農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付需求的調(diào)查與分析——以黑龍江省為例

黨的十七屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，這為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)注入了強(qiáng)大動(dòng)力。經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融先行，金融發(fā)展服務(wù)先行，因此，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算水平的高低，直接影響金融支持新農(nóng)村建設(shè)的質(zhì)量。目前，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、流通業(yè)構(gòu)成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要格局。農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體對(duì)方便、快捷的銀行支付結(jié)算服務(wù)體系的需求更加旺盛，對(duì)非現(xiàn)金支付工具使用的質(zhì)量和水平有了新的要求。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致對(duì)非現(xiàn)金支付工具的需求不斷增強(qiáng)

土地使用權(quán)不斷集中，對(duì)非現(xiàn)金工具使用意愿增強(qiáng)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、集約化程度的進(jìn)一步提高，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的步伐也逐步加快，農(nóng)村耕地向農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)機(jī)合作社、種糧能手流轉(zhuǎn)突出集中。2009年末，黑龍江省累計(jì)流轉(zhuǎn)土地面積2450萬畝，占全省耕地總面積的13.6%，同比增長(zhǎng)19.5%，比全國(guó)平均的8.7%高出9.4個(gè)百分點(diǎn)，參與經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶94萬戶，約占家庭承包經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶總數(shù)的20%。隨著集中種植面積的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，“大農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)形勢(shì)必然引起農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入和支出的增加，對(duì)非現(xiàn)金支付工具需求進(jìn)一步加大。

農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍日益壯大，對(duì)非現(xiàn)金工具使用的頻率增加。糧食市場(chǎng)放開后，黑龍江糧食購(gòu)銷呈現(xiàn)出個(gè)體糧商充當(dāng)主力軍的特點(diǎn)，一些農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人開始出現(xiàn)，并活躍于農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)中。農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人除在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行大規(guī)模農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)猓€常年跨縣、跨地區(qū)甚至跨省進(jìn)行收購(gòu)，在本地集中后再銷往其他省份甚至國(guó)外。他們經(jīng)常一次性提取多達(dá)數(shù)十萬元的大額現(xiàn)金。農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人的交易地域范圍較廣，既有本地交易又有異地交易，對(duì)支付工具的需求較為復(fù)雜，一方面需要能夠面對(duì)面交付且具有較強(qiáng)兌現(xiàn)功能的票據(jù)類支付工具，用于收購(gòu);另一方面需要異地匯劃的支付工具用于其收購(gòu)資金的劃轉(zhuǎn)。

養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)非現(xiàn)金支付工具需求迫切。近年來，養(yǎng)殖業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。2009年，黑龍江省畜牧業(yè)總產(chǎn)值占全省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比例超過40%，農(nóng)民人均牧業(yè)收入達(dá)到855元。目前黑龍江省飼養(yǎng)大戶和規(guī)模牧場(chǎng)達(dá)到4萬個(gè)，各類專業(yè)小區(qū)達(dá)4000個(gè)，規(guī)模化飼養(yǎng)比重達(dá)65%。養(yǎng)殖大戶多采取“農(nóng)戶+企業(yè)”的模式，生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)中資金流量較大，如齊齊哈爾市郊區(qū)某養(yǎng)牛大戶每3～4個(gè)月集中銷售一次，每次銷售收入15萬～80萬元，其銷售收入及購(gòu)買原料等交易全部使用現(xiàn)金結(jié)算，安全存在很大的隱患，對(duì)非現(xiàn)金支付工具需求較為迫切。

