規劃你的養老藍圖

策劃 本刊編輯部 執行 萬 能

來自民政部和全國老齡工作委員會辦公室等部門的消息稱，10年中我國老年人口增長5000萬，現正以年均近1000萬人的增幅“跑步前進”，到本世紀中葉，老年人口將發展到三四個人中就有1個。“養老”成為人們日益關注的一個詞，到底該選哪一種養老方式?是不是應該提前規劃自己的養老生活?從本文中的主人公身上你或許能找到一些答案。

老王的養老生活

老王今年五十多歲，老伴前些年去世了，一雙兒女也都在外地，眼看著再過幾年就要退休了，“養老”這個過去一直認為離自己挺遙遠的詞兒一下子就蹦了出來，開始不斷地出現在老王的生活中，老王也意識到自己應該要開始考慮退休后的“養老計劃”了。

首先讓老王苦惱的就是養老的方式。目前除了傳統的居家養老，各種養老方式也是層出不窮，讓人應接不暇。經過一番抉擇，老王最終選定了四種目前最為主流的養老方式，但是到底選哪種養老方式，老王覺得自己還是應該仔細斟酌斟酌。

A 最傳統的養老：居家養老

老王首先想到的就是目前最為主流，最為傳統的養老方式——居家養老。說白了，就是退休后住在自己家里，自己照顧自己，沒有約束，但一切都得自己負責。其實老王是一個挺傳統的人，退休后在家頤養天年，兒孫滿堂，一直是老王最為向往的養老生活。但現實卻是老伴不在了，兒女都在外地，平時難得回來一趟，家里就剩自己一個人，要是自己在家養老，那不就成了電視報紙上常說的“空巢老人”了么?

舒適度：熟悉的生活環境，自由性較高，設有約束，隱私受到保護。

成本：衣、食、行等開銷全部自理，但無護理費，花費整體不高。

便利性：視住房周圍硬件，軟件配套設施而定，可能沒有專為老年人服務的網點。

安全性：獨居老人在家的安全性較低，一旦身體有恙或發生意外，容易耽誤治療時間

適合人群：由于受傳統文化的影響，更多的中國老人還是選擇在家頤養天年，特別是家人在身邊的高齡老人和對到養老院和護理院養老存在著一定的偏見或顧慮的老人。

居家養老·升級版：售后回租

人們將已具有完全產權的住房先行出售，再通過“售后回租”的方法達到以房養老的目標。既可以獲取一大筆款項用于養老生活，又能保持晚年對住房甚至是原有住房的長期乃至終生的使用權，照常有房可居，為老人更好養老增添了相當的保險系數。

適合人群：不愿意離開家，投資比較謹慎的老年人。

B 最省事的養老：機構養老

對于去養老機構養老，老王一向是比較抗拒的，因為老王覺得去養老機構養老的人都是無兒無女或是兒女不孝的老人。自己有兒有女，也都很孝順，要是去了養老院，周圍的親戚，朋友會怎么看自己7并且那些養老機構肯定都會有約束，沒有自己在家自由。

雖說對養老機構之類的印象不佳，但老王還是決定去附近的一家養老院瞧瞧。一到養老院老王就碰見幾個年齡和自己差不多結伴來養老院咨詢養老事宜的老人，通過交流得知，這幾個老人也是提前來為自己養老做準備的。老王把自己對養老機構的顧慮說了出來，那幾個老人告訴老王說，現在很多人的觀念都轉變了，不再認為去養老院是壞事，很多老人都主動提出去養老院。去養老院除了能夠減輕兒女的負擔，還能享受到良好的服務，過上有規律的生活，結識更多志趣相投的朋友并且能夠讓老人與子女的感情更加融洽。幾個老人的話對老王產生了巨大的震動，他從來沒想過原來去養老機構養老也有這么多的好處。

舒適度：高級養老院生活條件較好，普通養老院半集體化生活自由度不高，且很難保障隱私。

成本：成本視養老院級別，床位級別而定，高級養老院成本較高。

便利性：養老院中基本設施完備，老年人日常生活所需品齊全。

安全性：老年人安全系數較高，生病或身體出現問題能夠及時發現。

適合人群：喜歡熱鬧的單身老人。

機構養老·升級版：售房入院養老

老年人將自己的住房對外出售，用這筆錢財居住到較好的養老院養老，既可以節約社會資源，又為養老生活增添了眾多的樂趣，將部分售房款送交壽險公司辦理養老壽險，可以保障自己晚年的生活無憂。

