關(guān)于完善個人信貸風險防控機制的思考

[摘要]個人信貸業(yè)務(wù)作為具有長期盈利能力與核心競爭的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，對銀行業(yè)的長遠穩(wěn)健發(fā)展起著十分重要的作用。目前，個人信貸業(yè)務(wù)面臨信用、擔保、法律、操作風險。因此，在未來的個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，應采取一系列行之有效的風險防范措施，來完善個人信貸風險管理體制。

[關(guān)鍵詞]個人信貸;風險防控

[中圖分類號]F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234(2010)05 — 0156 — 02

個人信貸業(yè)務(wù)作為具有長期盈利能力與核心競爭力的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，對銀行業(yè)的長遠穩(wěn)健發(fā)展起著十分重要的作用。在全球經(jīng)濟緩慢復蘇，金融危機影響尚未消除的形勢下，銀行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的嚴峻考驗，個人信貸業(yè)務(wù)也迎來了新的機遇與挑戰(zhàn)。如何加強風險管理，完善風險管理體制，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，值得我們思考與研究。

在當前形勢下，個人信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風險有以下幾方面。

一、信用風險

信用是維護市場經(jīng)濟秩序的根本，在美國的房貸市場中，由于信用出現(xiàn)斷裂從而引發(fā)銀行危機，進而波及經(jīng)濟領(lǐng)域以至于全球金融，可以說信用問題是金融危機的起源。個人信貸中的信用風險表現(xiàn)形式多樣，存在借款人信用觀念差，故意拖欠，賴賬不還，或?qū)①J款挪作它用，致使到期無力償債，造成貸款歸還出現(xiàn)困難。 雖然人民銀行建立了個人征信系統(tǒng)，實際上僅起到查詢以往貸款記錄的作用，離借款人真實的資信情況差距還很大。信用風險已成為銀行當前個人信貸不良資產(chǎn)產(chǎn)生的主要原因，據(jù)不完全統(tǒng)計，在個人信貸通過法判清收的不良貸款中，有60%以上是由于借款人信用出現(xiàn)問題而產(chǎn)生的。而個人貸款中風險最突出的，也是長期困擾商業(yè)銀行的虛假按揭住房貸款更是信用風險的集中體現(xiàn)。

二、擔保風險

在美國次貸危機中為貸款擔保的專業(yè)公司出現(xiàn)系統(tǒng)性風險給我們警示，即過度依賴擔保公司的作法不可取。在經(jīng)濟危機發(fā)生時，房價大幅下跌，使我們看到即使是70%的抵押率仍然不能保證金融資產(chǎn)的安全。從當前個人貸款擔保情況看，抵押貸款風險的表現(xiàn)主要有，一是抵押物因意外災害事故而毀損、滅失，造成銀行利益受損的意外風險。二是抵押物權(quán)屬有爭議，無法變現(xiàn)，而導致貸款償還出現(xiàn)風險。三是抵押物評估價值與實際價值差距較大，或抵押物價值下降，致使銀行債權(quán)難以保全。保證貸款風險的表現(xiàn)主要有，一是由于缺少實力強、信譽好的擔保公司，現(xiàn)有的擔保公司難以預測其長時間的擔保能力。二是保證人出現(xiàn)意外，收入或資產(chǎn)降低，無力履行擔保責任。三是因?qū)ΡＷC人催收不及時，監(jiān)控不力，導致超過訴訟時效，無法收回等情況。在個人信貸不良資產(chǎn)處置過程中出現(xiàn)的抵押物拍賣變現(xiàn)后仍不能足額償還欠款的情況，就是擔保風險的最直接的體現(xiàn)，這幾乎是一個普遍現(xiàn)象，最后多數(shù)通過核銷方式來解決。