農(nóng)村勞動(dòng)力輸出增長(zhǎng)較快，對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算需求增大。近年來，隨著農(nóng)村改革的不斷深化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的不斷提高，大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力外出經(jīng)商、打工。2009年，全省轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動(dòng)力約510萬人，同比增長(zhǎng)2%，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力勞務(wù)收入約300億元，同比增長(zhǎng)14%。目前全省向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力120.7萬人，工資水平每月1000～2000元，向境外輸出農(nóng)民工16.3萬人，年人均收入在5萬～10萬元。由于目前農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)的收入還比較低，為維持家庭正常生活，農(nóng)民工收入的60%～70%都以攜帶現(xiàn)金方式帶回農(nóng)村或以非現(xiàn)金結(jié)算方式回流農(nóng)村家庭，大量非現(xiàn)金工具在農(nóng)民工的務(wù)工地和家鄉(xiāng)之間頻繁往來，滿足了農(nóng)民日常生產(chǎn)、生活的需要，特別是異地跨行存、取款業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民避免了攜帶現(xiàn)金外出打工和返鄉(xiāng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，對(duì)非現(xiàn)金支付工具的多樣化需求明顯。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正逐步走向集約化、規(guī)模化、系列化發(fā)展之路，一批立足本地資源的特色農(nóng)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。一批農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)規(guī)模日漸擴(kuò)大，以工業(yè)化、規(guī)?；葹樘卣鞯霓r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)提出了多樣化的要求，不僅需要傳統(tǒng)的支付工具，更需求發(fā)展銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)，需要快捷、高效、安全的支付清算系統(tǒng)。如齊齊哈爾市某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)收購(gòu)資金達(dá)3100萬元，單筆支出20萬～80萬元，全部為現(xiàn)金交易，一次外出收購(gòu)隨身攜帶現(xiàn)金量最高達(dá)500萬元，每次收購(gòu)需要三四人陪同保駕，不僅交易不便，而且增加了交易成本。

農(nóng)村居民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，對(duì)個(gè)人非現(xiàn)金支付工具的需求增加。近年來，在免征農(nóng)業(yè)稅、糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策的扶持下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合實(shí)力進(jìn)一步提升，農(nóng)村居民的收入持續(xù)增長(zhǎng)，生活質(zhì)量穩(wěn)步提高。2009年農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到5150元，高于全國(guó)平均水平，比上年增長(zhǎng)6%。隨著農(nóng)村居民收入的增加和購(gòu)買力的提高，農(nóng)村居民的商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)增強(qiáng)，消費(fèi)支出額中，服務(wù)性消費(fèi)迅速增長(zhǎng)。農(nóng)村居民收支水平的提高對(duì)農(nóng)村個(gè)人支付結(jié)算提出了巨大的需求，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨活躍使農(nóng)村居民產(chǎn)生了使用銀行卡等支付工具辦理轉(zhuǎn)帳支付的內(nèi)在需求。

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算建設(shè)滯后，非現(xiàn)金支付工具服務(wù)弱化

支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，結(jié)算服務(wù)功能弱化。隨著商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的整合，國(guó)有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行或郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，形成了以農(nóng)村信用社為主、郵政儲(chǔ)蓄銀行或郵政儲(chǔ)蓄為輔的金融服務(wù)組織體系。原有農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局基本喪失，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)“盲區(qū)”。目前，黑龍江省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5560個(gè)，農(nóng)村每萬人平均金融網(wǎng)點(diǎn)不足1個(gè)，縣以下辦理存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)的綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)平均每個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))不到1.4個(gè)。農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少，限制了非現(xiàn)金工具業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是使農(nóng)村基本成為非現(xiàn)金工具的空白區(qū)。農(nóng)民即使有銀行卡，也無法在本鄉(xiāng)正常使用，只能到距離幾十里甚至上百里的縣城辦理業(yè)務(wù)。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，非現(xiàn)金支付結(jié)算渠道不暢。一是硬件設(shè)備配備不到位。黑龍江省POS設(shè)備幾乎全部布放在中心城市，ATM機(jī)布放在中心城市以及部分縣(市)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下沒有布放，支付結(jié)算服務(wù)相對(duì)集中于營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理，結(jié)算服務(wù)效率比較低。二是農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)以下匯路不暢通。大額和小額支付系統(tǒng)尚未惠及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社省轄電子匯劃系統(tǒng)只支持“省轄”，不支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社與縣(市)聯(lián)社之間的資金匯劃，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的信匯、電匯業(yè)務(wù)、同城清算業(yè)務(wù)全部通過縣(市)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部代理，異地匯款業(yè)務(wù)正常情況下需兩天才能到賬，同城清算(手工交換)業(yè)務(wù)一般情況下需三四天才能到賬。由于資金在途時(shí)間較長(zhǎng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有同城業(yè)務(wù)。種田大戶、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、企業(yè)老板普遍認(rèn)為通過農(nóng)村信用社辦理匯劃業(yè)務(wù)效率較差。三是沒有開辦銀行卡跨行代理業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社不能代理其他行發(fā)行的銀行卡，農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人從農(nóng)村信用社取得貸款后，全部以現(xiàn)金取出存入郵政儲(chǔ)匯局或農(nóng)行卡賬戶，取得收入后先存入銀行卡賬戶，再在本地郵局或農(nóng)行提取現(xiàn)金存入信用社，每次存取現(xiàn)金達(dá)數(shù)十萬元。

