消費(fèi)信貸的國際比較及啟示探討

摘要:盡管存在眾多有利于我國消費(fèi)信貸發(fā)展的條件，我國國內(nèi)消費(fèi)信貸卻仍未能蓬勃發(fā)展，發(fā)揮其對拉動經(jīng)濟(jì)增長應(yīng)有的作用。將比較中西方國家國內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展的社會、經(jīng)濟(jì)、制度環(huán)境差異，探討國內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的原因并得出啟示。

關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸;國際比較;啟示

中圖分類號:F71 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1672-3198(2010)02-0087-02

1 中西方國家消費(fèi)信貸發(fā)展制度環(huán)境的差異

1.1 消費(fèi)信貸法律體系的完善程度不同

二戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸在西方發(fā)達(dá)國家的迅猛發(fā)展，這些國家陸續(xù)制定了相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范消費(fèi)信貸市場的各種行為。一方面制定一類法律法規(guī)保護(hù)銀行等貸款機(jī)構(gòu)的利益，防止消費(fèi)信貸過程中產(chǎn)生大量壞賬爛帳給這些機(jī)構(gòu)帶來巨大損失;另一方面制定一類法律法規(guī)保護(hù)有借款動機(jī)的消費(fèi)者的合法權(quán)益，明確消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)。而我國關(guān)于消費(fèi)信貸方面法律體系的構(gòu)建是相當(dāng)落后的，至今仍無一部完整的有關(guān)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)。沒有對整個(gè)消費(fèi)信貸的行業(yè)規(guī)范和操作流程做出統(tǒng)一規(guī)定的法律，致使各個(gè)銀行的行為缺乏統(tǒng)一性、權(quán)威性和可操作性。同時(shí)，法律法規(guī)的缺失，使得借貸雙方的交易行為有了后顧之憂，更使某些心懷不軌的人有了可乘之機(jī)，這也是我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)啟而不動的一個(gè)重要原因。

1.2 個(gè)人信用制度的健全程度不同

西方發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范在很大程度上是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上。在這些國家，個(gè)人信用與個(gè)體一一對應(yīng)起來，能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地了解單個(gè)消費(fèi)者過去經(jīng)濟(jì)生活的狀況，凡是信用狀況劣跡斑斑者將不會得到信用幫助，這為銀行等金融機(jī)構(gòu)高效率低風(fēng)險(xiǎn)地完成消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)夯實(shí)了基礎(chǔ)。

個(gè)人信用制度在我國很長一段時(shí)期內(nèi)這項(xiàng)內(nèi)容都是空白。個(gè)人或企業(yè)惡意拖欠貸款產(chǎn)生大量壞賬爛帳的事例屢見不鮮，這不僅敗壞了社會風(fēng)氣，也極大地打擊了銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)信貸的積極性。我國信貸信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)存在數(shù)量少、規(guī)模小、信息來源狹窄的問題。沒有廣泛運(yùn)用高科技的征信機(jī)構(gòu)的輔助，個(gè)人信用資料沒法得到確認(rèn)，銀行等機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益得不到保障，發(fā)展消費(fèi)信貸只能是有心無力。構(gòu)建完備的信用制度，樹立優(yōu)良的信用形象，不僅有利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于個(gè)人或企業(yè)參與國際經(jīng)濟(jì)活動也有著積極作用。

2 中西方國家消費(fèi)信貸發(fā)展社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異

2.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距

2007年我國人均國民總收入約為2360美元，而西方發(fā)達(dá)國家人均國民總收入早已超過萬元，美國甚至達(dá)到46040美元。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的巨大差距是消費(fèi)信貸市場不活躍的根本原因。西方國家發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)水平不僅為社會提供了充裕的貸款金額，也使銀行等金融機(jī)構(gòu)減少對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，形成有款可貸、有款愿貸的局面。而較高的人均收入水平亦使得消費(fèi)者有信心有能力參與到消費(fèi)信貸活動中來，滿足其消費(fèi)需求。2007年我國農(nóng)村居民消費(fèi)支出總額為23913.7億元，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出總額為69403.5億元。

主要具體支出項(xiàng)目如下表所示:

由上表可知，食品類支出仍占我國居民消費(fèi)支出的最大比重，而金融服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)消費(fèi)支出則比重很低。2007年我國農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)為43.1%，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為36.3%，而西方發(fā)達(dá)國家早在幾年前恩格爾系數(shù)就跌破20%。

較低的收入水平直接導(dǎo)致消費(fèi)者必須把大部分收入用于解決溫飽性支出而只有少量資金用來投資以增加收入。出于對未來收入水平的不自信和較低的收入期望值又導(dǎo)致消費(fèi)者對自身借貸、還貸能力的不自信。銀行等金融機(jī)構(gòu)更是擔(dān)心盲目提供貸款所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，于是制定極為嚴(yán)苛和復(fù)雜貸款審批手續(xù)，這在一定程度上也抑制了消費(fèi)信貸需求。