三、法律風險

社會法律環(huán)境不夠規(guī)范是個人信貸業(yè)務(wù)開展中存在的一個主要問題，從金融危機下銀行資產(chǎn)損失的原因看，一方面現(xiàn)行法律的漏洞使債務(wù)人違約行為缺少有力的約束，使銀行債權(quán)不易受到保護;另一方面由于司法執(zhí)行經(jīng)常受到外界干預、社會安定、企業(yè)困難等因素影響，導致銀行勝訴率高，執(zhí)行率低，贏了官司又賠錢的事時有發(fā)生。個人信貸業(yè)務(wù)開展較好的國家如英國、法國、美國等國家都頒布過《消費信貸法》，而我國則缺少個人信貸方面的專項法規(guī)，現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《擔保法》等法律法規(guī)對個人信貸沒有專項條款進行解釋，在業(yè)務(wù)開展中缺乏系統(tǒng)的法律保障，嚴重制約了個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。而在當前信貸訴訟執(zhí)行過程中存在的執(zhí)行難問題，可以說并不是個別現(xiàn)象，在一些落后地區(qū)，人情大于法律的環(huán)境下，法判執(zhí)行過程十分艱難，執(zhí)行期限遠遠超過法定時限，有的累積多年不能得到解決，嚴重影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)化。

四、操作風險

對金融危機的產(chǎn)生，理論界認為是操作風險的防控存在嚴重缺陷，即金融衍生產(chǎn)品的過度創(chuàng)新和濫用是主要原因之一，操作風險在金融領(lǐng)域造成的危害尤其嚴重。當前個人信貸業(yè)務(wù)的操作風險主要來源于相關(guān)制度不健全或制度執(zhí)行不力導致金融資產(chǎn)出現(xiàn)風險，甚至發(fā)生案件。個人信貸業(yè)務(wù)操作風險有多種表現(xiàn)形式，貫穿于貸款三查工作等各個環(huán)節(jié)，根據(jù)實際操作情況分析，主要表現(xiàn)在以下幾方面:在貸款調(diào)查的實際業(yè)務(wù)操作中，降低或放寬了準入條件，對貸款用途真實性、借款人身份以及提供的材料未核證屬實，而導致出現(xiàn)虛假貸款;在貸款審查方面，對存在的問題不能夠及時發(fā)現(xiàn)，對不符合條件的貸款申請不能夠及時進行處理，而導致違規(guī)放款;在貸后管理方面，未按規(guī)定進行用途管理及信貸資金使用監(jiān)控，不能及時發(fā)現(xiàn)預警信號或處置不及時、不得力造成貸款風險。

在個人信貸業(yè)務(wù)中，除上述幾種主要風險外，還存在一些潛在風險，如流動性風險、利率風險、價格風險等。 風險與機遇同存，怎樣規(guī)避風險，抓住機遇求發(fā)展，是當務(wù)之急。在未來的個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，需要采取一系列行之有效的風險防范措施，完善個人信貸風險管理體制，現(xiàn)有以下幾方面建議供大家參考。

一、以科學發(fā)展觀為指導，強化風險管理意識。

銀監(jiān)會主席劉明康指出“2010年是全球經(jīng)濟金融體系繼續(xù)艱難復蘇和調(diào)整的一年，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟金融形勢仍充滿復雜性和不確定性，這對我國銀行業(yè)的科學管理提出了更高的要求。”為此，在當前形勢下我們應當認真貫徹落實科學發(fā)展觀緊跟發(fā)展形勢，堅定不移地推進信貸管理“三個辦法、一個指引” 的全面落實，在加大信貸投放力度的同時，更要強化風險防控意識，實現(xiàn)個人信貸規(guī)范化管理，努力實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。一是要用長遠發(fā)展的眼光看問題，充滿信心并善于抓住新的發(fā)展機遇，才能自覺地以改革創(chuàng)新精神做大做強個人信貸業(yè)務(wù)。二是充分認識風險防范管理工作的重要性和必要性。站在為金融事業(yè)負責的高度，以堅定的態(tài)度、有效的措施、扎實的作風切實推進風險防范管理工作。三是在信貸政策的制定與貫徹落實中，將風險防控放在個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展首位。建立個人貸款全流程管理機制，制訂相關(guān)制度及操作流程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，通過積極主動防控風險，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

