后危機(jī)時(shí)期商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與策略

[中圖分類號(hào)]F830.33[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234(2010)02 — 0162 — 01

在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，世界各國(guó)間的經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度日益緊密，各經(jīng)濟(jì)體之間的相互影響愈加明顯，在享受全球經(jīng)濟(jì)一體化帶來(lái)的利益的同時(shí)，也為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

一、商業(yè)銀行業(yè)在后危機(jī)時(shí)期的發(fā)展機(jī)遇

1.政府推動(dòng)型經(jīng)濟(jì)刺激經(jīng)濟(jì)的迅速?gòu)?fù)蘇

我國(guó)是政府推動(dòng)型經(jīng)濟(jì)，政府的政策對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很強(qiáng)的推動(dòng)力，政策一放，經(jīng)濟(jì)就快速增長(zhǎng)，政策一緊，經(jīng)濟(jì)馬上就降溫。為了減少金融危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的影響，刺激經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，政府采取了一系列強(qiáng)有力的政策措施:一是出臺(tái)了40000億的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃;二是出臺(tái)了加快建設(shè)保障性安居工程，加快重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快地震災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建等十大產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃;三是多次調(diào)升出口退稅稅率;四是進(jìn)一步加大信貸投放，特別是加大對(duì)中、小企業(yè)信貸投入的政策，刺激了經(jīng)濟(jì)的迅速?gòu)?fù)蘇。

2.政府40000億的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃為商業(yè)銀行公司類信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持

為保證國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)，中央政府出臺(tái)了十項(xiàng)措施刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的措施，其中:加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度等項(xiàng)政策，極大的刺激了國(guó)內(nèi)投資需求和消費(fèi)需求的增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)務(wù)院的部署，到2010年底至少要增加40000億的投資。這為商業(yè)銀行介入與政府和企業(yè)的合作，發(fā)展商業(yè)銀行的中、長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)提供了前所未有的良機(jī)。

3.居民資產(chǎn)配置的調(diào)整為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了商機(jī)

商業(yè)銀行普遍認(rèn)為股市波動(dòng)對(duì)儲(chǔ)蓄存款和同業(yè)存款的影響較大。隨著市場(chǎng)波動(dòng)的加劇及消費(fèi)者的心里預(yù)期的變化，居民對(duì)自身資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)調(diào)整倍加關(guān)注，對(duì)其資產(chǎn)配置的動(dòng)態(tài)調(diào)整意愿更加強(qiáng)烈，居民通過(guò)對(duì)存款、購(gòu)買國(guó)債等資產(chǎn)的調(diào)整，使部分資金暫時(shí)回流到銀行。2010年“兩會(huì)”提出的調(diào)整居民收入在國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入中的比重，提高個(gè)人所得稅的起征點(diǎn)，將增加居民的收入和勞動(dòng)者的勞動(dòng)報(bào)酬，居民收入的不斷提高，亦將影響其資產(chǎn)配置。因此，只要商業(yè)銀行不斷豐富零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)，細(xì)分客戶，做好服務(wù)，主動(dòng)適應(yīng)客戶需求，其在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展上仍有較大的潛力。

4.融資工具的快速發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的空間

為了擴(kuò)大社會(huì)投資和緩解企業(yè)資金壓力，政府積極加大債券市場(chǎng)的發(fā)行力度，除發(fā)行傳統(tǒng)的企業(yè)債、公司債外，還積極推動(dòng)可分離債券、浮動(dòng)利息債券、中小企業(yè)短期融資債券等新型債務(wù)融資工具。各商業(yè)銀行應(yīng)積極參與、做好溝通，增加商業(yè)銀行作為發(fā)行顧問(wèn)和主承銷商的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

5.金融市場(chǎng)將被重新分割

一是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將通過(guò)兼并重組增強(qiáng)自身實(shí)力。一方面是商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與信用社之間通過(guò)重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、市場(chǎng)占有率的提高;另一方面是商業(yè)銀行加快對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)的參股、控股，進(jìn)一步完善服務(wù)功能。二是當(dāng)前基金、證券、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作意識(shí)明顯增強(qiáng)，這給商業(yè)銀行不斷地拓展同業(yè)業(yè)務(wù)和開展金融產(chǎn)品的交叉銷售帶來(lái)了良好的機(jī)會(huì)。

