學貸險是國家助學貸款的助推器

摘要:國家助學貸款政策的實施，對幫助貧困大學生完成學業起到了推進作用。但雖走過了十年，目前助學貸款的進展較為緩慢。因此，針對國家助學貸款政策及發展現狀，以及目前國家助貸政策落實的瓶頸問題，和提出在國家助貸體系中引入保險機制，就是用市場化手段解決助貸款瓶頸問題。最后論述了引入保險機制對國家助學貸款產生的深遠意義。

關鍵詞:學貸險;國家助學貸款;商業保險

中圖分類號:F860.589 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)02-0099-04

自1999年我國開辦國家助學貸款以來，已經走過了10個年頭。國家助學貸款政策的實施，對于幫助貧困大學生順利完成學業起到了積極的推進作用。但總體而言，國家助學貸款的進展一直較為緩慢，貸款覆蓋面遠未達到國家期望的目標。究其原因，主要在于國家助學貸款的政策性與商業銀行的營利性不匹配。銀行貸款發放積極性不高，惜貸現象較為普遍，國家助學貸款推行難的問題成為社會關注的焦點。從而國家助學貸款信用保險的出現，提出了保險參與國家助學貸款的全新運作模式，推出了國家助學貸款信用保險(以下簡稱學貸險)意在通過商業保險的方式轉移和承接貸款風險，運用保險企業經營管理風險的專業能力和優勢，解決國家助學貸款發放的風險問題，消除銀行的后顧之憂，進一步推動國家助學貸款業務的發展。學貸險，作為國家助學貸款的“加速器”和“推動器”，將充分發揮保險的社會管理職能，對改變目前國家助學貸款現狀，推動國家助學貸款的第三次提速將會起到有力的推動作用。

一、國家助學貸款政策及發展現狀

(一)國家助貸政策及發放情況

1999年5月，中國人民銀行、教育部、財政部下發了《關于國家助學貸款管理規定(試行)》，在北京、上海、天津、重慶、沈陽、武漢、南京、西安等8個城市進行國家助學貸款的試點工作，2000年秋季開始在全國全面推廣。2004年，由于學生違約率太高，國家助學貸款突然被銀行大面積叫停。

在此背景下，2004年6月，教育部、財政部、人民銀行、銀監會聯合出臺了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》(國辦發[2004]170號，簡稱新政策)，進一步推動國家助學貸款業務的開展。新政策總結了國家助學貸款違約率居高不下以及銀行積極性不高的政策設計和運行機制上的缺陷，建立了以風險補償機制為核心的國家助學貸款新政策、新機制。相對老政策而言，有以下幾方面變化:(見表)

新政策的實施對國家助學貸款業務起到了一定的推動作用。1999年至2004年6月，五年期間國家助學貸款僅發放了52億元，而2004年新政策實施后，一年就發放了51億元。(如圖1所示)

新政策實施后，雖然貸款發放規模有較大提高，但總體進展還是緩慢，覆蓋面還遠遠不能滿足助貸政策的要求。

截至2006年，我國高校在校生人數已達2 500多萬人。按目前統計的貧困生比例20%計算，一年就有近500萬的大學生需要國家助學貸款資助。而截至2006年，國家助學貸款覆蓋面總體還不足5%，尚有15%的貧困生即至少350萬人無法獲得國家助學貸款。按每人5 000元計算，一年貸款缺口就近175億元。隨著每年招生人數的增加，貸款缺口隨之擴大。

從圖1可以看出，雖然新機制實施初期國家助學貸款的發放量有大幅度的提高，但隨著時間的推移，國家助學貸款的發放量又逐漸趨緩，助學貸款推行難的問題還是沒有得到較好的解決。

與此同時，從全國整體范圍來看，國家助學貸款違約率一直居高不下。中國人民銀行主要負責人在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞發布會上曾表示，助學貸款違約率高達28.4%，國家助學貸款已經逐漸成為商業銀行的高風險貸款領域。

(二)商業銀行助學貸款的管理模式

商業銀行在國家助學貸款發放及管理長期的實踐中，逐步形成了如下運作模式:助學貸款按照個人貸款的管理模式進行管理，歸口各銀行分行個貸部門管理，并指定經辦支行負責具體的實務操作管理。國家助學貸款的準入管理(助貸中心的招投標管理)由分行個貸部門負責。貸前管理通過銀校協議，由高校初審后由經辦支行審貸發放。貸中管理以經辦支行與學生面簽“還款協議”(還款計劃書或還款確認書)為核心工作。貸后管理主要是經辦支行進行催收和貸款回收工作。

二、銀行的借貸已成為目前國家助貸政策落實的瓶頸

(一)銀行的助貸信用風險不鎖定，助學貸款的覆蓋率就很難達到國家助貸政策目標的要求

國家助學貸款是一種無擔保的信用貸款。目前，我國社會信用體系還十分薄弱，國家個人征信系統才剛剛起步，在信息收集、開放范圍、配套法律制度的建立等方面都不盡完善，對借款學生的誠信評價體系也沒有建立。在沒有信用等級評估的基礎上發放貸款本身意味著較大的風險。再加上國家助學貸款具有某些政策性貸款的特征，少數學生有故意拖欠國家貸款的僥幸心理，一些收入狀況轉好的學生也不愿還貸。