適合人群：有房產、又不愿與子女同住，喜歡熱鬧的老年人。

英國：智能養老公寓

英國生命信托基金會計劃構建一種全智能化老年公寓。公寓將采用電腦技術，無線傳輸技術等手段，在地板和家電中植入電子芯片裝置，使老人的日常生活處于遠程監控狀態。如果老人走出房屋或摔倒，地面安全傳感器會立即通知醫護人員或老人親屬，冰箱里的牛奶翻倒灑出，或是鍋熱在爐灶上無人看管，安在冰箱和廚房的傳感器會發出警報，自動化“藥劑師”的職責是提醒老人準時吃藥；娛樂傳感器則在老人進門時自動播放主人喜愛的音樂，并適時調節暖氣和燈光。

TIPS養老機構種類

◆養老院：收住的是居家養老有困難的老人，而且一切費用自理。養老院大多是民辦的養老機構，與社會福利院和敬老院不同，它屬于自負贏虧的商業服務性質。

◆老年公寓：是由政府和社會力量按照市場原則興建的專供老年人居住的單元樓，單元樓中的單元房的面積有大有小，入住者可買可租。老年公寓樓內設有醫務室、活動室、健身房和小食堂，配備各項服務人員。

老年公寓與養老院的相同之處在于兩者都以個人交費為主，有別于福利救濟型的社會福利院，不同之處在于養老院是集體食宿的住院養老方式，而住老年公寓則是獨立住單元房的居家養老。老年公寓的單元房可以買賣和租用，而養老院的居室只能租用。

◆托老所：為老年人提供寄托性養老服務的設施，有日托和全托等形式。老人進托老所的優點在于收費不高，絕大多數老人都可承受，白天到托老所，晚上回家仍可享受天倫之樂，容易為老人接受，也能為社會上主流觀念所接受。因為社會上確實有不少人認為如果子女尚在卻將老人送入敬老院(養老院)，實有小輩不孝不賢之嫌。老人在托老所可看書讀報聊天，也可打牌弈棋，或開展其他有益的文體活動，既能健身又能益智，延緩衰老。

◆老年護理院：為老年人提供集體居住，并具有相對完整的配套服務設施機構。一般養老院都不具備完善的醫療設施，往往老人患病要由家屬送往醫院治療，照料。而老年護理院綜合了醫院和老年公寓的優點，彌補了醫院和老年公寓的缺陷。

◆敬老院：農村集中供養“五保老人”的場所，“五保老人”供養是國家舉辦的農村福利事業的組成部分。收養的“五保老人”依靠集體供養為主，輔之以國家和社會必要的援助，他們的吃，穿，住，醫，葬的費用，由農村集體經濟組織支付。

◆社會福利院：民政部門在城鎮設立的社會福利單位，其任務是收養城鎮喪失勞動能力，無依無靠，無生活來源的孤老孤兒，棄嬰和殘疾兒童。被收養人員的一切生活費用由政府承擔。

C 最兼顧的養老：社區養老

不論是居家養老還是社區養老對于老王來說總感覺有這樣或那樣的不足。一天老王去拜訪老朋友，發現朋友所在的社區正在宣傳“社區養老”。老王一看覺得挺新鮮，就去打聽了一下。原來所謂的社區養老就是依托社區的居家養老。老人雖然家住社區，但是享受的不是傳統意義上自己照顧自己的居家養老，而是由社區為老年人提供如同養老機構在日常生活照料方面提供的全方位服務。目前，主要有兩種形式：一是由經過專業培訓的服務人員上門為老年人提供照料服務；二是在社區創辦老年人服務中心，為老年人提供日托服務。

老王一看就樂了，這不正適合自己嗎?社區養老集中了傳統家庭養老與機構養老的兩方面優點，既滿足了自己“戀家”的情結，不會離開熟悉的環境，又能夠提供各種生活照料的服務。老王趕忙回到自己所在的社區，一打聽發現自己的社區還沒有開展這種活動，這下老王又苦惱了。

