論新《保險法》不可抗辯條款的進步與不足

摘要:2009年10月1日，修訂后的新《保險法》開始實施。分析了新法中不可抗辯條款的進步之處和尚存在的問題，并針對存在的問題提出了相關建議。

關鍵詞:新《保險法》;不可抗辯 進步;不足;建議

中圖分類號:D922 文獻標識碼:A 文章編號:1672-3198(2010)02-0209-01

1 新《保險法》中的不可抗辯條款的進步之處

1.1 新法對不可抗辯條款的規定

新《保險法》在第十六條中這樣規定:

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

另外，新法還在第三十二條規定:“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規定。”

根據新《保險法》的規定，當投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權解除合同。但為了防止保險公司濫用該解除權，新保險法對合同解除權的期限加以了限制，規定合同解除權“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。

同時，新《保險法》借鑒國際慣例，增設了保險合同“不可抗辯”條款，規定“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”。即保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。此規則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現行保險法的空白。

1.2 舊《保險法》中的相關規定

舊《保險法》在第十七條這樣規定:“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。”

并在第五十四條規定:“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。”

1.3 新《保險法》不可抗辯條款的進步之處

對比新舊保險法，可以發現，新保險法中的不可抗辯條款是新引入的，舊法中只是規定了如果投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。卻沒有規定保險人解除合同的時間限制，僅僅是在人身保險合同的年齡誤告方面(真實年齡不符合合同約定的)的保險人的合同解除權才有時間限制，時間限制為兩年。新法延續了舊法在年齡誤告方面的不可抗辯規定。同時限制了在其他方面因投保人未盡如實告知義務保險人獲得的合同解除權，即在其他方面也采用了不可抗辯條款，有力地保護了被保險人的利益。

2 新《保險法》中不可抗辯條款的不足與建議

2.1 新《保險法》中不可抗辯條款的不足之處

新《保險法》第十六條包括七款。其中第一款對告知義務遵循“詢問告知主義”進行了明確，保險人詢問的應當告知，沒有詢問的則沒有告知義務;第二款則規定了違反告知義務的后果，即保險人的合同解除權，該解除權有兩個限制條件，一是投保人出于故意或重大過失未告知;二是未告知的事項足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費

率;不滿足這兩個條件的則不能解除。第三款首先規定了行使解除權的期限，即知道解除事由之日起30日，逾期則解除權消滅;其次是“不可抗辯條款”，即自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。該條文第四款、第五款針對故意和重大過失的不告知，對其賠付退費等分別做了規定，第六款則規定如果在訂立合同時保險人知道未如實告知的則不得解除合同應當賠付。

通過分析第十六條的前六款內容可以發現，我國新《保險法》引入的不可抗辯條款存在以下問題:

2.1.1 未規定2年內身故的情形

“自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同”，如果按文義理解，其表達的含義是:合同成立經過兩年時間，無論被保險人在兩年期限內是否身故，保險人都不能解除合同。如果被保險人在保險合同成立2年內身故，但是拖延到2年后報案并申請理賠，則即使保險人調查后發現其存在故意的重大不告知事項，也無法解除合同。這顯然是不合理的，因為被保險人身故意味著保險標的滅失，合同應當終止。如果法律對此不做明確規定，很有可能會因此引起一些糾紛。

2.1.2 未規定不可抗辯的適用例外

新《保險法》中的不可抗辯條款只是規定了保險人的可抗辯期為兩年，超過此抗辯期，保險人就不得以投保人未履行如實告知義務而主張合同無效，但是卻未對投保人違反如實告知義務的情況進行區分。如此一來，無論投保人是出于什么原因不履行如實告知義務，(例如以保險欺詐為目的而未履行如實告知義務)都可適用不可抗辯條款，顯然這種規定會助長保險欺詐行為，是不合理的。

未規定不可抗辯條款適用的例外不僅會助長保險欺詐之風，在實踐中還有可能會在承保范圍、未足額繳納保費等方面引發客戶的分歧和爭議。

2.2 對新《保險法》不可抗辯條款的建議

2.2.1 補充規定被保險人在兩年內身故的情形

規定若被保險人在兩年內身故，保險標的滅失，保險合同終止，不再適用不可抗辯條款。在這方面。美國的一些規定和做法值得我們借鑒。

美國通常在人身險保單中對不可抗辯條款約定為:“在被保險人在世期間，自本保單簽發之日起至保單生效滿兩年后，我將不會對本保單提出抗辯。”這意味著，如果被保險人在抗辯期間內身故，則保險人永遠可以提起抗辯。

2.2.2 補充規定不可抗辯條款適用的例外

國外不可抗辯條款一般規定有下面四個方面的例外:(1)承保范圍之爭不適用不可抗辯條款;(2)保險合同不成立不適用不可抗辯條款;(3)特別嚴重之欺詐不適用不可抗辯條款;(4)未滿足保險人提出之某些條件，例如未足額繳保費，不適用不可抗辯條款。

我國新《保險法》規定“自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同”，卻沒有任何例外的規定。為了有效地避免在實務過程中發生客戶紛爭和保險欺詐行為，建議對新《保險法》中引入的不可抗辯條款規定使用例外情形，在維護被保險人利益的同時，也有利于整個保險行業的健康發展。

參考文獻

[1]魏華林，林寶清.保險學[M].北京:高等教育出版社，2005.