由于國家助學貸款單筆金額小，筆數多，貸款學生點多面廣，信息變化頻繁，銀行沒有足夠的人力去進行正常的貸后管理工作。同時，助學貸款在銀行的信貸規模中占比較小，從經營成本的角度考慮，銀行并不會投入足夠的人力、物力去進行風險控制，造成學生違約情況的加劇。風險補償金的政策設計，一定程度上消化了銀行的壞賬損失，但如果學生違約率高于風險補償金的比例時，銀行信貸風險則不能通過風險補償金來鎖定，超出部分對銀行來說屬于不可控的范圍，銀行將面臨敞口的風險。銀行信貸風險不能鎖定，與銀行的謹慎性原則產生矛盾，這就決定了商業銀行沒有足夠的動力去發放國家助學貸款。過高的違約率，導致未參與國家助學貸款項目的銀行止步不前，參與國家助學貸款的銀行貸款發放積極性不高，貸款發放率較低，普遍無法達到當地助貸管理中心下達的發放標準。

(二)助學貸款的高操作成本影響了商業銀行開辦助學貸款的積極性

國家助學貸款屬于零售業務，服務對象十分分散，與一般性商業貸款相比，單筆貸款金額小、收益低，難以形成規模效益，經營成本大。在貸款審核和發放階段，從辦理助學貸款申請到簽訂合同等需要經過一系列復雜手續，貸款的信用調查、審批和發放等都會耗費大量的人力物力，操作成本很大。隨著分配制度的改革，學生的擇業面會更加寬廣，畢業去向也將更加難以確定，而整個社會信用體系的不完善，進一步加大助學貸款的貸后管理成本。據調查了解，申請助學貸款的學生家庭大多住在偏遠的農村，交通、通訊都很不方便。經濟困難學生中來自農村的占75%，來自中、小城市的占24.6%，來自大城市的只有0.4%。如果借款學生不主動還本付息，銀行根本不可能逐一上門催收，即使實施追欠工作，由此帶來的到期貸款歸還和催收工作將會耗費很多時間、人力、物力和財力，使風險管理成本加大。這就使銀行的付出成本加上承擔的風險與獲得的收益極不對稱，極大地影響了銀行開辦此項業務的積極性。

由此可見，銀行較高的運營管理成本，以及對學生信貸風險的憂慮，與銀行商業運作的營利性目標形成強烈的反差，影響了銀行參與國家助學貸款的熱情，導致出現了各家銀行在助學貸款上的惜貸局面，制約了國家助學貸款的發展。

三、國家助貸體系中引入保險機制，就是用市場化手段解決助貸瓶頸問題

在國家助學貸款體系中，銀行占據了主導地位，銀行對助學貸款的態度和重視程度，決定了國家助貸發放的規模和國家助學貸款覆蓋率。商業銀行經營的特點決定了其對風險的謹慎，雖然國家在助學貸款政策上，給予了風險補償金等優惠政策，仍不足以推動銀行積極發放助學貸款，說明國家在助貸運作體系中，助貸與銀行的經營目標不統一，業務類型不匹配。在上一部分，我們分析了銀行借貸是目前國家助貸政策落實的瓶頸，借貸的原因是助學貸款的信貸風險高和助貸的工作量大。那么，有沒有辦法來解決瓶頸問題，推動國家助學貸款的發展呢?我們的答案是，利用市場化的手段，引入保險機制，轉移和鎖定貸款風險，矯正并促使助貸與銀行盈利性目標統一，業務類型相對匹配。通過金融分工，提高金融效率，通過多方合作，實現“共贏”。

(一)助學貸款引入保險機制，可以通過金融分工，提高金融效率

國家助學貸款是貸款期限較長，信貸風險較高，操作成本較高，涉及的主體和環節較多的一個管理型產品。在助學貸款中引入保險機制，實現銀行和保險違約信用風險的互換，將國家財政支付的風險補償金轉化為保費支出，由專業經營風險的保險公司負責貸前審核以及貸后的管理和追償，學生違約的信貸風險轉化為保險公司的賠款支出。“銀行——保險”的合作，合作雙方都可以揚長避短，銀行專注于擅長的信貸管理，保險專注風險管理。其結果是通過這種金融分工，導致金融效率的提高，實現了“雙贏”。

(二)學貸險鎖定了銀行的信貸風險，有利于解除銀行的后顧之憂

如果引入了保險機制，學生違約的信貸風險，就從銀行轉移到保險公司，通過商業保險的方式鎖定了銀行信貸風險，消除了敞口風險的擔憂，銀行經營助學貸款就有了預期，通過介入和擴大助學貸款，銀行在風險得到有效控制的前提下獲取穩定的信貸息差收入。同時，銀行以此為營銷手段，積極爭取學校金融資產的業務和教師學生的銀行卡業務等成為可能，銀行發放國家助學貸款的動力就大大增強。

