健康險規劃面面談

在節奏快、壓力大的現代社會，健康狀況成為所有人關注的話題。大額的醫療費用逐漸成為家庭財富無形的殺手。有句流行的話說“有啥別有病，沒啥別沒錢”，“因病致貧”足夠體現醫療費占據家庭財富的份額，那么有什么最有效的方法來解決這個問題呢?

用自己的儲蓄去抗衡所有的風險，并不是每個人每個家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最經濟的途徑，實際上最好的方法是通過各種保險有效的組合，達到最省錢、最有利的效果。

但沒有種健康險規劃可以適用于每一個人，也沒有一種健康險規劃適用于人生每一個階段。隨著年齡的增長，境遇的改變，需求的不同，所需要的健康險規劃也是不盡相同的。那么就從人的生主要經歷的階段來講如何構建自己的健康體系吧。

階段性案例規劃

中青年家庭壽險投保計劃——消費型更劃算

案例：

王先生夫妻倆剛有了小寶寶，小男孩不到半歲，他們想為寶寶買份保險，畢竟小孩子生病住院的事常有；如果寶貝到了4、5歲淘氣的時候，磕磕碰碰有個小意外也是常事，可問了幾家公司的產品，有的可保終身的還有返還，有的是年年交的，差別很大，選擇很多，然而讓他們困惑的是到底該為寶寶買什么保險好呢?

另外，王先生夫妻倆都有社會保險，也都有大病保險，每年有盈余不是很多，除去房子貸款也就只有3～4萬元。

理財建議：

“可憐天下父母心”最能形容中國的家長，很多未雨綢繆的家長甚至在孩子還未出生的時候就考慮為孩子攢教育金、婚嫁費等，為孩子買保險更是必不可少。

王先生夫婦風險保障意識比較強，也比較理性，已經為自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果為寶寶投保終身健康險的話，支出會比較多。其次，孩子長大后未必定會留在父母身邊，也許還有國外留學工作的可能，買終身型保險也不太合適；再次，依據現在CPI速度，從小給孩子花費長期險的保費等到孩子成年甚至中老年的時候，已經遠遠不夠那時醫療花費的價格了，甚至保費已經超越了保額，出現保費倒掛的情況。

因此，給少兒買健康險應以消費型為主。如果想為孩子準備教育金，可以結合定投基金和其他險種完成這部分資金的積累。

家庭頂梁柱的健康險投保計劃——終身型更劃算

案例：

朱先生今年34歲，有個可愛的兒子，太太在國企做會計，工作比較穩定，每年他們夫妻倆稅后的盈余能達到15萬元。雙方父母親都需要朱先生照顧，一年照顧雙方父母費用要達到15000元，還得為幾位老人準備大病的資金，也得為兒子準備教育金。朱先生感覺身上的擔子比較重，也日益覺得健康是打拼最根本的基礎，萬一有一天出了點什么狀況，實在不敢想是什么后果，所以最近著急想買一份大病險，以防萬一。

理財建議：

朱先生的情況代表了一個很典型的群體，上有老下有小的家庭頂梁柱都會或多或少感覺到生活的壓力，以及對患病的恐慌，不僅是病不起，更是不敢病，所以及早做規劃不僅是對自己負責也是對全家人的負責。朱先生目前的情況更應考慮大病險，終身型的相對比較劃算。因為消費型的重疾險理賠過一次后，再續保就很困難了，尤其對中年人來說隨著年齡增加，患病的可能性越來越大，如果保額不足的話，將是不可彌補的錯誤，抱憾終身。并且以朱先生的年紀投保終身健康險保費也不會很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保額要盡量的高，依據目前醫療費用花費水平看，30萬元的重疾險保額比較合適，如果采取萬能險形式，隨著未來醫療費用的增長，也可以隨時增加保額。

50多歲后健康險投保計劃——不投更劃算

案例：

李老伯今年55歲了，很快就到了退休的年紀，身體也經常出現這樣那樣的小毛病，大病到還沒有，想買份健康保險以防萬一。

理財建議：

保險是越早買越好，國內般的保險即使到60多歲也能投保，但保費非常高，所以還不如自己攢錢更實在。不過意外到是可以保的，每年花個200萬左右就可以了，所以建議李老伯多鍛煉身體，上個意外險，再就是有一部分儲蓄以備不時之需。

購買健康險防止“眼花”

任何家庭都有作為經濟支柱的家庭成員，其健康狀況的好壞直接關系到整個家庭的安危，所以在配置保險時，健康險方面需要全方位考慮，以保證一旦有萬一，家庭仍然可以保持足夠高的生活質量。

但是，市場上的健康險產品琳瑯滿目，產品名稱紛繁復雜，健康險條款涉及諸多醫學專業領域，投保人該如何作出正確的選擇?廣電日生人壽保險公司專家認為，只要在購買過程中注意六個環節的話，就不至于產生太大的偏差。

①仔細閱讀保險條款，了解保什么和不保什么。現在的健康保險產品成百上千，但不管怎么變，條款里面永遠有這么一條一“保險責任及責任免除”。這是條款的核心內容，“保險責任”告訴投保人買了這份保險的話究竟保什么，而“責任免除”則告訴投保人不保什么。所有的投保人都希望“保險責任”足以涵蓋他們的需求，而“責任免除”越少越好，所以簽單前弄清楚這個很重要!

②記得查看現金價值表，明確保單值多少錢。一些人身保險單都具有一個叫做“現金價值”的概念，這意味著在某個時間點，投保人如果需要讓保單變現時它能變出多少來。現金價值以下面三種情形作為依據，即合同解約時按照現金價值領錢、保單貸款時允許貸款的最高額度以現金價值為計算依據，以及保單分紅時以現金價值為計算依據。

③耐心填寫投保單，實事求是，一絲不茍。有這樣一個案例：A先生2003年時購買了一份健康保險，2008年因為他的心臟手術需要理賠時，保險公司作了相關病史調查，發現A先生1997年被確診過患上癌癥，從而作出解除合同的決定。A先生無法接受，因為雖然自己曾患癌癥但后來痊愈，這都是多年前的事了，自己覺得沒什么關系所以簽單時并未告知。其實，到底“有沒有關系”這是保險公司審核投保單時來決定的，但“要不要說”卻是投保^來決定的。為了避免可能的糾紛，因此要做到“知無不言，有問必答”。

④不管投保人還是被保險人，都要由本人親自簽署姓名。如果被保險人為未成年人(未滿18周歲)，需經被保險人的法定監護人同意并簽名。“親筆簽名”意味著投保^已經閱讀并認可保單相關內容，并提出了真實的保險合同要約，是保險合同成立的基礎。代簽名會影響到合同的效力。

⑤做好有可能體檢的準備。投保健康險大多數時候并不需要體檢，但保險公司通常會對高保額或有健康狀況特殊告知的被保險人進行體檢。對于有特殊身體指標的被保險人，保險公司會進行評估，可能會作為普通件正常通過，也有可能會加費或增加責任免除項，還有可能被限額承保、延緩承保或者拒保。

⑥明白猶豫期內的權利。許多保險產品都設定有猶豫期，猶豫期的期限是我們收到并書面簽收保險單起10天之內。假如這當中并沒有發生保險金給付，投保人可以無條件要求解除保險合同，保險公司將在扣除一定工本費后，無息退還投保人已經繳納的保險費。

需要特別注意的是，過了猶豫期，投保人要“退貨”的話就進入常規退保流程，只能獲得保單現金價值。在保險期限的前期，現金價值往往少于投保人所繳納的保險費，所以猶豫期過后的退保將造成一定程度的經濟損失。