金融機(jī)構(gòu)宣傳力度不夠，農(nóng)民對(duì)支付工具認(rèn)知不足。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)特別是信用社在支付結(jié)算知識(shí)宣傳普及方面較為薄弱，各農(nóng)村信用社的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)均未組織過關(guān)于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，新的支付結(jié)算工具推出后，有時(shí)連一線員工和有關(guān)業(yè)務(wù)部門都不了解。同時(shí)，在宣傳面上，知識(shí)宣傳不夠廣泛和持續(xù)，對(duì)支付結(jié)算的宣傳僅僅是每年分幾次到個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)傳單、貼標(biāo)語、掛橫幅，覆蓋面有限且被動(dòng)，只有到機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，才能了解到所宣傳的內(nèi)容。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村客戶在支付結(jié)算方式上，銀行卡占21%、匯兌占28%、支票占7%、其他工具占4%。在對(duì)支付工具認(rèn)知方面，近40%人員不了解票據(jù)、銀行卡等支付工具，近30%人員對(duì)填寫和使用票據(jù)的相關(guān)規(guī)定不清楚，近80%人員對(duì)銀行推出的“電子實(shí)時(shí)匯兌”、“網(wǎng)上銀行”等金融新業(yè)務(wù)一無所知。

制度規(guī)定不明確影響農(nóng)戶賬戶開立和使用?！度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶管理辦法》未明確規(guī)定農(nóng)戶銀行結(jié)算賬戶的性質(zhì)及開戶的有關(guān)條件，農(nóng)戶開戶屬于個(gè)人賬戶還是單位賬戶沒有明確規(guī)定。如果將農(nóng)戶開立的結(jié)算賬戶界定為個(gè)人賬戶，顯然與農(nóng)戶作為農(nóng)村基本生產(chǎn)單位且占有生產(chǎn)資料這一事實(shí)不符。因?yàn)檗r(nóng)戶并非個(gè)人，且農(nóng)戶特別是種田大戶、養(yǎng)殖業(yè)大戶等一次性銷售收入一般超過5萬元，屬于免稅范疇，要求付款人出具完稅證明，影響交易雙方辦理非現(xiàn)金支付交易的積極性。如果將農(nóng)戶開立的結(jié)算賬戶界定為單位賬戶，則其開立賬戶所需提交的有關(guān)資料沒有統(tǒng)一的規(guī)定，銀行機(jī)構(gòu)操作較為困難。

社會(huì)信用嚴(yán)重缺失使農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算缺少安全感。受上世紀(jì)90年代糧食收購(gòu)“白條子”等歷史問題影響，農(nóng)民中仍然保留著比較嚴(yán)重的現(xiàn)金至上的生活觀念，有的甚至認(rèn)為現(xiàn)鈔才是真正的錢，銀行存折和銀行卡只是廢紙一張，只有把現(xiàn)金帶在身邊才穩(wěn)妥。在日常生活中更是大量使用現(xiàn)金進(jìn)行買賣交易，根本沒有使用銀行結(jié)算工具的意識(shí)。此外當(dāng)前社會(huì)誠(chéng)信狀況不佳，缺乏應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)制度和道德規(guī)范，經(jīng)濟(jì)往來中的糾紛、拖欠、詐騙令缺少相關(guān)知識(shí)的農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的使用持謹(jǐn)慎態(tài)度。

加快推廣非現(xiàn)金支付工具，提高對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐

加大投入，完善農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。非現(xiàn)金支付工具離不開支付結(jié)算體系的建設(shè)，而支付體系建設(shè)需要高投入。因此，地方政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的政策，在支付體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面投入一定的人力、財(cái)力，營(yíng)造良好的基礎(chǔ)環(huán)境，推廣非現(xiàn)金支付工具的使用。要增加投入，在農(nóng)村交易比較集中的地點(diǎn)選擇交易量大的商戶布放POS、ATM等機(jī)具。要積極支持農(nóng)村信用社體制改革，為改進(jìn)支付結(jié)算創(chuàng)造條件，為提高信用社整體的結(jié)算服務(wù)效率和質(zhì)量以及其支付結(jié)算體系和結(jié)算方式的改革創(chuàng)造條件。要在稅收等方面給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠，并對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算各項(xiàng)收費(fèi)服務(wù)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立公平合理的支付清算環(huán)境。要積極建立信用監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮社會(huì)輿論的導(dǎo)向和監(jiān)督作用。