舒適度：自由性較高，隱私受到保護，吃，住、行等方面可由社區提供幫助，生活較方便。

成本：由于政府資助，個人承擔的服務開支較低，花費不高。

便利性：上門服務、就近網點服務對老年人有利，便利性較強。

安全性：獨居老人在家安全性較低，但考慮到社區中有定點醫療機構，一般疾病可及時治療。

適合人群：子女工作太忙照顧不到，又不想離開家的空巢老人。

社區養老·升級版：基地養老

在大城市周邊生態環境優越、交通便利、經濟相對不夠發達的區域，建造大規模的養老基地，將城市的老年人自愿移入居住，實施基地養老。這一做法既可大大提升養老的生活質量，又相對節約了養老成本。老年人居住在基地養老后，還可以將原居住于城市的已閑置住房，通過出租或出售的方法賺取更多的養老經費。

適合人群：有一定經濟實力，喜歡親近自然又不愿離家太遠的老年人。

D 最時尚的養老：異地養老

“五一”假期，老王的兒子和女兒都回來看望老王，老王和兒女們談起今后的退休生活，兒子和女兒都讓老王去他們那兒生活，并告訴老王現在“異地養老”是最時尚的養老方式，國外很早就已經開始有了?？匆娎贤跬γ曰螅瑑鹤佑衷敿毜亟o老王解釋了一下。所謂的異地養老就是老年人離開現有住宅，到外地居住的一種養老方式，其實質是“移地”養老。

異地養老主要分為異地集中養老和異地分散養老。異地集中養老就是入住各地的養老院老年公寓等；異地分散養老則是住兒女家，親戚家或自己租房子住等。進一步細分的話可以分為

1 異地療養型：指一些身體健康狀況欠佳但可以遠行的老年人，到環境優美，氣候適宜地區的養老院或療養院進行療養的一種異地養老方式，如有哮喘病的老年人可以到氣候始終溫暖如春的云南去療養。此種方式適合所有老年人尤其是體弱或有慢性病者，但往往費用較高。

2 候鳥式安居型：是指冬天到南方過冬，夏天到北方避暑的種異地養老方式，適合所有老年人。因為過冷。過熱都不利于老年人的身心健康，也常常是發生意外的誘因。異地生活對于一些季節性發作頻繁的疾病(如哮喘)還有一定的預防作用。

3 旅游觀光型：到全國各地甚至國外旅游觀光的一種異地養老方式。不僅可以領略到大自然美麗的風光，還能了解各地的風土人情。適合身體健康及經濟能力較好的老年人。

4 休閑度假型：適合想到外地休閑度假的老年人，可選擇環境比較幽靜安逸，適合休閑養老、修身養性的養老院入住。

5 探親交友型：以探親交友為目的，選擇距離自己的親屬較近、老年活動較豐富，方便結交更多老年朋友的養老院入住進行養老的一種方式。

老王聽完后也有點傻眼了，就一個養老也能有這么多的類型?聽起來這個異地養老似乎也不錯，但一轉念如果去異地養老的話自己的養老金領取，醫療保險，單位其他的一些福利都是個麻煩事兒，老王又開始糾結起來。

舒適度：可游覽各地風光，針對季節不同可選擇不同地域，自由性較高。

成本：住親戚朋友家費用較低，如自己租房或者住養老機構則需一定費用。

便利性：國家頒布了一批異地養老定點單位，都要求交通便利，附近有醫療院所，便于緊急就診。周邊環境優美，要有觀賞旅游景點。

安全性：旅途上可能因為勞累而生病，到了異地，可能會不適應當地的生活環境、飲食習慣、天氣環境的變化。

適合人群：熱愛生活，喜歡旅游，最好有親戚朋友在當地的老年人。

異地養老·升級版：鄉村養老

鄉下的空氣新鮮，生態環境優越，生活成本低廉吸引了眾多的退休老人前去養老。有的城市老人本來家鄉就在農村，退休后是葉落歸根；有的老人、是收入低，居住在城市感覺生活成本昂貴故希望在農村養老可生活得輕松些：有的老人喜歡貼近大自然，終日種草養花，爬山戲水，整日與大自然作伴也是人生一大樂趣，所以催生鄉村養老這一養老模式。

