信用卡套現透析

近年來，伴隨著我國信用卡發卡量的快速增加，出現的各類問題也逐漸增多，而愈演愈烈的信用卡套現行為，成為信用卡壞賬風險的重要源頭，受到了監管部門在內各方的高度重視。筆者認為，對信用卡套現的治理及防范，應從信用卡發卡、收單及銀行信貸業務本身著手，而非采取“頭痛醫頭，腳痛醫腳”的局部治療方法。

信用卡套現及表現形式

現行法律法規中沒有信用卡套現的明確定義。筆者認為，信用卡套現是指持卡人違反與發卡機構的約定，避開銀行柜臺取款或ATM取現，將信用卡的透支額度通過POS終端或第三方網絡支付平臺部分或全部直接轉換成現金的行為。

根據《銀行卡業務管理辦法》的規定，持卡人免息還款最長期限為60天，因此信用卡套現可以獲得的直接收益就是免息期的利息收入。首先，持卡人將套取的現金用于其他目的，在發卡機構規定的到期還款日之前歸還透支款。信用卡套現的風險主要表現在套現資金額度高于銀行評估的持卡人現金風險承擔能力，容易引發惡意透支。其次，套現為虛假申請的信用卡、偽造的信用卡提供了便利的變現渠道，使信用卡欺詐情況增多。

近年來，各地出現了“信用卡套現服務”、“金融公司現金服務”、“信用卡翻倍取現”、“信用卡還款無憂”等廣告，實際上是企業或個人協助持卡人將信用卡中的透支額度部分或全部轉換為現金，目前有如下幾種形式。

中介機構自備POS機具套現。持卡人在中介機構以消費名義刷卡，得到現金。……