論新《保險法》修訂及影響

摘要:主要從保險利益條款的角度出發，分析對比了新舊保險法的區別與進步，對進一步完善我國保險市場法制環境意義重大。

關鍵詞:新《保險法》;保險利益

中圖分類號:F840 文獻標識碼:A 文章編號:1672-3198(2010)02-0207-02

1 新《保險法》關于保險利益的規定

我國《保險法》體現了保險利益原則的要求。在對保險利益原則的表述上，新修訂的《保險法》與原《保險法》有很大的不同。原《保險法》第12條規定:“投保人對保險標的應當具有保險利益。” “投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”修訂后的《保險法》第12條規定:“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。”“財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。”

這就引申出以下問題:誰(投保人還是被保險人)應當具有保險利益?應當在何時(訂立合同時還是事故發生時)具有保險利益?不具有保險利益是否導致保險合同無效?

要回答上述問題，需要把人身保險和財產保險區分考慮。由于無論是人身保險還是財產保險，投保人與被保險人既可以是同一主體，又可以是兩個主體。當投保人與被保險人為同一主體時，要求投保人具有保險利益與要求被保險人具有保險利益沒有區別，所以我們需要考慮的情況是，當投保人與被保險人相分離，即為兩個主體時，對保險利益如何要求。

1.1 財產保險的保險利益

如果被保險人在保險事故發生前對保險標的具有保險利益，在保險事故發生時已不具有保險利益(如被保險人為自己的一輛汽車投保，后又將汽車轉讓給他人，轉讓后發生保險事故，汽車毀損)，那么該被保險人并未因保險事故遭受損失，當然也就不應給予補償。所以，財產保險應當要求保險事故發生時被保險人具有保險利益。

如果只要求保險事故發生時被保險人具有保險利益，也就意味著在保險合同訂立時以及訂立后的一段時期內，被保險人可以不具有保險利益，只要合理預期被保險人在將來保險事故發生時具有保險利益，就可以訂立保險合同，這樣的保險合同應當有效。但預期的狀況畢竟是不確定事件，如果實際情況與預期相反，保險事故發生時被保險人并不具有保險利益，也不能由此推斷投保人或被保險人投保時在主觀上有過錯(存在故意或過失)，這樣的合同不應歸于無效。如果保險事故發生時被保險人不具有保險利益，合同又是有效的，但被保險人并未遭受損失，也就不應向其支付賠款。那么究竟該如何處理呢?新《保險法》第48條的規定，就通過排除被保險人的權利解決了這一問題:“保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。”

可見，按新《保險法》的規定，被保險人不具有保險利益，并不導致保險合同無效，即無論是合同訂立時，還是保險事故發生時，財產保險合同不因被保險人不具有保險利益而無效。

1.2 人身保險的保險利益

人身保險的保險事故發生后保險人給付的保險金，雖不是對損失的補償，但也應該支付給因保險事故發生遭受損失或產生經濟需求的人。人身保險的保險金給付包括兩種情況:第一種是被保險人生存條件下的給付(被保險人生存到滿期、年老、疾病、殘疾等)，稱為生存給付，給付對象是被保險人本人。第二種是因被保險人死亡而發生的給付，稱為死亡給付，給付對象是受益人。受益人由被保險人指定，或經被保險人同意后由投保人指定，所以，受益人領取保險金出自被保險人的意志。

由此，可以推想，無論任何人作為投保人給某被保險人投保人身保險，都只能使該被保險人及其受益人獲利，而不會損害被保險人及其受益人的利益，同時也不會使其他人獲利。被保險人對自己具有保險利益，法律已予確認，那么還有沒有必要要求投保人具有保險利益呢?

對于一個自然人而言，其對于自己壽命、身體的權利，是基本的人身權利，以自己的壽命和身體作為一份合同的標的，是對自己人身權利的處置，這種處置只有本人才有權進行。所以，從法理上講，在一般情況下，人身保險合同必須經被保險人同意才能訂立，在特殊情況下(由被保險人的家庭成員、近親屬等與被保險人關系密切的人投保)訂立使被保險人純獲利益的保險合同，可以不經被保險人同意。死亡給付的對象不是被保險人本人，所以不是被保險人純獲利益的合同，因此訂立包括死亡給付責任的保險合同必須經被保險人同意;生存給付則是被保險人純獲利益的合同，在特殊情況下可以不經被保險人同意而訂立。

我國新《保險法》規定:人身保險的投保人應當具有保險利益(第12條);投保人對其家庭成員、近親屬、有勞動關系的勞動者等具有保險利益，此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益(第31條);以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效(第34條)。將這些規定結合起來看，結果就是:經被保險人同意，任何人都可以作為投保人為被保險人投保人身保險;被保險人的家庭成員、近親屬、雇主等投保使被保險人純獲利益的人身保險，可以不經被保險人同意。所以人身保險應當要求投保人具有保險利益。

人身保險合同的期限可以很長。合同訂立后，如果投保人與被保險人的關系發生了變化，投保人對被保險人將不再具有保險利益(如離婚、解除勞動合同等)，但是按照合同約定由被保險人及其受益人領取保險金，并不因投保人喪失保險利益而改變，合同效力也不應因此受到影響。所以人身保險應當只要求投保人在投保時具有保險利益。

投保人在投保時不具有保險利益，就不能與保險人訂立保險合同，保險人也不應承保。投保人在投保時是否具有保險利益，是投保人應當知道的確定事件。如果說投保人有可能不知道《保險法》的相關規定的話，保險人作為專業機構，在承保時應當有能力審核投保人當時是否具有保險利益。如果在投保人不具有保險利益的情況下訂立了合同，那么投保人、保險人至少有一方是出于故意或重大過失，這樣的合同應當歸于無效。新《保險法》第31條規定:“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。”

2 新舊《保險法》對保險利益規定的比較

比較新舊《保險法》對保險利益的規定可以看出:就財產保險而言，應當具有保險利益的主體，由投保人改為被保險人;應當具有保險利益的時間(合同訂立時、合同存續期間、保險事故發生時)，由不明確何時改為只要求保險事故發生時具有;不具有保險利益的后果，由導致合同無效改為被保險人無權請求賠款。就人身保險而言，應當具有保險利益的主體，仍是投保人;應當具有保險利益的時間(合同訂立時、合同存續期間、保險事故發生時)，由不明確何時改為只要求合同訂立時具有;不具有保險利益的后果，仍是導致合同無效。

新《保險法》對保險利益的規定更科學、更合理、更便于操作，符合實踐中對保險利益原則的理解和掌握。實際上，在多年以來的保險業務經營活動中，都是按新《保險法》關于保險利益規定的原則掌握、執行的。《保險法》修訂后，使保險公司原來對保險利益的理解和掌握的法律依據更充分了。