地方政府在解決中小企業(yè)融資難問題中的責(zé)任

摘要:我國(guó)中小企業(yè)融資難既具有一般普遍性又具有特殊性，解決這一問題的現(xiàn)有措施是通過垂直的行政指令和指導(dǎo)方式推動(dòng)銀行放款。但這一路徑的缺陷在于它與銀行自主開展業(yè)務(wù)的要求形成內(nèi)在沖突，效果不理想。因此，只有從中小企業(yè)自身一般性劣勢(shì)入手，通過中小企業(yè)的“優(yōu)生優(yōu)育”、盈利性預(yù)期的增強(qiáng)以及中小企業(yè)信用生態(tài)的建設(shè)，讓銀行在自主發(fā)現(xiàn)過程中提高對(duì)中小企業(yè)貸款意愿，而地方政府在這些方面具有不可或缺的責(zé)任，應(yīng)該發(fā)揮不可替代的作用。

關(guān)鍵詞:融資難問題的一般性;中小企業(yè)貸款難;地方政府責(zé)任

中圖分類號(hào):F273.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

Local Governments′ Responsibility in Solving the Financing of SMEs

YAO Zhen-yu， LIU Hong

(School of Business， Nantong University， Nantong 226019，China)

Abstract:The financing difficulty of SMEs in China is not only a universal but a special problem. Existing measure to solve this problem is to force banks to loan to SMEs by vertical administrative instructions and guidance. But the measure is conflict with the inherent requirements of banks operations， so result is not satisfactory. We should strictly approve SMEs， enhance their expected profitability and construct credit ecology to increase will that banks lend to SMEs. In all those respects， local government should play an irreplaceable role and has indispensable responsibility.

Key words:generality of SMEs′ financing difficulty; financing difficulty of small and medium-sized enterprises;local governments′ responsibility

截至2008年底，我國(guó)中小企業(yè)已達(dá)971萬(wàn)戶，數(shù)量已占到我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，產(chǎn)值占GDP 的60%，上繳稅收占總額的50%，吸納了50%以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員、70%以上的新增就業(yè)人員、70%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力;擁有了66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)①。這充分說明，中小企業(yè)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富、保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定發(fā)揮著非常重要的作用，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長(zhǎng)的強(qiáng)勁動(dòng)力。在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)影響加深、我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在企穩(wěn)回升的關(guān)鍵時(shí)期，加快中小企業(yè)健康發(fā)展，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加財(cái)政收入、擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，具有重要意義。

但是，我國(guó)的中小企業(yè)的發(fā)展一直存在著融資難的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到目前為止，80%的中小企業(yè)的流動(dòng)資金嚴(yán)重不足，但中小企業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款比重只有10%左右。在面對(duì)金融危機(jī)，國(guó)家實(shí)行寬松的貨幣政策的情況下，中小企業(yè)貸款難并沒有得到緩解。2009年第一季度貸款新增數(shù)量超過全年5萬(wàn)億元新增貸款額度的六成，但服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”為主的短期貸款僅占25%，且二月比一月銳減3 000億元，顯示對(duì)中小企業(yè)的貸款和融資已經(jīng)勒得愈來愈緊，而銀行48萬(wàn)億元存款資金絕大多數(shù)仍與中小企業(yè)無緣②。原因大概在于，危機(jī)中企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)一步趨緊，銀行對(duì)中小企業(yè)尤其是小企業(yè)放貸條件比以往更加嚴(yán)格。由于中小企業(yè)難以從銀行得到貸款，多年來中小企業(yè)融資的主渠道往往是民間借貸甚至地下錢莊，承擔(dān)過高的資金成本，侵蝕了企業(yè)發(fā)展能力。

如何系統(tǒng)地解決中小企業(yè)的融資難問題?這不僅一直是個(gè)理論熱點(diǎn)，而且各宏觀政策部門和各級(jí)政府為之做出了各種有益探索。本文將基于一般理論角度，歸納和總結(jié)我國(guó)中小企業(yè)融資難問題的一般性和和特殊性，通過歸納解決中小企業(yè)融資難問題的系列措施，強(qiáng)調(diào)解決現(xiàn)實(shí)中中小企業(yè)融資難問題中的地方政府責(zé)任。

一、中小企業(yè)融資難問題的一般性與特殊性

所謂中小企業(yè)融資難是指同大型企業(yè)相比，規(guī)模小的企業(yè)較難得到外部資金。企業(yè)獲得外部融資的渠道主要包括發(fā)行有價(jià)證券和票據(jù)進(jìn)行直接融資以及向金融機(jī)構(gòu)間接融資，但是對(duì)大部分企業(yè)來說，企業(yè)外部融資的主要渠道是從銀行獲得貸款，因此，中小企業(yè)的融資難問題主要表現(xiàn)為，中小企業(yè)的貸款難。而中小企業(yè)貸款難的另一面是銀行給予中小企業(yè)貸款的意愿弱。對(duì)于自主開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說，貸款意愿則主要基于資金“三性”(安全性、盈利性和流動(dòng)性)的評(píng)估。因此，從銀行角度，中小企業(yè)的融資難的根源在于中小企業(yè)與大型企業(yè)相比的劣勢(shì)，主要表現(xiàn)為:(1)中小企業(yè)規(guī)模小，一些企業(yè)自主創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展具有不確定性。對(duì)于銀行來說，貸款給中小企業(yè)存在著因企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn);(2)中小企業(yè)通常自身不能提供充分的抵押資產(chǎn)，因此，在缺乏有效抵押和擔(dān)保的前提下，提供中小企業(yè)貸款意味著資金安全性缺乏保障;(3)中小企業(yè)缺乏健全的治理結(jié)構(gòu)和制度化的管理，容易因經(jīng)營(yíng)者人格和道德問題產(chǎn)生惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象。因此，某種意義上，中小企業(yè)的融資難不是中國(guó)才有的特殊現(xiàn)象，而是一個(gè)普遍性、一般性的問題。