二、 營造良好的信用環(huán)境，為優(yōu)化風險防控體制奠定基礎(chǔ)。

良好的信用環(huán)境是社會和諧進步的標志，也是經(jīng)濟社會生活健康發(fā)展的保證。在西方發(fā)達國家守信激勵，失信懲戒的觀念已深入人心，而我國的信用環(huán)境建設(shè)與發(fā)達國家還有很大的差距。要培養(yǎng)信用意識和風險防范意識，提高全社會的誠信意識。營造良好的信用環(huán)境需要全社會齊抓共管，一方面可由政府出面協(xié)調(diào)經(jīng)管、司法、宣傳等相關(guān)部門協(xié)同推進金融安全建設(shè)工作，教育企業(yè)及個人強化信用意識，誠信經(jīng)營，使積累優(yōu)良信用記錄成為全社會共識，努力營造良好的社會信用環(huán)境。另一方面要建設(shè)良好的法制環(huán)境，對惡意欠款及騙貸客戶要嚴懲重罰，嚴厲打擊金融領(lǐng)域違法行為，加大案件執(zhí)行力度，從根本上杜絕逃廢債現(xiàn)象，維護銀行債權(quán)，同時應盡快修改和完善與銀行業(yè)務(wù)不相適應的法律法規(guī)，使金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)能在法律的保護下得到健康發(fā)展。第三，從銀行自身應當發(fā)揮的作用看，零售信貸業(yè)務(wù)的辦理是面向社會不同階層的人群，在營造良好信用環(huán)境上應當有所作為。首先信貸員必須對借款人條件深入調(diào)查核實，努力使借款人以誠信的態(tài)度明確自已的貸款意圖及還款能力。在明確借款人資信與償還能力后方可放款，從源頭上杜絕隱患。在貸款管理上通過宣傳方式，讓客戶理解誠實守信，按時還款的必要，使積累優(yōu)良信用記錄成為全社會共識，努力營造良好的社會信用環(huán)境。

三、建立完善的信用評價體系，為防范風險工作提供標準依據(jù)。

目前通過人民銀行的征信系統(tǒng)進行借款人資信查詢，作為個人信貸業(yè)務(wù)中對借款人的信用評價依據(jù)。但從實際操作看，該系統(tǒng)只能查詢查詢個人過去貸款或為其他借款人擔保的情況，功能較為單一，不能全面地反映借款人的真實資信情況，而且不具備懲戒激勵功能。由于信用評價體系具有貸前風險防范的關(guān)鍵作用，個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展離不開完善的信用評價體系。為此，一方面我們可以在銀行同業(yè)之間進行聯(lián)合互助，實現(xiàn)信息資源共享，通過網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，一邊作好借款人個人信用記錄，同時加快各行間信息傳遞，以便準確、及時、全面地掌握借款人有關(guān)資信情況。另一方面鑒于多數(shù)借款人都屬于本地居民，因此可以調(diào)動社會力量，從社會保障部門、勞動人事部門、個人供職機構(gòu)、政法部門等搜集整理個人收入、信用及違法等各方面信息記錄，將這些信息集中管理起來，在此基礎(chǔ)上建立個人信用完整檔案，逐步由簡到繁地做好個人信息采集工作，直至組建地方性質(zhì)的征信公司。

四、創(chuàng)新營銷服務(wù)方式，尋找防范風險的有效途徑。

在個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，選擇優(yōu)質(zhì)客戶授信，是作好風險防范工作的重要措施。要重點營銷信譽優(yōu)良、收入穩(wěn)定、還款來源充足的優(yōu)質(zhì)客戶。營銷過程中，一方面要依托市場和客戶需求，積極主動搞創(chuàng)新。一是要研究客戶需要，規(guī)劃產(chǎn)品與服務(wù)。根據(jù)客戶資金實力與還款能力的不同，研發(fā)適合不同層次客戶的產(chǎn)品，提供相應的服務(wù)。根據(jù)不同行業(yè)的客戶需求，制定相應的營銷措施。二是要按照本地市場需求，設(shè)計符合市場要求的個人信貸產(chǎn)品。可以開發(fā)新的個人貸款種類，也可以將原有貸款品種增加新功能。另一方面要通過創(chuàng)新服務(wù)方式，挖掘客戶資源。可以通過公私聯(lián)動拓展業(yè)務(wù)范圍，對集團客戶擇優(yōu)辦理個人住房貸款、易貸通等貸款業(yè)務(wù)，這樣既便于貸款真實性的調(diào)查核實，也便于貸后跟蹤催收，必要時還可由公司對貸款職工提供擔保。也可以通過網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子渠道進行個人貸款申請、審批及投放，為客戶提供便利可行的消費融資通道。通過網(wǎng)銀或電話銀行實現(xiàn)全天候自助放款和還款，使客戶真正體會銀行服務(wù)的高效便捷。

