本輪金融危機對農村信用社的沖擊及建議

全球金融危機爆發以來，中國的企業和市場逐漸受到了沖擊，金融機構尤其是農村信用社正面臨著嚴峻的考驗。盡管近期經濟有了回暖的跡象，但實體經濟并不樂觀，特別是中小企業、消費類企業、農村種養殖業等回升乏力，致使農村信用社受本輪經濟危機影響仍無回轉跡象，甚至有部分信用社更呈大幅下滑態勢，因此，農村信用社如何應對金融危機已迫在眉睫。

金融危機對農村信用社的沖擊

資金組織難度加大，遭遇“空前阻力”。金融危機為農信社組織資金工作帶來了很大困難。例如，某省農村信用社2009年7月份，全省7個市的存款余額下降;8月份，仍有6個市在下降;并且下降幅度比較大。全省8月底的存款余額比6月底下降了16個億，增幅低于2008年同期13.6個百分點。從完成情況看，存款凈增額只完成了76.40%，低于2008年同期的59.17個百分點。從中不難看出，金融危機對農村信用社的資金組織工作影響之深。同時，該省資源兼并重組整合，致使流失了一部分客戶。例如，此次煤礦整合工作當中，某市367座煤礦被17家大型集團整合兼并，這17企業中僅有4家是該市本地民營企業，使農村信用社無形中流失300多家優質企業客戶，嚴重的影響了全市農村信用社組織資金等各項工作。加之，在此次煤炭資源整合過程中，地方政府出臺的相關政策明顯有利于四大商業銀行的發展，把某市100億元的煤炭保證金全部存入了工商銀行。政府行為必然會引起“上行下效”，致使農村信用社的品牌劣勢凸現，農村信用社在存款業務發展、優良客戶拓展等各項工作上面臨更大的競爭壓力。

盈利空間縮小，處于“內外交困”。在如此蕭條的經濟形勢下，隨著積極財政政策和適度寬松貨幣政策的實施，為應對金融危機刺激經濟增長，國家頻頻下調利率，存貸利差在縮小，存貸款業務盈利空間逐漸縮小。2008年9月，央行第一次降息后，一年期存貸基準年利率的利差為3.06%，比2007年3.33%降低了0.27個百分點。長期以來農信社盈利途徑單一，存貸款業務是農信社主營業務，也是信用社最主要的收入來源，農信社盈利水平的高低，往往是靠存、貸款市場占有“份額”和貸款利率的高低來決定，這就使得主要依靠存貸款盈利的農信社盈利空間縮小。同時，有效信貸需求不足又會使農村信用社信貸投放難以大幅增長，如果營銷不力的話，反而會縮水。這對于“以貸為本”、中間業務匱乏的農信社，將面臨凈息差收窄和資產質量惡化的“雙重”壓力，盈利能力將直面拷問?？梢姡鎸鹑谖C信用社的盈利壓力“空前高漲”，真可謂是“內外交困”，其帶來的負面影響不言而喻。

市場競爭白熱化升溫，呈現“群雄逐鹿”。實踐證明，越是困難時期，同業競爭就越激烈，在2009年復雜的經濟環境下，各大商業銀行在業務拓展、市場營銷等方面出臺更多、更有競爭力的舉措。例如，隨著農村金融改革縱深推進，郵政儲蓄銀行成立，跟進推出了各種小額農貸產品，農業銀行重返基層農村市場，緊隨推出“惠農卡”，加之金融危機的催化，農村信用社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場群雄逐鹿，市場競爭“白熱化”。同時，“國進民退”致使中小企業在大幅減少，以某些煤炭資源縣為例，當地農村信用社在滿足“三農”企業貸款需求的基礎上，沒有能力給予轄內國營企業提供信貸支持，且再無企業可貸，存貸比例均低于60%，出現貸款難以投放的現狀，這樣在競爭中必然會面臨尷尬境遇。

資源兼并重組債務落實，已成“當務之急”。在全球化狀態下，直面全國金融發展形勢，為實現經濟平穩較快增長，國家連續出臺財政貨幣政策、產業結構調整和企業兼并重組、保障和改善民生等一系列調控措施，其積極效應已日漸顯現。在此背景下，以煤炭為主導產業的地區積極順應國家形勢發展要求，正在進行煤礦企業兼并重組整合工作，例如某市轄內就有367座煤礦正在進行煤礦整合工作。伴隨著諸多煤礦的兼并重組，農信社的債務落實令人擔憂，例如某市367座煤礦當中就有96家在信用社有貸款，金額達到17.53億元;還有73家煤礦企業為300余家其他企業和個人做保在信用社貸款，擔保金額達到16億元。由于煤礦企業的兼并重組造成擔保企業主體已不存在，新企業不“理舊賬”，農信社正面臨著“血本無歸”的危險，謹防債務懸空已成當務之急，被列為經營日程中的第一課。

