信用卡刑案新解及對銀行的啟示

幾起典型案例

隨著我國信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡逐漸成為一些不法分子的重點攻擊目標，各種信用卡違法犯罪行為近年來呈現(xiàn)上升態(tài)勢，新的犯罪手段層出不窮，而且還表現(xiàn)出集團化、專業(yè)化、規(guī)模化和公開化的趨勢。以下幾個典型的信用卡犯罪案例，就真實地反映出銀行業(yè)當前面臨的風險問題。

案例一。2009年10月2日，廣州的王某接到某銀行客服電話，詢問其當天是否在上海用信用卡發(fā)生了三筆總額為1.8萬元的透支消費，并要求確認是否屬于本人交易。王某隨即予以否認，同時聲稱自己近期從未離開過廣州，其隨身攜帶的信用卡也從未離身。隨后，王某立即向公安機關報案。經(jīng)公安機關偵查發(fā)現(xiàn)，原來是不法分子在銀行ATM機上安裝了微型攝像頭和讀卡器，竊取了王某的信用卡磁條數(shù)據(jù)和密碼，然后偽造信用卡在上海刷卡消費。

案例二。2008年7月，謝某大學畢業(yè)后到某私營企業(yè)工作，月收入約3000元。同年8月，謝某向銀行申請辦理了一張信用額度為3萬元的信用卡，隨后多次采用信用卡透支方式，通過網(wǎng)上第三方支付平臺向非法賭博網(wǎng)站進行賭博投注。2009年3月，謝某因賭博輸?shù)艚?萬元，并造成信用卡透支3萬元無法償還，單位發(fā)現(xiàn)其有賭博惡習后也與之解除了勞動合同。為逃避發(fā)卡銀行催收，謝某更換了手機號碼和租住的房屋。2009年12月，銀行以謝某涉嫌信用卡詐騙為由向公安機關報案。

案例三。2009年8月，李某通過工商注冊登記開辦了一家商貿(mào)有限公司并領取了營業(yè)執(zhí)照，然后以特約商戶身份向銀行申請2臺POS機，并在某購物網(wǎng)站注冊后進行網(wǎng)絡銷售。隨后，李某在經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)，通過POS機和網(wǎng)上B2C交易(商家對消費者的電子商務)進行信用卡套現(xiàn)有利可圖，便通過各種途徑發(fā)布廣告，吸引信用卡持卡人到該公司辦理套現(xiàn)交易。由于該公司在3個多月內(nèi)非法套現(xiàn)近800萬元，并且造成銀行近600萬元逾期透支款項難以收回，公安機關以涉嫌刑事犯罪為由對李某及其公司立案查處。

以上幾個典型案例實際上只是現(xiàn)實生活中大量信用卡違法犯罪事件的一個縮影。2009年12月15日，為有效懲治信用卡虛假申請、信用卡詐騙、信用卡套現(xiàn)等犯罪活動，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合印發(fā)了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(法釋〔2009〕19號，以下簡稱《信用卡刑事案件解釋》)。

《信用卡刑事案件解釋》主要內(nèi)容

明確“偽造信用卡”的認定標準

《信用卡刑事案件解釋》規(guī)定，復制他人信用卡，將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡一張以上的，或者偽造空白信用卡十張以上的，屬于刑法偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的犯罪行為，即偽造一張信用卡就可能構(gòu)成犯罪。按照該規(guī)定，案例一中，不法分子通過在ATM機上安裝微型攝像頭和讀卡器，竊取王某的信用卡磁條數(shù)據(jù)和密碼，進而偽造信用卡的行為已經(jīng)涉嫌構(gòu)成犯罪。

細化妨害信用卡管理罪的認定標準

2005年全國人大常委會通過的《刑法修正案(五)》增加了妨害信用卡管理罪的規(guī)定，《信用卡刑事案件解釋》細化了妨害信用卡管理罪涉及的“數(shù)量較大”和“數(shù)量巨大”的認定標準。同時明確了妨害信用卡管理罪中“使用虛假的身份證明騙領信用卡”這一表現(xiàn)形式的具體內(nèi)涵，即“違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、護照等身份證明申領信用卡的，或者使用偽造、變造的身份證明申領信用卡”。