五、重視培訓考核管理，加強風險防控的自律性建設(shè)。

風險防控工作的落實關(guān)鍵是要信貸從業(yè)者以科學發(fā)展觀指導實踐，切實增強風險防控自律意識。在個人信貸業(yè)務(wù)辦理中，客戶經(jīng)理承擔著選擇發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，向銀行準確及時反映信息等重要職責，是發(fā)展個人信貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為此，客戶經(jīng)理要增強風險防范的自律意識，提高自律能力。銀行要作好客戶經(jīng)理教育培訓工作，提升風險防范的人力保障。一是強化規(guī)章制度教育，增強風險防范意識。將遵章守紀、依法辦事當成理念去培養(yǎng)，使客戶經(jīng)理形成按章辦事，合規(guī)操作，維護法律的職業(yè)習慣。二是加強培訓學習，努力提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)，不僅要系統(tǒng)學習本崗位有關(guān)的操作規(guī)定、法律法規(guī)，同時對全行性的制度法規(guī)也要作到了解并規(guī)范執(zhí)行，切實提高制度執(zhí)行能力以及改革創(chuàng)新意識與實際解決問題能力。三是建立制度執(zhí)行監(jiān)督考核機制。通過建立科學的檢查、考評、獎懲機制，形成有力的執(zhí)行約束，避免人為操作風險。四是加強內(nèi)控機制，落實責任追究制度，強化稽核的檢查與監(jiān)督力度，確保制度落實執(zhí)行。對執(zhí)行制度出現(xiàn)重大失誤、不遵章守紀、不依法辦事的現(xiàn)象要嚴格處罰，確保有章必循，違章必究。

六、建立風險轉(zhuǎn)移機制，強化風險防控的保證措施。

個人信貸業(yè)務(wù)具有貸款額度小、戶數(shù)多、風險變化因素復雜的特點，風險管理涉及貸款的每個環(huán)節(jié)，為更好地防范風險，還應建立風險轉(zhuǎn)移機制。對于商業(yè)銀行普遍存在的信用風險集中的問題，部分銀行已經(jīng)開始嘗試以信貸資產(chǎn)證券化和住房抵押貸款證券化建立信用風險轉(zhuǎn)移機制，提高信用風險的分散程度，完善金融體系的風險配置功能。現(xiàn)階段，從個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展實際看，建立風險轉(zhuǎn)移機制的措施包括:一是加強與保險公司的業(yè)務(wù)合作是建立銀行風險轉(zhuǎn)移機制的有效措施之一，在銀行以抵押方式辦理的個人經(jīng)營類貸款中，要求抵押物辦理保險手續(xù)，這就是對銀行債權(quán)的一項保證措施，也是風險轉(zhuǎn)移的措施。前一段時期在許多銀行辦理的個人汽車貸款中采取了由保險公司承擔履約保證保險的方式，使銀行債權(quán)得到有效保證。當前面對房貸市場不斷擴大的局面，可以針對房貸客戶，通過購買人身財產(chǎn)保險，不僅可以防范在抵押物發(fā)生意外事故導致毀損后而使銀行債權(quán)面臨的風險。還可確保銀行債權(quán)不會因購房人意外死亡或喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回的風險。二是加強與擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。擔保行業(yè)作為提供中介服務(wù)的行業(yè)，對個人融資起著十分重要的保證作用。可以為銀行建立風險屏障，尤其對風險度較高的信貸業(yè)務(wù)具有積極的風險防范作用。因此加大與實力強、擔保承受能力大的擔保機構(gòu)合作是個人信貸風險轉(zhuǎn)移的有力措施。

〔責任編輯:張志臣〕