2.2 消費(fèi)觀念的差異

消費(fèi)信貸說白了就是以未來收入支持現(xiàn)時(shí)消費(fèi)。西方國家的消費(fèi)者習(xí)慣超前消費(fèi)，更偏好先享用物質(zhì)帶來的滿足感再償還貸款。比如這些國家的很多年輕人剛上班就會貸款買車買房，然后逐年還貸。而我國居民受傳統(tǒng)保守消費(fèi)觀念的影響，對負(fù)債消費(fèi)的態(tài)度有轉(zhuǎn)變但未能完全接受。在我國，貸款買房、買車已經(jīng)很常見，這是有改善的一面。但也應(yīng)看到引人深思的另外三個(gè)方面:一是貸款買房買車的消費(fèi)者多為城鎮(zhèn)人口，而廣大農(nóng)村市場、農(nóng)村消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求未能得到滿足;二是貸款種類相對比較單一，房產(chǎn)和汽車貸款為主體，占消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的比重很大;三是貸款手續(xù)十分繁雜，貸款條件苛刻，既不利于銀行等機(jī)構(gòu)高效率的開著業(yè)務(wù)，也不利于吸引潛在客戶。

3 對我國發(fā)展消費(fèi)信貸的啟示

通過比較中西方消費(fèi)信貸社會、經(jīng)濟(jì)、制度環(huán)境存在的差異，不難發(fā)現(xiàn)，除了西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸歷史經(jīng)驗(yàn)比較豐富外，我國消費(fèi)信貸發(fā)展遇到的阻礙和存在的問題是可以改善并解決的。

3.1 完善配套的社會法律、社會制度，為發(fā)展消費(fèi)信貸創(chuàng)造良好的社會環(huán)境

我國關(guān)于消費(fèi)信貸方面的法律尚處在空白狀態(tài)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或很多相關(guān)工作的展開沒有確切的法律依據(jù)。作為參與消費(fèi)信貸這項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動的主體，其行為不受到法律約束，其合法權(quán)益缺少法律制度的保障，消費(fèi)信貸不能有序、高效地展開。而大部分西方發(fā)達(dá)國家都建立起較為全面的消費(fèi)信貸法律體系，并且仍在不斷完善之中，其中美國、英國的消費(fèi)法律信貸制度是比較健全的，1974 年英國的《消費(fèi)信用法案》成為資本主義消費(fèi)信貸法律的典范。只有以強(qiáng)大完備的法律體系作為依托，商業(yè)銀行才能降低開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，才會有積極性投身于開拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)提高自身的經(jīng)濟(jì)利益的目標(biāo);消費(fèi)者才能充分運(yùn)用消費(fèi)信貸，滿足其消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)提高自身生活水平的目標(biāo)。所以，制定專門的消費(fèi)信貸法律法規(guī)迫在眉睫，對此項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動主體、程序做出相應(yīng)規(guī)定，明確參與各方的權(quán)利義務(wù)，切實(shí)發(fā)揮消費(fèi)信貸對拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用。

降低商業(yè)銀行消費(fèi)信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)重要途徑便是建立起周密健全的個(gè)人信用評估制度。美國發(fā)達(dá)的消費(fèi)信貸得益于完善的個(gè)人信用制度。目前美國大多數(shù)采用FICO模型來量化個(gè)人信用質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)，該模型利用高達(dá)100萬的大樣本數(shù)據(jù)，打分范圍為350-900，從而使得個(gè)人信用可以進(jìn)行精確度量和區(qū)分。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合我國政府建立權(quán)威性的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，積累消費(fèi)者的信用資料，以便在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)能為商業(yè)銀行提供真實(shí)可靠的個(gè)人信用信息。同時(shí)應(yīng)強(qiáng)調(diào)企業(yè)和個(gè)人的誠信意識，形成良好的社會風(fēng)氣，讓惡意拖欠賬款甚至逃債者無款可借，有著良好信譽(yù)的誠信貸款人能便捷地獲得貸款。

3.2 豐富消費(fèi)信貸產(chǎn)品品種，開發(fā)適用于農(nóng)村居民的特色產(chǎn)品

我國現(xiàn)在最主要的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要存在兩個(gè)領(lǐng)域，一個(gè)是住房購買貸款，一個(gè)是汽車購買貸款。信用卡業(yè)務(wù)對消費(fèi)者而言雖不再陌生，但我國信用卡不同于國外“先消費(fèi)后存款”的貸記卡，多數(shù)為“先存款后消費(fèi)”的借記卡，并且使用場所也是大型商場、酒店等服務(wù)類企業(yè)，這就在一定程度上限制了使用主體(即多數(shù)使用者為城鎮(zhèn)居民)，并且使用過程不是那么便捷。

