金融支農還有哪些問題待解決?

近年來，圍繞社會主義新農村建設，金融支農體系加大了創新步伐，特別是2009年以來，中國銀監會推出龐大的農村金融支持體系重構計劃，為搭建中國農村可持續發展之路提供了新的保證性條件。但目前農村金融支農還有諸多問題待解決。

金融支農依然存在的主要問題

較大的資金需求缺口仍然是我們解決“三農”問題的內生瓶頸和直接表象

在金融危機倒逼我國拉動內需，在發展縣域和農村市場的機制作用下，使得我國本來就相對薄弱的縣域經濟和農業經濟對資金的需求顯得格外強勁，但由于其內源融資難度較大，亟需外部金融對其進行拉動和支持。綜述起來，這種資金需求主要體現在以下幾個方面:一是農業產業結構調整需要大量資金，這是當前和今后一段時期的戰略任務;二是農村地區民營經濟的發展對資金的需求強勁;三是農村基礎設施和城鎮化建設需要中長期資金;四是農村剩余勞動力有效轉移與回鄉創業需要啟動資金。雖然目前中國農業銀行和中國郵政儲蓄銀行加大了對農村經濟的扶持力度，部分從農村吸收的存款回補到農村，但就目前的情況來看，回流比率仍較低，相對于巨大的農村發展資金需求而言可以說是杯水車薪。另外，工行、建行、中行退出了縣域的貸款市場，但存款市場依然沒有退出，且吸收存款的力度較大。因此，從這兩個層面來講，縣域資金回流和失血的問題還沒有從根本上得到解決，回流的力度較小，只是給人一種視覺上的反映。

主要農村金融機構的支農能力和扶持水平依然有限

在農村金融的主要供給機構中，中國農業銀行通過財務重組、資產處置、事業部改革、產品創新、風險控制等一系列的制度設計與運行機制的調整，自身可持續發展與服務農村經濟的能力不斷增強，但其法人治理結構能否進一步優化和“三農”事業部改革、縣域藍海戰略的成功與否仍然是制約其支持“三農”的重要因素。中國郵政儲蓄銀行由于自身體制的原因，法人治理機構不完善，且涉足農村貸款市場的時間較短，在貸款技術、貸款產品、貸款人才、風險控制等方面還存在許多不足，服務農村經濟的本領和能力還有待提升。農村信用合作金融機構一直是農村金融市場的主要供給方，在長期服務農村經濟的過程中，依然問題重重。主要問題一是自身的法人治理結構不完善，法人級別越做越高，轉型農村商業銀行的瓶頸還不少。二是其貸款質量差的問題仍然沒有得到有效解決。雖然近年來農村信用合作機構的貸款在大幅擴張，依然沒有掩蓋不良貸款的大幅暴露和反彈。三是長期以來累積的財務風險、道德風險和操作風險的消化依然未期。

農村抵押擔保和風險分擔補償機制嚴重缺失仍然是金融支農之路上的一個大坎

由于受法律法規和抵押財產缺失的雙重限制，給金融機構的“惜貸“留下口實，從而導致農戶融資難、金融機構風險大，供給與需求之間存在嚴重失衡。再加上當前農村金融市場不完善，農村信貸利率受管制、財政杠桿效應不明顯，農村信貸市場、農村保險市場和農村期貨市場三個高度相關聯的風險分擔和補償的市場體系遠未建立起來，使得本來就緊縮的金融機構缺乏激勵和風險分擔機制，供給就越發顯得乏力。農業銀行和農村信用社信貸經營粗放性(扶貧)要求與金融管理集約性(商業化)之間存在矛盾。貧困地區農村資金需要面廣、需求量大，具有廣泛性特點，這就要求金融服務必須點多面廣，即在機構設置上實行粗放性;另一方面，農村產權不明晰，房屋無產權證，土地無使用證，不能作擔保抵押，只能為信用貸款，即在經營管理上也實行粗放性。在矛盾面前各機構較為普遍地采取收縮網點、上收信貸權限以及壓縮信用貸款比例等措施。為激勵這些機構的農村金融服務，國家也出臺了一些免稅、減稅、補貼、執行較低存款準備金、降低市場準入門檻等財政政策、貨幣政策、產業政策、監管政策，但從整體和系統角度來看，制約農村金融發展的相關因素仍沒有從根本上得到解決，相關的政策措施沒有有效對接，沒有形成整體拉動和激勵效應。