6.為商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備提供了良機(jī)

國(guó)內(nèi)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)在降低人力資源成本的同時(shí)，也加劇了人才市場(chǎng)供給大于需求的情況，此時(shí)各商業(yè)銀行要針對(duì)一些特殊的專業(yè)人員，特別是在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面所缺少的人員和技術(shù)，要抓住有利時(shí)機(jī)，及時(shí)物色，及時(shí)選聘，建立專業(yè)人員儲(chǔ)備庫(kù)，為商業(yè)銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中取得較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)及可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展策略

1.加強(qiáng)與政府部門的溝通，積極投入40000億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃

商業(yè)銀行要積極支持中央、省、市政府的重點(diǎn)投資項(xiàng)目，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。各商業(yè)銀行不僅要深入研究、分析政策所帶來(lái)的市場(chǎng)變化的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)與政府意圖的對(duì)接。還要關(guān)注財(cái)政支持的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的代理類項(xiàng)目;對(duì)社會(huì)效益好、經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)的大、中型建設(shè)項(xiàng)目，商業(yè)銀行要及時(shí)溝通，主動(dòng)介入，快速地投入到政府的40000億的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中。

2.做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)，適應(yīng)當(dāng)前的金融需求

公司業(yè)務(wù)要積極適應(yīng)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，樹立存款立行意識(shí)，深化產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是要做好做穩(wěn)負(fù)債業(yè)務(wù)，確保各項(xiàng)存款的穩(wěn)定增長(zhǎng);二是要在深入分析行業(yè)和企業(yè)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與政府部門、企業(yè)的溝通和合作，整合營(yíng)銷力量，協(xié)同攻關(guān)，爭(zhēng)取更多的授信份額;三是要充分利用各種需求，從企業(yè)的角度出發(fā)加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的拓展力度，確保中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.做優(yōu)零售業(yè)務(wù)，提升銀行的發(fā)展功能

一是要以客戶為目標(biāo)，做多、做優(yōu)客戶，針對(duì)特定的客戶群體，提供特色化、個(gè)性化服務(wù)，為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定有力的基礎(chǔ);二是要抓住時(shí)機(jī)通過(guò)產(chǎn)品的推出大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，狠抓銀行卡、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、黃金和結(jié)售匯等產(chǎn)品的優(yōu)化、創(chuàng)新和營(yíng)銷，推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng);三是審慎經(jīng)營(yíng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，確保在不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大市場(chǎng)的營(yíng)銷力度，促進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步、快速的發(fā)展。

4.堅(jiān)持服務(wù)興行，通過(guò)服務(wù)的提升打造核心競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行作為特殊的服務(wù)行業(yè)具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，其所提供的產(chǎn)品趨同，業(yè)務(wù)操作流程趨同，服務(wù)功能趨同，但服務(wù)的差別就成為各商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。各商業(yè)銀行可以通過(guò)細(xì)化服務(wù)對(duì)象，實(shí)施不同的服務(wù)手段和服務(wù)組合，配合不同的服務(wù)戰(zhàn)略，樹立以客戶為中心，把滿足客戶的要求放在中心地位，不斷提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5.堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)施嚴(yán)格的合規(guī)管理和全面的風(fēng)險(xiǎn)管理

一是要加強(qiáng)對(duì)行業(yè)、企業(yè)的動(dòng)態(tài)分析和授信業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，不斷優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)組合限額管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施和高風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出機(jī)制，嚴(yán)格防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn);二是要進(jìn)一步加大不良、準(zhǔn)不良資產(chǎn)的管理力度，嚴(yán)格控制不良資產(chǎn)增長(zhǎng);三是要進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，完善合規(guī)管理體系，嚴(yán)防案件的發(fā)生，培育良好的合規(guī)文化。

6.實(shí)施“人才戰(zhàn)略”為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)

在實(shí)施“人才戰(zhàn)略”中，商業(yè)銀行要樹立“人力資源是第一資源”的管理理念，將人力資源管理戰(zhàn)略與企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略緊密結(jié)合起來(lái)，建立、健全管理崗位、專業(yè)技術(shù)崗位和經(jīng)辦崗位等職務(wù)序列，完善人才培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制，通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進(jìn)等方式儲(chǔ)備人才，留住人才，為商業(yè)銀行的快速和可持續(xù)發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。