讓理財成為一種生活方式

擁有12年的銀行從業經歷、CFP認證，目前在興業銀行從事個人理財服務的李靜媛認為，理財不僅是高端客戶的事，更應該將其推向大眾，讓更多的人學會理財，讓理財不僅僅成為一種觀念，更成為種生活方式。

當人們的生活水平越來越高時，理財也越來越貼近普通人的生活，但普通的大眾僅僅是有了理財的意識，卻并不知道如何進行合理且有規劃的理財，就有了理財經理。李靜媛說，幫助客戶理財，就是幫其規劃人生，除了助其達成財務目標，更讓客戶可以在寬松的經濟條件下享受到人生的幸福與快樂。對理財經理來說，在幫助客戶實現賺錢目的之外更能得到一種成就感。

一個優秀的理財經理不但應該擁有專業的知識，分析能力與溝通能力等，更應該擁有良好的職業道德，否則其它條件再好，也不能成為一個合格的理財師。在興業銀行工作的李靜媛，以銀行為平臺，以理財產品、基金、“一對多”等產品為介質，在幫助客戶達成賺錢目標的同時，也享受到了作為一個理財師的快樂。

與客戶感同身受

雖然在銀行工作有十余年，但從事個人理財只有三、四年的李靜媛，正好趕上了07、08年資本市場的大起大落，以及09年的金融危機，但最讓她感動的是，雖然經歷磨難，但一路走來，客戶始終信任自己。而在她成為理財經理的道路上也獲得了不少客戶的支持與信任，尤其是在危機之中得到客戶的信賴，成為她在工作中最難忘的事。

客戶的信賴給李靜媛帶來了巨大的工作動力，在工作中她始終堅持“對客戶負責”的原則，努力為每一位客戶解決問題。她的原則是：如果認為一支產品不值得自己去購買，那就絕對不向客戶主動推薦。她說，在推薦一支產品前，興業銀行通常會組織理財經理與投資方開展交流，確認得到理財經理的認可后，再向客戶推薦。李靜媛手中有很多產品都是與客戶共同持有，與客戶感同身受，她認為，這樣才能把“對客戶負責”真正落到實處。

李靜媛介紹說，興業銀行的理財團隊專業性很強，理財人員基本具備AFP/BFB資格，同時具備理財、基金、保險從業資格。最近兩年貴金屬投資興起，她所在的分行已有30余人具備黃金交易員資格。同時，興業銀行理財產品目前已形成了多個系列，期限和投向范圍非常廣泛，其中期限最短的只有1天，最長的可達20年，投向包括債券、票據、信貸資產、資本市場、境外市場等。這樣一支專業隊伍，以及眾多的產品種類，使得包括李靜媛在內的理財師可以為客戶做出全方位的理財規劃。

除此之外，李靜媛向記者介紹，興業銀行具備強大的產品研發實力，能夠根據市場情況及客戶需求迅速推出理財產品，并有效控制產品風險，為客戶獲取理想回報。

回顧2009年，李靜嬡說，他們發行的所有理財產品銷售情況良好，當年發行的全部產品中，已到期的產品均已實現了預期收益。而目前在售理財產品以債券/票據類為主，在加息預期下，債券久期越長，下跌風險越大，為切實保障客戶，理財產品投資期限集中在30到90天。同時，興業銀行在未來也將更多地推出投資方向安全透明，參與收益率較高的產品，使更多的客戶可以安全、省心地賺錢。

對于2010年的理財市場，李靜媛表示，在通脹和加息預期下理財市場充滿變數，今年市場可能會以債券和貨幣市場類產品為主。在加息預期下，收益可以隨利息調整的產品將會受到追捧，她建議客戶在選擇產品時，要關注理財產品協議中是否有息漲隨漲的條款。

中產家庭的理財規劃

李靜媛經常遇到一些客戶，他們雖有一些閑散資金，卻不知道如何打理。這時，她就會問客戶一些問題，從年齡、職業、愛好等全面了解客戶情況，然后通過風險評估測定了解客戶的風險偏好，然后確定投資比例等，最后給出一個合理的組合方案。

于是記者拿出一個具有代表性的案例，請李靜媛設計一個中產階層的家庭理財規劃：王先生，42歲，某外企經營主管，年收入20萬元左右。妻子月薪5000元左右，夫妻倆人每年住房公積金在4萬元左右。王先生的兒子15歲，半年后初三畢業，打算將來讓孩子去國外讀大學，每年教育支出近2萬元。家庭生活支出方面，每年給雙方老人各1萬元贍養費。

通過了解，李靜媛得知在家庭資產方面王先生有一套房產出租后每年租金3萬元：另一套價值150萬元的房產自住，物業費及車位管理費每年4000元。每年養車費用近2萬元。家庭現有金融資產100萬元左右。夫妻有社會醫療和養老保險，此外夫妻二^還購買了商業健康保險，王先生在孩子4歲時就給孩子購買了分紅險。而王先生的打算是想和妻子在55歲退休，希望理財師能對其家庭資產狀況作出評估及合適的理財方案，并對孩子出國留學、父母養老、還有夫妻二人將來的養老作出合理規劃。

經過對王先生的家庭財務狀況分析，李靜媛說，王先生家處于滿巢期，夫婦收入較高且預期上升，無負債，是個標準的中產家庭，她建議保留相當3個月支出約3萬元作為緊急預備金，可以考慮興業銀行“智能存款”，提高收益同時又支取靈活。另外，夫婦雖然有社保和一些商業險，但王先生作為一家的經濟支柱，保障依舊不足，她建議投保保費低，保額高的定期壽險和意外傷害險，總保額不低于200萬。

在理財目標上，李靜媛表示，考慮距離孩子出國只有三年的準備時間，建議王先生從當前100萬金融資產中拿出40萬作為專項教育準備金，其中50％投資銀行理財，50％投資混合型基金。不足部分通過基金定投實現，可以選擇興業“隨薪供”，股票型基金選興業社會責任，混合型基金選興業趨勢。

雙方老人的贍養費每年2萬元對于王先生來說壓力雖然不大，但現在醫療住院費用很高，建議從金融資產中拿出10萬元作為專項醫療準備金，以投資偏債型基金為主。

李靜媛說，王先生夫婦將在13年后退休，盡管二人都有養老保險，但社保的養老金替代率很低，不能保證退休時良好的生活品質，她的建議是從金融資產中拿出50萬作為專項養老準備金，其中40％投資集合資產計劃，60％投資股票及混合型基金。其它可通過興業“隨薪投”定投興業銀行精選的指數型基金進行投資。

隨著市場經濟的發展，人們生活水平的提高，財富管理也將與普通大眾的關系越來越密切，而在銀行向人們推廣理則觀念的同時，理財終將變成人們的一種日常生活方式。