解決金融支農問題的幾點建議

建立信貸資金長效激勵機制，實現資金需求與供給的相對均衡

正如前述，制約金融支農效率的一個重要瓶頸就是資金需求與資金供給之間存在著嚴重的不對稱和失衡，因此突破這個瓶頸應成為當前解決支農問題的首要考量。一方面各主要農村金融供給機構要增強社會責任，將農村中吸收來的存款按一定比例回流到農村中去，目前中國農業銀行已明確了具體比例和具體辦法。另一方面，國外許多案例和國內部分案例告訴我們，金融支農依然可以取得可觀的利潤，可以實現自身的可持續發展。雖然成本高、風險大，但只要敢于創新、敢于改革，仍然可以實現雙贏，并非完全不可調和。另外，國家應有針對性地建立信貸資金長效的激勵機制，綜合運用貨幣政策、財政政策、產業政策，形成全面的激勵機制和拉動效應，鼓勵各金融機構在支農方面有所作為。當然，在這方面國家已出臺一些措施，比如財政部《關于開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作的通知》提出，從2009年起，對上年末涉農貸款余額同比增幅超過15%的金融機構，進行財政獎勵。獎勵方式是對機構上年末涉農貸款余額增量超過15%的部分，按2%給予獎勵，但對上年末不良貸款率同比上升的，不予獎勵。再如，2010年1月央行上調各存款類金融機構的存款準備金率，但對農村信用社卻沒上調等差異化扶持激勵政策。類似的激勵有待進一步優化。

發展多層次的農村金融市場，解決金融支農的后顧之憂

根據前述，農村抵押擔保和風險分擔補償機制嚴重缺失是金融支農的一個重要顧慮。為此，應逐步培育和完善縣域農產品期貨市場、農業保險市場和農村信貸市場三個高度相關市場，構建體系化的現代農村金融體系。目前這三個市場才剛剛起步，相關政府職能部門已啟動了相關措施。在中央財政的引導下，各地政府需相應制訂政策，并動用財政資金，扶持農業保險。各家保險公司也應根據農戶生產的需要，推出各具特色的農業保險產品。另外應進一步發揮農產品期貨市場和農業保險市場作用，降低農村信貸市場風險，增強三個市場的關聯度。要充分運用農業訂單和保單所具有的信用憑證功能，創新農村信貸產品，探索適合農業生產的信用方式，加大對持有農業訂單或保單的農戶和企業的信用貸款力度，從而形成和構建功能完備、競爭適度、高效有序的農村金融市場體系。

全方位優化縣域金融生態環境，構建多贏格局

首先，要依法維護金融債權，防范化解金融風險。各金融機構應主動爭取政府和司法部門的支持和配合，有效利用法律手段，懲治對涉農領域中逃廢銀行債務的行為。各金融機構之間也應建立信息資源共享平臺，及時披露維護金融債權的各類信息。銀行信貸登記咨詢系統的作用應進一步強化，以對貸款涉農企業的信用狀況和資金營運狀況形成有效監測。嚴格規范企業改制和破產程序，既要支持涉農企業改制，又要督促涉農企業落實銀行債權，為金融機構清收不良貸款創造條件。

其次，要優化征信系統，完善信用中介服務。各金融機構應充分發揮企業和個人征信系統在防范信用風險，促進農村金融業務發展中的作用。進一步完善涉農企業和農戶信用評級體系，加快發展信用中介服務機構。在開展借款企業信用評級的地區，要動員涉農企業積極參與，對信用好的涉農企業和個人在貸款利率、貸款期限上給予適當優惠。

再次，要開展信用共同體建設，健全社會信用制度。金融機構應與當地政府應加強合作，認真開展信用農戶、信用村、信用鄉鎮和信用社區的評選活動，共同培育一些地方信用組織，大力營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，培育誠實守信的社會風尚，加大對失信行為的懲戒力度，規范社會信用秩序。

最后，要加強對借款農戶和基層金融機構從業人員的農村金融知識教育，提高農戶和基層金融機構從業人員的金融素質、投資能力、再生產能力和理財水平。

(作者單位:興業銀行)