界定竊取、收買、非法提供信用卡信息罪的認定標準

竊取、收買、非法提供他人信用卡信息罪是《刑法修正案(五)》新增加的罪名，但該修正案并未就其罪與非罪的界限作出明確劃分，實踐中不便準確把握。《信用卡刑事案件解釋》規(guī)定，竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，只要足以偽造可進行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進行交易，涉及信用卡一張以上的，即構(gòu)成犯罪。

區(qū)別提供虛假資信證明材料行為的罪名

《信用卡刑事案件解釋》規(guī)定，為信用卡申請人制作、提供虛假的資信證明材料，涉及偽造、變造、買賣公文、證件、印章等犯罪行為的，分別以偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章罪定罪處罰。承擔資產(chǎn)評估、驗資、驗證、會計、審計、法律服務等職責的中介組織或其人員，為信用卡申請人提供虛假的信證明材料，以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實罪定罪處罰。

確定解釋信用卡詐騙罪的法律適用原則

《信用卡刑事案件解釋》統(tǒng)一明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、使用作廢的信用卡或者冒用他人信用卡進行信用卡詐騙活動的起刑點(5000元)。同時，還進一步明確了實踐中“冒用他人信用卡”的情形:拾得他人信用卡并使用;騙取他人信用卡并使用;竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用。

規(guī)定信用卡惡意透支的判斷標準

按照《信用卡刑事案件解釋》規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的，應當認定為是信用卡詐騙罪中的“惡意透支”(起刑點為1萬元)。同時，針對實踐中較難把握的“以非法占有為目的”的問題，詳細例舉了主要表現(xiàn)形式:明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的;肆意揮霍透支的資金，無法歸還的;透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的;抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的;使用透支的資金進行違法犯罪活動的;其他非法占有資金，拒不歸還的行為。按照上述規(guī)定，案例二中謝某用透支的資金參與賭博違法行為，并且為逃避銀行催收而改變電話號碼和住址的行為就涉嫌構(gòu)成信用卡詐騙罪。

首次對信用卡套現(xiàn)犯罪行為作出界定

特約商戶違規(guī)為持卡人套現(xiàn)處理是個困撓信用卡行業(yè)已久的難題，不僅引發(fā)大量信用卡壞賬，而且國家相關部門在打擊此類不法行為時也長期處于無法可依的尷尬境地。《信用卡刑事案件解釋》開創(chuàng)性地解決了這一問題，明確規(guī)定“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。案例三中某商貿(mào)公司和李某的行為屬于典型的信用卡套現(xiàn)行為，依照《信用卡刑事案件解釋》的規(guī)定，應當依法以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

對商業(yè)銀行的啟示

合理把握兩類信用卡犯罪的定罪標準，妥善保護持卡人賬戶資金安全

根據(jù)《信用卡刑事案件解釋》規(guī)定，對于偽造信用卡型“偽造金融票證罪”，只要不法分子偽造他人一張信用卡，就可能構(gòu)成犯罪。對于“以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪”，只要不法分子竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進行交易，涉及一張信用卡的就可能構(gòu)成犯罪。需要特別注意的是，《信用卡刑事案件解釋》對后者的規(guī)定中使用了“足以”二字，即不以是否偽造了信用卡或以持卡人名義進行交易為犯罪構(gòu)成要件，而是只要實施了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料的行為，客觀上已經(jīng)可以偽造信用卡或者進行交易，即構(gòu)成犯罪。為有效保護持卡人賬戶資金安全，商業(yè)銀行如果發(fā)現(xiàn)不法分子在自助銀行機具上安裝了讀卡器和針孔攝像頭等非法設備，或者客戶可能通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等非信用卡物理接觸方式泄露其信用卡信息，應盡可能及時通知持卡人修改密碼、更換卡片，或者按照雙方約定和有關法規(guī)規(guī)定，緊急采取臨時凍結(jié)信用卡等補救措施，并立即向公安機關報案。