存量貸款風險加大，猶如“定時炸彈”。受金融危機影響，經營環境惡化，農副產品價格急劇下滑，銷售渠道嚴重阻滯，農產品價格降低，銷售難的問題十分突出，而且就業難度加大，居民特別是農民收入增長預期下降，農村中小企業則是面臨市場疲軟和經營成本上升，盈利空間受到擠壓甚至虧損，還款資金來源難以保障，部分企業的資金鏈斷裂，導致不能按時還本付息，出現信用風險。截至2009年6月份，某市正常貸款向下遷徙3.6億元，遷徙率2.77%;次級貸款向下遷徙1.24億元，遷徙率6.9%。加上農業經濟沒有實質性的增長，信貸違約和行業貸款風險加大，這無疑是雪上加霜。

農村信用社應對金融危機的建議

危機中為保經濟增長，國家連續出臺經濟刺激方案，尤其是對農村經濟的發展極為重視。我認為當前，農村信用社要積極爭取政府支持，抓住難得的戰略發展機遇，挖掘金融需求潛力，主動調整經營策略，化不利為有利、變無為為有為，轉危為機，充分利用各種有利因素促進各項業務實現持續健康發展。

大力開展教育培訓，提高對金融危機的認識和應對能力

對于農村信用社尤其是山區型農村信用社，要加強對金融危機的教育培訓，教育員工對金融危機有一個客觀公正的認識，必要時可以聘請金融專家進行專題講座，讓廣大員工對本次金融危機有一個全面系統地了解和認識，并且從中吸取經驗和教訓，從而提高信用社應對危機的能力。

把握好國家宏觀調控政策，更好地支持地方經濟發展

根據中央“保民生、保增長、保穩定”的工作會議精神，農村信用社一定要貫徹落實好積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，趨利避害，搶抓機遇，在農村市場上下功夫，在促進“三農”經濟發展的同時，取得自身長足發展。

要激活信貸，鞏固農村陣地。一是加大對農民創業的支持。加大對返鄉農民工創業、農村青年創業的支持，對他們實行貸款優先、利率優惠、額度放寬、簡便手續等多種優惠。二是大力支持社會主義新農村建設。加大對道路、水電、通訊等基礎設施建設的信貸投放力度，助推城鄉統籌發展。三是加大對城鎮周邊經商辦企業的個體工商戶的支持，突出商貿流通環節，將服務領域拓寬至農、工、商、科教、衛生等眾多行業，將客戶對象擴大到低、中、高不同層次客戶。四是大力支持有規模的現代農業產業集群和涉農龍頭企業，促進農業專業化、產業化、規?；l展，從而帶動農業經濟的發展。五是大力支持農村合作組織。加大對農村經濟合作組織的信貸支持，改善信貸服務、簡化審批手續、探索授信方式。通過農村合作組織團結廣大的農民，占有廣大的農村市場，鞏固與農民的關系，溝通與農民的往來，使之與農民在思想上貼近、生活上親近、生產上靠近。六是把富裕資金通過社團貸款的方式支持一大批大中型企業發展。

專業化經營，提升服務效能。信貸業務專業化經營是根據區域經濟和信貸服務范圍，對客戶市場，進行細分，重新布局，全面推行專業化經營。專門設立個人客戶部和公司客戶部對客戶分類支持:個人客戶部負責轄內小額信用貸款、保證貸款和商戶貸款等個人貸款;公司客戶部服務涉農中小企業和經濟組織，服務對象為全縣轄內涉農中小企業。這樣以各自領域的專業化在聯社的統一經營中形成一個整體，緩解同業競爭帶來的壓力，有效地防御金融危機所帶來的影響，在危機中為信用社的轉型發展奠定基礎。