適合人群：熱愛大自然，不愿意居住在城市，希望遠離喧囂的老人，最好是老家又在當地。

制定養老生活計劃

老王的幾個老哥比老王早幾年退休，但老王發現他們退休后的生活過得并不開心，每天都悶悶不樂，郁郁寡歡，后來聽說他們這是得了“離退休綜合癥”。老王也覺得退休后就會有大把大把的空余時間，幾十年都習慣了每天按時上班下班，要是一下子閑了下來，肯定會適應不了整天無所事事的生活。為了讓以后自己的生活不像幾個老哥那樣，老王便提前給自己列了一個養老生活計劃表。

TIPS 所謂離退休綜合癥是指老年人由于離退休后不能適應新的社會角色、生活環境和生活方式的變化而出現的焦慮、抑郁，悲哀、恐懼等消極情緒，或因此產生偏離常態的行為的種適應性的心理障礙，這種心理障礙往往還會引發其它生理疾病，影響身體健康。離休和退休是生活中的一次重大變動，由此，當事者在生活內容生活節奏、社會地位，人際交往等各個方面都會發生很大變化。

1 養老計劃：培養幾個興趣愛好

平時生活中老王除了喜歡聽聽京劇基本上就沒有其他的愛好了，但以后自己總不能每天都聽京劇吧，老王于是琢磨著現在開始再培養幾個愛好。

看著身邊的幾個老朋友都喜歡養養花草，老王覺得也挺不錯，是個打發時間的好方法，但是自己以前從來都沒養過，

切都得從頭學起。說干就干除了向身邊的朋友請教之外，老王還自己買來花草養殖方面的書籍研究，隔三差五地把盆盆花草往家里搬，沒多久老王儼然就變成了一個專業人士。

老王家附近的一個公園，每天早上上班路過老王都能看見群人在那兒打太極拳，以前直沒太在意，最近直琢磨著多培養點興趣愛好，這太極拳不又是一個嗎?由于平時上班沒時間，老王就每周末去學打太極拳。一些認識老王的人都說：“老王，你這還沒退休呢就和我們這些退休的老頭子混在一起了?”老王得意地說：“我這是提前在做準備工作”。

點評：培養愛好，寄托精神。許多老年人在退休前已有業余愛好，只是工作繁忙無暇顧及，退休后正好充分享受這一樂趣。即便先前沒有特殊愛好的，退休后也應該有意識地培養一些，以豐富和充實自己的生活。寫字作畫，既陶冶情操，也可鍛煉身體，種花養鳥也是一種有益活動鳥語花香別有一番情趣；另外，跳舞氣功、打球，下棋，垂釣等活動都能使參加者益智怡情，增進身心健康。

2 養老計劃：發揮余熱

老王是一名老電工，跟電打了幾十年交道，不論是線路檢修還是一些電器維修老王都經驗豐富。退休后一下子就要完全拋開工作，老王覺得自己在感情上肯定割舍不了，于是老王決定在退休后頭幾年自己腿腳還靈便的時候，利用自己掌握的技術在小區義務為大家修理電器，這樣既能充實自己的生活，又能服務大家。老王把自己的想法跟社區居委會說了，得到了居委會的大力支持，并承諾可以為老王提供辦公場地。

點評：發揮余熱，重歸社會。離退休老人如果體格壯健、精力旺盛又有一技之長的，可以積極尋找機會，做一些力所能及的工作。一方面發揮余熱，為社會繼續做貢獻，實現自我價值；另一方面使自己精神上有所寄托，使生活充實起來，增進身體健康。當然，工作必須量力而為，不可勉強，要講求實效，不圖虛名。

3 養老計劃：投資

老王工作一輩子，也有了定的積蓄，想想退休后自己也沒什么地方要花錢，于是老王想著自己可以把錢從銀行拿出來做一些投資，賺不賺錢對老王來說倒不是最重要的，最重要的是能夠讓自己有個精神寄托。

雖說賺不賺錢不是第一位，但是誰也不想白白賠錢，老王也一樣。因此，老王對于自己退休后投資目標的選擇還是十分的謹慎。經過一番選擇，老王決定以后以投資基金為主?；鸨裙善憋L險小，最適合自己這種退休老人。

