縣域經濟發展亟待縣域金融支持

縣域經濟是國民經濟的重要組成部分，縣域經濟成功與否，直接影響我國工業化和城鎮化進程。就縣域經濟發展而言，金融對地方的投入力度，直接關系到社會經濟發展的速度。針對目前縣域金融支持力度與縣域經濟發展需求間存在差異，筆者調查了廣東省德慶縣的經濟發展情況和金融部門支持狀況，筆者認為，縣域經濟逐步提高，但相應的金融支持卻不同步，加強縣域金融支持迫在眉捷。

縣域經濟發展及金融支持現狀

縣域經濟發展狀況

由于客觀條件的限制，縣域經濟多以農業經濟為主。近年來，國家對“三農”問題越來越關注，農村經濟得到較大發展，縣域經濟取得了一定的成就，人們生活水平有了較大的提高。以德慶縣為例，全縣共有13個鄉鎮，1346個自然村，人口數量達364300人。德慶縣地處粵西地區，是典型的山區農業縣。目前全縣人口總數36.96萬人，其中農戶9.04萬戶，農業人口29.65萬人，占全縣總人口數的80%。轄內經濟的發展由種植柑橘所拉動，全縣約八成農戶種植柑橘，種植總面積達26萬畝。

從表1可見，縣域經濟發展穩定，人們生活水平逐步提高，但農業生產總值和人均純收入總額的增長速度低于GDP增長速度。由于農業生產總值占全縣GDP的比重幾乎一半，農業人口為全縣人口的80%，所以縣域經濟要高速發展，必須以農村經濟的發展為重中之重。經濟發展離不開資金，所以要加大“三農”的金融支持，以農村經濟的發展推動整個縣域經濟的突飛猛進。

縣域金融現狀

以2009年情況來看，德慶縣金融服務機構呈現出“縣城集中，鄉鎮缺位”的特點。農業發展銀行僅在縣城設立一個服務機構，國有商業銀行的服務機構均集中在縣城，且數量收縮，除農業銀行有2個服務網點外，工商銀行、建設銀行各僅存1個服務網點;農信社在全縣一共30服務網點，縣城14個，13個鄉鎮僅有16個;郵政儲蓄銀行11個服務網點，其中縣城2個，鄉鎮9個。農信社、郵政儲蓄銀行鄉鎮上的網點只設在鎮中心，各大金融機構均是1個服務機構1個ATM機，金融服務不便利。

縣域客觀的信貸環境尚未完善，個人信用評價缺少合理的度量標準。信用測評難以操作。中國人民銀行牽頭組織建立了個人信用體系，能為銀行信貸業務提供一個較好的參考標準。該系統主要分為三部分:第一部分是基本信息，第二部分是信貸信息，第三部分是非銀行信息。但存在的缺陷一是個人信用資料不全。個人信用報告中只有借款人的工作單位、身份證號碼、居住地址、開卡及還款情況等信息，而借款人的收入情況、財產狀況以及職務等一些非常重要的情況沒有反映，還需客戶另外提供。二是個人在部分領域的非銀行負債信息以及遵紀守法信息未進入征信系統，包括個人參與社會保險及繳費信息，公積金繳存賬戶信息，電信用戶、水電用戶、保險等繳費信息。

縣域經濟發展過程中，金融支持存在問題與不足

銀行存貸比例不匹配，縣域經濟發展資金支持不足

縣域經濟以農業為主，工業基礎薄弱，企業生產規模小，技術含量低，好項目少，企業發展不穩定。金融機構出于風險考慮，進行戰略轉移，上收信貸權限，基層行成了上級行的“增存部”、“蓄水池”。郵政儲蓄增長迅猛，縣域國有商業銀行一般只存不貸或多存少貸，向上抽走大部份存款資金，縣域大部份資金外流。

縣域金融體制不健全，地方性中小型金融組織準入門檻高

農村經濟蒸蒸日上，縣域經濟呈現出良好的發展勢頭，這必然對金融支持提出新的要求。然而，隨著金融體制的改革，現存金融體制過份注重城市，忽略農村地區，功能弱化，適合縣域經濟特點且靈活性強的中小型金融機構準入門檻高，金融支持力度不強。主要表現:一是數量收縮?？h域國有商業銀行只有一到兩個分機構;農信社進行集約化經營，撤并偏遠、業務量小的網點，總的金融網點數量減少。二是地域過于集中，分布不均。縣域金融機構“嫌貧愛富”，三大國有商業銀行撤離農村，只在縣城設立網點，一網點一個ATM機，沒有離行ATM機;農信社幾乎一半的服務網點集中縣城。三是機構種類單一。縣域金融機構體制過于傳統，僅有農業發展銀行、三大國有商業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行，地方性的中小型民間金融組織尚未建立，缺少經營靈活的地方性股份制銀行、地方性商業銀行、小額貸款公司和村鎮銀行。在縣城，金融服務機構過多導致競爭激烈，鄉鎮地區因機構不足而服務不充分，縣城部分金融機構“門可羅雀”的情景與各大鄉鎮金融機構“門庭若市”的現象形成鮮明對比，給經濟發展帶來一定的阻礙。