優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局，建立多位聯(lián)動(dòng)的農(nóng)村支付服務(wù)體系。進(jìn)一步整合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源，要在注重經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的同時(shí)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、面積、交通等實(shí)際情況，對(duì)縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。增加農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大支付網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍，使農(nóng)村居民普遍能夠享受到金融網(wǎng)點(diǎn)的支付結(jié)算服務(wù)。要按照有關(guān)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的政策規(guī)定，放寬準(zhǔn)入條件，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位問題。

加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大非現(xiàn)金結(jié)算工具的覆蓋范圍。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，加大技術(shù)和人才投放力度，完善非現(xiàn)金支付工具使用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要充分利用大、小額支付系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，盡快把基層網(wǎng)點(diǎn)接入，實(shí)現(xiàn)縣級(jí)、鄉(xiāng)級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的業(yè)務(wù)暢通，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要加快支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)要加快加入相關(guān)結(jié)算系統(tǒng)的步伐，開辦對(duì)公業(yè)務(wù)，形成便捷的支付結(jié)算體系。增加特約商戶POS、ATM的配備數(shù)量，在重點(diǎn)商鎮(zhèn)、批發(fā)市場(chǎng)、醫(yī)院或超市配置POS終端和設(shè)置電話轉(zhuǎn)賬機(jī)具，讓銀行卡取款和消費(fèi)更加便利、快捷。

培育農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付習(xí)慣，提高農(nóng)村支付結(jié)算質(zhì)量。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)造條件，遵循“先易后難、先簡(jiǎn)后繁”的原則，逐步完善以“三票一卡”為主體、以電子化支付工具為發(fā)展方向，適用多種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的居家服務(wù)需要的支付工具，不斷豐富支付結(jié)算品種，提高非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)量。一是現(xiàn)階段要大力推廣銀行卡支付手段，重點(diǎn)發(fā)揮銀行卡方便、快捷的功能，加大“農(nóng)民工”銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳，方便外出務(wù)工農(nóng)民使用銀行卡。二是在一些現(xiàn)金結(jié)算量較大的農(nóng)村交易市場(chǎng)推行本票和匯票業(yè)務(wù)，以適應(yīng)不同層次、不同交易特點(diǎn)的個(gè)體和私營(yíng)的結(jié)算需要。三是優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，擴(kuò)大個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能，使個(gè)人銀行賬戶資金能夠方便、靈活周轉(zhuǎn)使用。四是提高小額支付系統(tǒng)利用率，通過小額支付系統(tǒng)辦理公用事業(yè)繳費(fèi)、財(cái)政各項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金、農(nóng)民養(yǎng)老金發(fā)放等業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民切實(shí)享受到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的快捷和方便。

加大對(duì)非現(xiàn)金支付工具的培訓(xùn)力度，建立支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳推廣長(zhǎng)效機(jī)制。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員的結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，培育一批熟悉結(jié)算業(yè)務(wù)、規(guī)范業(yè)務(wù)操作并具備根據(jù)不同客戶群體的需求推介不同支付工具能力的臨柜人員。要建立支付結(jié)算服務(wù)宣傳活動(dòng)長(zhǎng)效機(jī)制，形成全方位、立體化的宣傳氛圍，利用廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體，開展豐富多彩的宣傳活動(dòng)，制定通俗易懂的實(shí)用手冊(cè)，著重對(duì)使用支付結(jié)算服務(wù)常識(shí)、實(shí)用技巧進(jìn)行宣傳，還可以組織潛在非現(xiàn)金使用者(如種田大戶、養(yǎng)殖大戶、收購(gòu)加工業(yè)者)進(jìn)行講座，提高其對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知程度，積極引導(dǎo)其使用非現(xiàn)金支付工具，通過示范效應(yīng)帶動(dòng)廣大農(nóng)村人口使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。

(作者單位:中國(guó)人民銀行齊齊哈爾市中心支行)