2007年我國農(nóng)村人口占我國人口的55.06%，盡管農(nóng)村人口仍占很大比重，消費(fèi)信貸品種依舊朝城鎮(zhèn)居民傾斜。而全面發(fā)展我國消費(fèi)信貸，拉動內(nèi)需，農(nóng)村消費(fèi)市場的作用不用忽視。商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)有利于農(nóng)村居民享用的有特色的消費(fèi)信貸品種。比如短期小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村居民收入具有一定的時(shí)期性或季節(jié)性，在近1-2個(gè)月內(nèi)他也許只能獲得很少收入，但在未來的第三個(gè)月他可以有一筆相對較大的收入，于是在這1-2個(gè)月內(nèi)他可以通過銀行進(jìn)行小額信貸提前滿足他的消費(fèi)需求。商業(yè)銀行也可以開發(fā)針對某些耐用消費(fèi)品的專項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，與家電下鄉(xiāng)政策配套使用。家電下鄉(xiāng)政策是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、積極擴(kuò)大內(nèi)需的重要舉措，是財(cái)政和貿(mào)易政策的創(chuàng)新突破。提供某些家用電器的專項(xiàng)貸款，是順應(yīng)農(nóng)民消費(fèi)升級的新趨勢，激活農(nóng)民購買能力，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)，促進(jìn)內(nèi)需和外需協(xié)調(diào)發(fā)展的重要措施。總之，商業(yè)銀行應(yīng)該重視開拓農(nóng)村市場的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這不僅可以拉動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更有助于縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建和諧社會。

3.3 倡導(dǎo)消費(fèi)者樹立積極的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)金融投資、金融知識的學(xué)習(xí)

轉(zhuǎn)變保守的消費(fèi)觀念，樹立積極的消費(fèi)理念，增加居民收入起主導(dǎo)作用，同時(shí)應(yīng)該加大對消費(fèi)信貸的宣傳力度，堅(jiān)定其對未來收入的信心，減少對未來收入不確定的猶豫，鼓勵他們積極參與到消費(fèi)信貸活動中來。要使他們明白，消費(fèi)信貸不是奢侈品消費(fèi)更不是盲目超前消費(fèi)，而是在能力范圍內(nèi)提前享受物質(zhì)產(chǎn)品帶來的滿足感或應(yīng)對不時(shí)之需。消費(fèi)信貸參與程度低，還有一個(gè)原因是廣大國內(nèi)消費(fèi)者對相關(guān)金融知識不熟悉，業(yè)務(wù)不了解，對成本、收益情況缺乏必要的分析，對整個(gè)金融市場狀況的認(rèn)識不全面，這導(dǎo)致我國居民在很多時(shí)候做出的決策都不是最佳方案。加強(qiáng)金融投資、金融知識的學(xué)習(xí)并不僅僅有助于消費(fèi)者能夠選擇最優(yōu)方案進(jìn)行消費(fèi)信貸，也有利于消費(fèi)者奠定經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)方便各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動的展開。

3.4 重視女性消費(fèi)者的作用，滿足其對消費(fèi)信貸的需求

上文已經(jīng)提及消費(fèi)信貸種類和受益面應(yīng)向農(nóng)村居民轉(zhuǎn)移，與此同時(shí)還應(yīng)重視女性消費(fèi)者在發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的作用。2007年，我國女性人口為64081(萬人)，占總?cè)丝诒壤?8.50%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，時(shí)代的進(jìn)步，婦女在社會和家庭中的地位日益凸顯，對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展也起著重要作用。政府需要拓寬婦女就業(yè)渠道，增加?jì)D女就業(yè)機(jī)會，適時(shí)安排職業(yè)技能培訓(xùn)等輔助手段，讓婦女有穩(wěn)定獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入，能夠負(fù)擔(dān)起自身甚至包括一部分家庭開支，真正體現(xiàn)其“半邊天”的地位。

女性消費(fèi)者有著其獨(dú)特的消費(fèi)特點(diǎn):她們喜歡購物、追求時(shí)尚，購買較多的為首飾、服裝、電器等商品;購買欲望強(qiáng)烈，折扣往往對她們有著很強(qiáng)的吸引力，容易沖動購買當(dāng)下并不需要的商品;偏好通過購物或者娛樂來排遣自己的工作生活壓力或負(fù)面情緒。商業(yè)銀行應(yīng)研發(fā)適銷對路的消費(fèi)信貸產(chǎn)品滿足女性消費(fèi)者的特定貸款需求，并且在更多百貨公司、酒店、KTV等場所提供消費(fèi)信貸服務(wù)。在政府的引導(dǎo)和幫助下，女性也需要加強(qiáng)對自身的教育，由“存款——消費(fèi)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤百J款——消費(fèi)——積蓄還貸”的消費(fèi)理念。在這一過程中，值得強(qiáng)調(diào)的是，需要經(jīng)常提醒女性消費(fèi)者不要進(jìn)行超過其經(jīng)濟(jì)能力的貸款消費(fèi)，應(yīng)始終秉持勤儉節(jié)約和適度原則。

參考文獻(xiàn)

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