金融產品結構不合理，影響縣域經濟增長

縣域經濟要發展，主要解決“三農”問題，滿足農民的合理需求，提高農民生活水平。銀行存款利率低，存在一定程度的通貨膨脹。有閑錢的農戶存錢意愿低，希望通過金融投資理財產品來增值保值?？h域金融機構現存的金融服務產品結構不合理，種類單一，集中在貸款層面上，缺乏適合農戶的理財產品和農業保險。德慶縣作為“中國柑橘之鄉”，轄內農戶，一部份亟需資金經營果園;一部份人因柑橘種植時間長，已經富起來，有著一定的積蓄，想尋求合適的金融投資產品?；趯善?、基金風險的畏懼和資本市場的陌生，一般情況下他們不會涉足資本市場。縣域各大商業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行只有信貸方面的適農產品，沒有推出適合農民的理財產品，忽視了農戶的投資理財需求。另一方面，農業保險的缺位，品種數量都幾乎沒有，難以適應農業發展的需要，不利于縣域經濟的進行。調查發現，由于農業極其容易受天氣影響，一旦受災，必定產生大范圍的損失，賠償機率高，風險大，縣域是保險公司沒有開辦專門的農業保險，農戶因自然災害所遭受的損失無法得到補償。

“貸款難”與 “難貸款”相矛盾，成為縣域經濟發展的“絆腳石”

縣域信貸問題的主要表現是中小企業、農戶“貸款難”和金融部門“難貸款”。由于中小企業規模小、管理機制不健全、經濟效益不高、信用風險較大;個人征信體系不健全，信用測評難操作，農業風險高，農村信貸風險分散機制不健全，貸款缺乏充足有效的抵押物。銀行貸款條件比較苛刻，中小企業與農民貸款難這歷史問題，仍舊是縣域經濟發展道路上一塊巨大的“絆腳石”。中小企業有著一定的經濟基礎，勉強能通過多種渠道暫緩資金短缺問題。農民貸款問題是縣域信貸問題的重點，德慶縣涉農貸款占全縣貸款總額的70%多。但縣域涉農貸款集中在實力相對薄弱的農信社和郵政儲蓄銀行，實力雄厚的國有商業銀行極少參予其中，農發行受職能的限制，信貸以糧棉油為主，信貸范圍較窄。農民貸款難還表現為個人信用難以測評，農戶信貸額度偏小，農業生產資金得不到充分滿足。如農村信用社規定的農戶信用貸款最高限額是3萬元，手續繁瑣，且要經層層審批，讓農戶望而卻步。與此相矛盾的是，縣域金融機構陷入了有資金無項目的“難貸款”尷尬局面。這主要原因是目前縣域個人征信系統不完善，農民信用體系缺失，融資活動中信息不對稱，信貸違約風險過大。

完善金融支持以加強縣域經濟發展的對策建議

各方齊協力，加大“三農”信貸投入，支持縣域經濟發展

縣域經濟發展與信貸資金息息相關，社會各方要齊心協力加大信貸對經濟的支持。一是政府要發揮“有形之手”的作用，對縣域金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風險予以合理的補償;法律上規范民間融資，盡快出臺規范民間借貸的制度或辦法，完善貸款擔保法律，針對貸款人實際情況擴大擔保物范圍。二是金融部門轉變觀念，突出重點，切實加大對農業經濟的信貸支持力度，減少縣域存款上收比例，增加縣域信貸資金數量;摒棄貸款“零風險”不切實際的保守觀念，鼓勵貸款營銷;國有商業銀行應將新增存款按一定比例投放到涉農企業;充分發揮村委對農戶比較了解的優勢，通過創建“信用村鎮”，發放小額農戶信用貸款和推廣農戶聯保貸款等形式，提高農戶授信額度，將3萬限額逐步提高，對文明信用農戶的最高授信額度提高到10萬元，并實行優惠利率，進一步完善農戶聯保貸款;對符合信貸條件的春耕備耕和發展農業生產所需的農機具、種子、化肥、農藥、農用薄膜等農用生產資料的生產和經營貸款，加快審批，及時投放，有效擴大農村小額貸款的覆蓋面，提高資金使用效益。三是人們應加強自身素質修養，注重個人信用，做到“有借有還”;主動了解金融服務產品信息，涉足農村金融市場;積極尋求市場空白，形成“公司+農戶”的現代農業生產模式，提高還貸能力。