點評：老年人退休后進行一些適當的投資理財，既能豐富平時生活又能一定程度上改善生活質量，保險、儲蓄基金，國債等都是老年人不錯的選擇。但老年人投資需注意

1、不要輕信他人；

2、不能貪圖高利；

3、不要盲目為他人擔保；

4、不要輕易涉足高風險投資。

老人保險全攻略

投資理財險

●傳統養老險 到期領取固定金額的養老金。

回報：2～2.5％(年復利)

適合人群：沒有良好儲蓄習慣、理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

注意問題：由于通貨膨脹等因素，可能導致約定領取的養老金在未來出現實際購買力下降。

產品舉例：中國人壽國壽松柏養老金保險

●分紅型養老險到 期可領取的養老金大部分為固定，然后小部分根據分紅有浮動，分紅的存在增加了抵御通脹的能力。

回報：固定部分通常在1.8～2.4％(年復利)，分紅部分不固定。

適合人群：適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

注意問題：銷售時候的分紅水平演示只是一種假設，不作為未來的保證或承諾之用。

產品舉例：平安保險鐘愛一生養老金保險。

●萬能型保險 前幾年繳費時候需要收取一定的初始費用，繳費方面比較靈活。

回報：保證保底利率最低1.75％，目前產品大多設為年2～2.5％，這幾年的實際結算利率在3.25～5.5％左右(年化)。

適合人群：適合收入較高，但常有波動者。

注意問題：保證保底利率和結算利率都是針對“個人投資賬戶”而言，而非所有投入的保費，開始幾年若提前支取，可能需要一定的收費。

產品舉例：平安保險智富人生。

●投資連結保險 收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，波動性也比較大，類似基金的專家理財。

回報：不保底，不確定，收益主要取決于投資賬戶風格。

適合人群：適合收入高，期望高收益，風險承受力高者。

注意問題：收益不確定，運作過程中可能出現虧損，收益和風險由投保人100％享受或承擔。

產品舉例：太平洋安泰“匯富人生”。

健康保障險

●健康保險 健康保險是老年人購買保險時首先需要考慮的保險品種。健康保險有醫療保險，疾病保險，收入保障保險和長期護理保險等種類，根據我國保險發展情況和老年人的特點，比較適合的是住院醫療保險和重大疾病保險。

注意問題：由于保險的一般規律是，同一種保險，越年輕的人所繳保費越少，保額相對越高，而年紀越大的人，所繳保費越多，保額相對越低，有些保險因為投保年齡過大，會出現保費與保額的“倒掛”現象，也就是說，所繳保費可能超過保額，特別是重大疾病險。

產品舉例：泰康人壽世紀泰康個人住院醫療保險

●意外傷害險 老年人的安全防范能力較差，遭受意外傷害的概率遠遠高于其他年齡段。因此，一份意外傷害險應該作為老年人保險規劃的重要組成部分。

意外傷害保險具有保費低保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，而保障也較為全面，一些老年意外傷害險都有對老年人因意外傷害而引起的高殘，骨折、燒傷，身故，重大手術等保障。

注意問題：不同類型的意外險產品的免除責任會有所差異，在購買意外險之前一定要看清保險條款中的責任免除部分。熟悉索賠程序以及時獲賠了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。

產品舉例：新華人壽銀發無憂。

老人購買保險注意事項：

●老年人應優先投保意外險：老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。

●盡早規劃老年保險，投保壽險最好在50歲之前壽險產品的費率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現保費“倒掛”現象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。

●要重保障輕投資：絕大部分老年人的經濟收入偏低，而保險需求又相對較高，因此，要用有限的資金選擇保障范圍盡可能多的產品。在投保險種選擇上，要重保障輕投資，多購買保費低而保額高的消費型保險，少購買保費高而保額低的投資型保險。如果購買了過多的投資型保險，一旦發生意外或者生病，這些投資型保險將難以發揮有效的作用。

●購買健康險應注意“保證續?！睏l款：老年人再次患病的可能性大，如果保險合同中有“保證續?！睏l款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權利，這樣，無論被保險人身患何種疾病，保險公司都不能增加保費，更不能拒保。