全方位、多層次營銷客戶，強化核心競爭力?？蛻羰俏覀兊纳系?，擁有客戶就擁有了堅強的后盾，就擁有了市場。因此，在工作中農村信用社要深挖自身的客戶資源，爭取不流失每一名客戶，牢牢占領自己的市場。一是加大宣傳力度，推進文化營銷。突出宣傳農村信用社的性質、作用和辦社宗旨、企業文化，以文化贏得客戶，凝聚客戶，擴大自身的客戶群。二是深化優質服務，推進親情營銷?？诒且粋€企業最珍貴的無形財富，然而一個良好的口碑是要靠廣大員工無可挑剔的服務換來的，所以農村信用社要充分利用自身的人緣優勢，并不斷優化自身的服務技能，提高服務水平，努力做到零距離服務，從而贏得客戶的信賴，培育更多忠實客戶。三是加大自主設備投入和網絡電子化建設，大力開展形象營銷。企業形象至關重要，是一個企業實力的象征，是取得最初客戶的法寶，農村信用社要不斷優化自身形象，以客戶為中心，盡全力滿足客戶的一切需求，靠優越的服務設施和服務水平來爭取客戶。四是主動出擊，公關營銷。積極爭取政府的大力支持，利用國家各種支持農村產業發展的政策，把涉農資金、教育資金以及預算外資金和國家投入的農業專項資金等吸收存入農村信用社。五是抓好系統性存款和財政存款的營銷，獲得省政府的支持。

強化風險管理，確保穩健經營。一是強化信貸管理。把好增量貸款的投放關，進一步明確、細化各崗位職責，嚴格按照職權范圍、相關規定和程序發放貸款，切實提高調查、審查、審批、發放、貸后管理等各環節的獨立性，并且對企業的信用、財務、風險狀況、項目效益、重大事項等重點關注，健全風險預警機制，確保新發放貸款的“安全性”。在信貸調查中，要充分利用現代影像手段，通過拍攝圖片、影像資料進行深入、全面的調查及存檔，確保信貸投放的可靠性、科學性。二是強化內控管理。牢固全員的防范案件意識，深化員工行為監測，狠抓內控管理，嚴控各類案件發生。三是合理調整貸款投放結構，嚴防政策型風險，吸取這次煤炭整合、環保治理等教訓。

組建省級農村商業銀行，強力提升信用社競爭力

如果組建農村商業銀行，能夠打破內部“小法人”之間的體制障礙，在經營和管理體制上用資本說話，用股權連接，用規則約束，建立起新的產權制度，完善法人治理結構，符合農村信用社的改革發展方向。一是符合中央精神，穩定支農基礎。在穩定縣級法人基礎上組建省級農村商業銀行，符合中共中央十七屆三中全會“改善農村信用社法人治理結構，保持縣(市)法人社地位穩定”精神。縣級法人農信社可以適應各地區域經濟發展水平各異，金融需求多樣化和差異性的實際情況，繼續發揮“船小好掉頭”，經營模式靈活多樣的優勢，因地制宜地為縣域經濟發展提供金融支持，穩定支農基礎。二是完善治理，服務“大三農”。通過建立和完善綜合業務系統、信貸風險管理系統、辦公自動化系統等科技手段，可以提升全省農信社服務水平;通過咨詢、協調社團貸款、法律服務、資金調劑等手段，為國家級省級農業產業的龍頭企業、大型農村基礎設施項目及跨區域的農村改革試點項目等“大三農”項目，提供更充足的資金支持。三是增強抗風險能力，提高整體盈利水平。組建省級農村商業銀行，省農商行作為最大出資人，可以在系統內外選拔優秀管理人才，加強縣級法人決策管理層，提升管理水平;通過建立風險總監制度，層層派駐風險總監，提高對市場風險預警、操作風險防控和信用風險識別能力，從而增強整體抗風險能力;通過引進專家和先進的風險管理方法，加強對全省產業結構、行業信貸政策的分析與研究，提高全系統風險管理水平;通過系統營銷、網上債券交易、跨區域資金協作、社團貸款、新產品聯合開發等方式，提高富裕資金運用率和盈利水平，為地方經濟增長提供資金支持，也為省政府和縣市政府提供了重要稅收來源。

積極爭取政府支持，提升自身品牌效應

對地方政府講，扶持農村信用社既是需要，又是責任。要搞活地方經濟，就必須搞活作為農村金融主力軍的農村信用社。支持農村信用社就是支持“三農”，這與地方政府的目標是一致的，因為農村信用社就是以支持“三農”為己任的。農村信用社一定要積極行為，努力爭取得到地方政府的大力支持，給予對農村信用社扶持措施政策、培育農村信用環境、進而幫助農村信用社防范和處置金融風險。

(作者單位:翼城縣信用聯社)