降低小額貸款公司和村鎮銀行準入門檻，建立“多元化、層次化”的金融體系

相對于大銀行而言，小的金融機構在向農戶和縣域中小企業提供融資服務上更具比較優勢，因此適合縣域的金融體系應該以中小金融機構為主。一是要降低村鎮銀行和小額貸款公司的準入門檻，鼓勵開設地方性的中小型金融組織。政府部門取消村鎮銀行發起人之一為金融機構的規定，允許資金實力雄厚、信用度高的民間組織和個人獨立設立村鎮銀行;放寬對小額貸款公司經營約束，建立嚴格細密的考核標準，允許管理規范、經營良好、規模較大的小額貸款公司吸取一定比例的公眾存款，使其能長久地經營下去;盡快完善民間信貸相關的法律法規，鼓勵開設民間信貸等地方性中小型金融組織。二是提高金融覆蓋面，激活縣域金融市場，將商業銀行在城市地區開發、開辦的新產品盡快推廣到整個縣域。各大商業銀行增加農村基層服務點，在每個鄉鎮及人口密集的自然村安裝POS機、ATM機等金融自助終端服務設施。三是全面完成縣域金融信息網絡建設，廣泛開展各類代收代付業務，代辦全縣地區的財政、稅務、保險、電信等企事業單位的各項稅費、補貼資金的繳納和撥付業務，開通網上銀行、電話銀行，為人們提供更為便捷的服務。

靈活創新金融產品，多方面滿足人們需求，激活縣域經濟

進行金融創新，從金融產品種類，產品形式著手。一是完善貸款的相關制度，根據貸款人信用評級、金額大小、貸款期限以及實際情況實行差別利率，推行形式多樣的惠民貸款，如對貸款需求小，信用評價較高的農戶，進行聯戶擔保貸款。二是根據農戶實際情況，推出風險較低的投資理財產品，可由信用社充當“中介”，將擁有優質項目的亟待融資者介紹給有投資意愿的農戶，既解決貸款難的問題，又讓農戶“錢生錢”。三是進行金融保險創新，鼓勵支持保險機構建立推廣農業保險。自然天氣對農村養殖業和種植業影響甚重，一旦遇上天災，如冰雹、雪災、病蟲害等，農戶往往顆粒無收，生活更加艱難。可由商業保險公司開辦農業保險，國家和財政對投保農戶和保險公司的虧損給予相應的補貼，分散農業保險風險?；蛘?，由國家和地方財政出資成立專門的農業政策保險公司，專門負責農業保險。四是進一步完善農村保障制度，國家財政、保險公司和農戶共同出資，完善農村養老保險制度，推出適合農民的醫療養老保險品種。

健全個人征信系統，充分發揮個人信用的“雙利”優勢

縣域貸款主體信用度難測評，信貸風險難預測，為控制不良貸款，完成績效任務，銀行部門往往提高信貸門檻，意愿貸款者就面臨貸款難局面。銀行部門自身由于貸款條件的苛刻，往往找不到合適的貸款者，資金周轉率下降，達不到理想的盈利目標。所以，健全個人信用體系將是一把“雙利劍”，既有利于意愿貸款者，也有利于銀行部門。健全個人信用體系，一是金融部門應聯合政府等部門加大力度宣傳“信用是公民的第二個身份證”的重要性，在電視、廣播等大眾媒體中以短片、歌曲等方式提醒公民注重建立個人信用，在街道、鄉鎮、學校和工業園等人流密集的地方開展信用宣傳活動，派發信用宣傳單冊，向公民講解相關的信用知識。二是縣域金融機構以農戶為單位，建立農戶貸款檔案，記錄農戶家庭經濟情況、經營活動情況;成立農戶信用評定小組，評定農戶信用等級，實行機構、農戶、村委會三位一體的一組三方成員評定，評信用品質、經營情況、還款能力等，得出優秀、較好、一般三個信用檔次，根據等級發證授信。三是國家加快速度完善個人征信系統，早日將第三部分非銀行信息接入系統當中，從稅費、公積金等日常生活行為中體現個人信用的好壞，為銀行辦理貸款業務提供一個良好的標尺。四是個人應注重自身信用的建立，誠實做人，積極還貸，為自身信貸行為辦理一張“通行證”。

(作者單位: 廣東德慶縣人民銀行)