注意“冒用他人信用卡”表現(xiàn)形式，加強對持卡人安全用卡提示

《信用卡刑事案件解釋》規(guī)定了信用卡詐騙罪中“冒用他人信用卡”的三種主要表現(xiàn)形式，其中“竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用”的情形值得商業(yè)銀行關注。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，應注意結(jié)合司法解釋新規(guī)定，加強對持卡人的用卡安全教育和違法警示，在信用卡相關法律文件或使用手冊中補充有關提示性條款，或者在卡片背面增加提示性內(nèi)容，例如，“請妥善保管信用卡及相關信息資料”、“未經(jīng)持卡人或發(fā)卡銀行授權(quán)使用信用卡，可能構(gòu)成犯罪”等，以促使持卡人養(yǎng)成良好的安全用卡習慣，并對可能冒用他人信用卡的不法行為形成威懾。

充分利用“惡意透支”解釋條款預防壞賬風險

發(fā)卡銀行應當注意充分利用《信用卡刑事案件解釋》關于“惡意透支”的新解釋:一是重視發(fā)揮呆賬催收中的風險提示作用，在向逾期未清償透支欠款的持卡人發(fā)送催收通知時，結(jié)合實際情況適當提示司法解釋有關“惡意透支”定罪量刑的法律規(guī)定，提醒和督促持卡人按約及時足額清償透支債務。二是正確把握司法解釋關于犯罪構(gòu)成的限制條件(以非法占有為目的、超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支、經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收且超過三個月仍不歸還)，特別注意避免出現(xiàn)未有效送達催收通知或者未妥善保管催收證據(jù)等情況。三是注意發(fā)現(xiàn)和收集司法解釋中規(guī)定的“以非法占有為目的”六種情形相關證據(jù)，以便在確認持卡人涉嫌惡意透支犯罪時協(xié)助公安機關及時破案。四是注意持卡人構(gòu)成惡意透支犯罪的金額標準應為1萬元，且不包括復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。五是對于惡意透支犯罪情節(jié)輕微、數(shù)額不大的持卡人，應從善意角度盡量說服其在公安機關立案前償還全部透支款息，以爭取免受或減輕刑事處罰。

積極協(xié)助打擊非法套現(xiàn)行為，規(guī)范商戶POS使用

《信用卡刑事案件解釋》首次將套現(xiàn)行為從“違規(guī)”層面上升到“違法犯罪”高度，無疑將大大加強對此類違法犯罪行為的打擊力度。值得注意的是，司法解釋第七條并未將信用卡套現(xiàn)犯罪的途徑局限于POS機(該條原文為“通過POS機等方法”)，因此，商戶通過網(wǎng)上支付平臺進行非法套現(xiàn)的(如虛構(gòu)交易通過網(wǎng)上銀行進行B2C套現(xiàn))，也可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪。針對前述新規(guī)定，商業(yè)銀行應當結(jié)合《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》(銀發(fā)[2009]142號)有關規(guī)定，有針對性地加強非法套現(xiàn)風險防控工作:一是嚴把特約商戶準入關，建立新商戶實名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度，充分利用相關信息核查系統(tǒng)核實商戶資信狀況。二是健全特約商戶現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控制度(特別是網(wǎng)上購物網(wǎng)站和第三方支付平臺的監(jiān)控)，注意通過24小時交易監(jiān)控系統(tǒng)開展實時監(jiān)控，不斷完善可疑交易監(jiān)控和分析指標，及時識別套現(xiàn)交易。三是建立特約商戶交易限額制度，隨時根據(jù)交易情況動態(tài)調(diào)整其交易限額。四是加強特約商戶的技能培訓和風險教育工作，提示違法套現(xiàn)的嚴重法律后果，引導其主動避免各種惡意套現(xiàn)行為。發(fā)現(xiàn)特約商戶涉嫌套現(xiàn)犯罪的，應及時報告公安機關并配合做好查處工作。

(作者單位:中國工商銀行總行法律事務部)