信用評分卡在微小企業貸款風險控制中的應用

同所有信貸業務一樣，信用風險也是微小企業貸款面臨的最主要風險。隨著微小企業信貸業務的快速發展，客戶群體的不斷擴大，銀行對于客戶個人信用水平的把握變得越來越難。如何科學、快速地識別個人客戶信用風險，成為微小貸款業務持續、健康發展的重要前提。信用評分模型能夠有效識別個人信用風險，這在國外成熟信貸市場上已經有著廣泛的應用。

信用評分是指根據銀行客戶的各種歷史信用數據，利用信用評分卡模型，得到不同等級的信用分值，根據客戶的信用分值，分析客戶按時還款的概率，并據此決定是否給予授信以及授信的額度和利率。

本文結合微小貸款業務的實踐，提出符合現階段實際業務的信用評分卡模型，探討評分卡模型在微小貸款業務中的適用性及開發路徑。

信用評分卡在微小企業貸款業務中的適用性分析

針對個人客戶

目前，大多數銀行將信用評分卡用于評估個人貸款業務以及信用卡業務的客戶信用狀況。微小企業貸款業務與個人貸款業務在某些方面具有相似性:筆數多，單筆金額小，交易成本高。其一，微小貸款業務的貸款額度往往由幾千元到幾十萬元不等，而個人貸款業務的額度也基本在這個范圍之內。其二，微小貸款業務主要針對個人客戶，雖然被稱作微小企業，但事實上這些企業基本上都是以家庭為單位的，家庭開支與企業開支經常混淆，家庭成員的其他收入也可以作為清還債務的來源之一。……