金穗惠農(nóng)卡支付結(jié)算瓶頸亟待解決

[中圖分類號]F830.4[文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234(2010)01 — 0154 — 01

金穗惠農(nóng)卡是農(nóng)業(yè)銀行推出的一種以銀行卡為載體，采用自助可循環(huán)方式，在核定的授信額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款的一種小額農(nóng)貸運作模式。具有利率較低、便利性強、有利于提高貸款效率和激發(fā)農(nóng)村金融市場活力的特點和優(yōu)勢，在一定程度上解決了農(nóng)村“貸款難”問題，開辟了商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的綠色通道。農(nóng)業(yè)銀行自2008年4月面向全國農(nóng)戶發(fā)行以來，已日漸滲透到“三農(nóng)”各個領(lǐng)域，得到廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。但目前惠農(nóng)卡在支付結(jié)算環(huán)節(jié)仍存在以下瓶頸:

1.貸款資金歸還難。農(nóng)戶償還惠農(nóng)卡小額貸款須在惠農(nóng)卡賬戶中保留相應(yīng)數(shù)額的資金。然而近年來，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點大量收縮。齊齊哈爾市轄內(nèi)113個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點僅4個，自助現(xiàn)金存取款設(shè)備為零，電話銀行只能辦理系統(tǒng)內(nèi)賬戶間資金劃轉(zhuǎn)。因此，絕大多數(shù)農(nóng)戶只能到縣城的農(nóng)業(yè)銀行柜臺存現(xiàn)還貸，給廣大農(nóng)戶，特別是邊遠鄉(xiāng)村的農(nóng)戶，帶來極大不便。同時，也為銀行柜臺服務(wù)造成較大壓力。

2.刷卡支付結(jié)算難。農(nóng)戶取得貸款后主要用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生活用品，然而目前農(nóng)村地區(qū)銀行卡特約商戶數(shù)量和POS數(shù)量較少，齊齊哈爾市農(nóng)村地區(qū)特約商戶僅有18家，POS布放20臺。同時，各特約商戶由于扣率和稅費等因素，受卡積極性不高，刷卡交易率極低。最終結(jié)果只能是農(nóng)戶頻繁到農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點提現(xiàn)后進行現(xiàn)金交易。

由于上述瓶頸問題，一方面制約了惠農(nóng)卡循環(huán)貸款功能的有效運轉(zhuǎn)，降低了農(nóng)貸資金的周轉(zhuǎn)率和利用率，農(nóng)戶由于歸還貸款不便，不得不延長貸款時間，從而加大了農(nóng)戶貸款利息負擔和銀行經(jīng)營風險;另一方面也不利于銀行卡支付結(jié)算優(yōu)勢的充分發(fā)揮，農(nóng)戶仍然只能把惠農(nóng)卡等同于儲蓄存折使用，進行現(xiàn)金存取，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境無法通過惠農(nóng)卡得以改善，降低了支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的效能。

農(nóng)業(yè)銀行在惠農(nóng)卡的推廣實施中提出利用農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點分布廣的優(yōu)勢實行跨行通存通兌的構(gòu)想，并正在部分省市進行試點。可以肯定，這種共享金融資源的思路是正確的，但前景不容樂觀:

一是惠農(nóng)卡的推廣勢必會搶占農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行的大量存、貸款客戶，對其經(jīng)營構(gòu)成威脅，抵觸情緒在所難免。

二是目前跨行現(xiàn)金通存通兌手續(xù)費標準為1%，最低10元，最高100元，多數(shù)農(nóng)戶負擔如此高額的手續(xù)費存在較大困難。

為使惠農(nóng)卡這一新興金融產(chǎn)品真正“惠農(nóng)”，提出如下建議:

一、加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化用卡環(huán)境。引導(dǎo)和督促各銀行機構(gòu)，特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社，加大存取款一體機、ATM、POS等自助設(shè)備的布放力度，并加強對設(shè)備的后續(xù)管理，加強銀行卡服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二、協(xié)調(diào)制定和落實農(nóng)村地區(qū)金融扶持政策。一是協(xié)調(diào)中國銀聯(lián)，適當降低農(nóng)村地區(qū)特約商戶扣率;二是協(xié)調(diào)稅務(wù)和電信部門，出臺稅收和電信優(yōu)惠政策;三是研究制定農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算收費標準，在農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的基礎(chǔ)上適當加大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)優(yōu)惠幅度。

三、不斷擴大惠農(nóng)卡資金結(jié)算范圍。一是發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新興支付工具效能，實現(xiàn)糧食和農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的惠農(nóng)卡結(jié)算。在農(nóng)村地區(qū)大力布放轉(zhuǎn)賬電話，拓展電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行客戶，客商收購糧食或農(nóng)副產(chǎn)品時通過轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等向農(nóng)戶的惠農(nóng)卡轉(zhuǎn)賬支付資金。二是加快“財稅庫銀”橫向聯(lián)網(wǎng)改革進程，逐步實現(xiàn)財政補貼和轉(zhuǎn)移支付等資金通過惠農(nóng)卡發(fā)放。財政部門為農(nóng)戶發(fā)放各種補貼或轉(zhuǎn)移支付等資金時，通過“財稅庫銀”橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)直接向農(nóng)戶的惠農(nóng)卡撥付，一方面可以提高工作效率，另一方面也有利于實現(xiàn)“透明”管理。以上兩種途徑最終都可形成惠農(nóng)卡的資金沉淀，農(nóng)戶不必先存入現(xiàn)金再償還貸款，也便于刷卡消費。