在這種制度設計下，助學貸款業務不僅不會成為銀行的包袱或“雞肋”，反而成為各家銀行競相爭取的優質業務或重要的營銷手段，這將大大提高銀行承辦助學貸款業務的積極性，有助于銀行擴大發放學校的范圍和發放規模。

(三)助學貸款引入保險機制，在一定程度上減少了銀行的工作量

助學貸款引入保險機制，在國家助學貸款運行體系中增加了保險主體(實際上是運作成本不變的情況下，投入更多的人力物力到國家助學貸款體系中)，雖然增加了投保和索賠的事項，但由于分散到開辦國家助學貸款的支行去操作，同時操作的大量工作是采用電子數據傳輸，因此工作量并不是很多。通過投保學貸險，保險公司負責貸前審核以及貸后的管理和追償，一方面減少了銀行在國家助學貸款業務上的操作成本，另一方面又加強了銀行對助貸業務風險的認識，和保險公司共同加強對風險的控制。此外，投保學貸險后，通過保險公司的核保，對貸款申請資料、數據的真實性和完整性進行審核，實際上是對銀行的貸款發放多把了一道關，是對銀行貸款發放工作的一次審核，可以幫助銀行提高貸款發放的規范性。(見表2)

四、引入保險機制對國家助學貸款產生的深遠意義

(一)保險專注風險管理的結果將推動助貸風險的下降

保險公司在國家助學貸款體制中的角色定位是屬于風險管理者，按照銀保的合作分工，保險專注于風險管理。同時，保險公司也是助貸風險的最終承擔者，在整個助貸的環節鏈上，保險公司最有動力去做風險管控。風險控制的好壞，體現了保險公司的經營能力，決定了保險公司的經營業績。只有積極參與風險管理，降低國家助學貸款的違約風險，保險公司的經營風險才能得到有效的控制和化解，才能最終實現保險和銀行的 “雙贏”。也只有在風險管控的前提下，學貸險業務的經營才有生命力，才能保持健康、長期和穩定的可持續發展。因此，可以預見的是，在引入保險機制參與國家助學貸款管理后，在各方的共同作用下，助貸風險必然會在一定時間段后呈現下降趨勢。

(二)引入保險機制將會實現國家助學貸款的第三次提速

引入保險機制的國家助學貸款，銀行貸款風險得以轉移和化解。在解決了銀行后顧之憂的前提下，貸款覆蓋面將會進一步擴大，貸款發放人數和發放規模將會進一步提高。通過保險主體的介入，既能使國家助學貸款更加高效地運轉起來，又有利于推進國家個人誠信制度的建設和發展，最終實現國家助學貸款運行機制的良性循環。引入保險機制，對實現國家助學貸款的第三次提速將會起到積極的推進作用。

云南省國家助學貸款在引入保險機制前，商業銀行因擔心助學貸款違約率過高而控制了助學貸款的發放額度。《中國青年報》2006年8月發表的《云南2005學年約8000萬元助學貸款未能按期發放》對此事進行了報道和分析。在引入保險機制后，中國農業銀行云南省分行將2004年6月以來新機制下的國家助學貸款業務全部統一向保險公司投保了學貸險，在2007年還新增了6所貸款發放學校。

黑龍江省國家助學貸款在引入學貸險后，保險公司與當地商業銀行——哈爾濱商業銀行合作，共同推進全省共60所高校的國家助學貸款工作。該行還專門為國家助學貸款業務成立了助貸發放支行。而在此之前，該省助貸業務僅惠及24所高校，且參與的幾家銀行已停止簽訂新的借款合同，只對已簽訂的借款合同繼續履行貸款發放義務，致使該省助貸業務處于半停滯狀態。引入保險機制后，助學貸款覆蓋面從原來的24所學校擴大到目前的60所學校，新增助學貸款發放9 160 萬元，惠及19 549人。引入保險機制的國家助學貸款，充分調動了銀行參與國家助學貸款的積極性，擴大了貸款覆蓋面。

(三)助學貸款引入保險機制，可以實現多方“共贏”

在國家助學貸款體系中，引入商業保險機制，能夠形成政府、教育部門、學生、銀行、保險多方共贏的局面。對政府而言，在不增加政府財政支出的情況下，通過機制的創新，使國家助學貸款參與主體增多，風險管控能力增強，國家助學貸款政策可以得到充分的落實;同時，通過有效的風險管理手段和深入的誠信宣傳，可以增強對學生的誠信教育，從而提高學生群體的誠信意識，促進和諧社會的建設。對學校而言，能夠有效解決貧困學生拖欠學費的問題，有效緩解學校教育經費的不足，解除學校的后顧之憂，能夠專注于教學科研和人才的培養;對貧困學生而言，不會因為經濟困難而輟學，也緩解了貧困家庭的經濟負擔，同時通過貸款的方式解決學費問題，畢業后通過自己的勞動歸還貸款，有利于培養自立精神和誠信意識，建立了良好的信用記錄;對銀行而言，降低了信貸風險，消除了對風險的擔憂，提高了業務質量，擴大了業務范圍;對保險而言，體現了保險行業為國分憂的責任意識，同時拓寬了業務領域，培養了大量潛在的優質客戶群。

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