但是我國(guó)當(dāng)前的中小企業(yè)融資難問題確實(shí)存在特殊的一面，表現(xiàn)為:(1)從銀行方面來看，作為我國(guó)目前銀行體系的主體，五大商業(yè)銀行是從國(guó)有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化而來的，至今與各級(jí)政府及政策部門存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，因而存在向國(guó)有大型企業(yè)貸款傾斜的業(yè)務(wù)傳統(tǒng)，在改制之前，表現(xiàn)為意識(shí)形態(tài)偏好，不給私有和民營(yíng)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)提供貸款減少了犯錯(cuò)誤的可能性;在改制之后表現(xiàn)為要服務(wù)于 “抓大”的政策導(dǎo)向。(2)從我國(guó)的中小企業(yè)來看，與國(guó)外的中小企業(yè)相比，我國(guó)的中小企業(yè)缺乏成長(zhǎng)性。原因在于，多年來，高層決策層一直抱有改善我國(guó)所有制結(jié)構(gòu)的迫切愿意，各級(jí)政府都將振興民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、發(fā)展中小企業(yè)作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，因而導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)的審批放松，人為降低企業(yè)設(shè)立的門檻，多數(shù)企業(yè)創(chuàng)立前往往沒有經(jīng)過認(rèn)真的調(diào)查、研究、論證，甚至未經(jīng)立項(xiàng)、審批。設(shè)立容易，倒閉也快。有關(guān)資料顯示，我國(guó)中小企業(yè)平均壽命僅3年左右。而生存下來的中小企業(yè)依賴各級(jí)政府的政策支持，自身缺乏成長(zhǎng)的規(guī)劃。另一方面，各類新創(chuàng)中小企業(yè)集中于低附加值的加工行業(yè)，創(chuàng)新能力很低，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)周期的免疫能力低下。到目前為止，全國(guó)中小企業(yè)將近30%集中于紡織、玩具、服裝等低附加值加工制造業(yè)，創(chuàng)新型的或科技型中小企業(yè)所占的比重仍然不足10%。(3)由于中小企業(yè)信用體系等配套的制度缺失，中小企業(yè)的貸款難問題更為嚴(yán)重。我國(guó)盡管從2001年開始在北京、上海等地建立了企業(yè)信用預(yù)警系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，但是，一直未能在全國(guó)建立成熟的個(gè)人和中小企業(yè)信用體系，這導(dǎo)致難以進(jìn)行完整記錄和有效懲罰個(gè)人失信和企業(yè)不良信用，因而中小企業(yè)不重視信用、不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀得不到有效逆轉(zhuǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)5O%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，許多中小企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄;另?yè)?jù)有關(guān)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)6O%以上信用等級(jí)是3B或3B以下。

總之，中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)為銀行與企業(yè)之間的隔膜，中小企業(yè)的缺乏抵押資產(chǎn)和難以得到有效擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)不規(guī)范等先天劣勢(shì)導(dǎo)致銀行在貸款業(yè)務(wù)中排斥中小企業(yè)。我國(guó)特殊國(guó)情和現(xiàn)實(shí)背景下，中小企業(yè)缺乏成長(zhǎng)性和信用狀況差使我國(guó)中小企業(yè)的貸款難問題更為嚴(yán)重。

二、解決中小企業(yè)融資難問題的理性思路

如何解決中小企業(yè)融資難問題?由于中小企業(yè)的貸款難一方面被認(rèn)為是中小企業(yè)自身的問題，另一方面是銀行的客戶偏好問題，因此可以從兩個(gè)方面思考:(1)應(yīng)該解決中小企業(yè)的“優(yōu)生優(yōu)育”問題，應(yīng)該使多數(shù)中小企業(yè)從創(chuàng)業(yè)之初就具有潛在成長(zhǎng)性，因而應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)有合理和先進(jìn)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和引導(dǎo)，對(duì)有潛力的中小企業(yè)給予扶持。(2)應(yīng)該推動(dòng)中小企業(yè)建立良好的整體信用生態(tài)。中小企業(yè)的整體信用狀況改善，需要所有的企業(yè)努力，顯然讓失信得到處罰、守信得到獎(jiǎng)勵(lì)的機(jī)制是集體行動(dòng)的產(chǎn)物，事實(shí)表明，沒有政府的推動(dòng)，不可能產(chǎn)生企業(yè)建設(shè)“信用生態(tài)” 自發(fā)行動(dòng)。(3)改變銀行的客戶偏好，即改變銀行“抓大棄小”的做法。在銀行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)、政府不得進(jìn)行業(yè)務(wù)干預(yù)的前提下，顯然銀行客戶偏好的改變依賴于兩個(gè)客觀變化:其一是經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)的變化，如果整體上，國(guó)退民進(jìn)，中小企業(yè)在各產(chǎn)業(yè)中的份額日益擴(kuò)大，越來越多的銀行會(huì)認(rèn)為放棄了中小企業(yè)就是放棄了銀行貸款業(yè)務(wù)，那么各大銀行就會(huì)自發(fā)實(shí)現(xiàn)客戶偏好的轉(zhuǎn)變;其二是中小企業(yè)整體質(zhì)量的變化，如果中小企業(yè)整體上都是“優(yōu)生優(yōu)育”的結(jié)果，銀行則無資產(chǎn)安全性、盈利性和流動(dòng)性等方面的擔(dān)心。如果上述兩個(gè)變化是現(xiàn)實(shí)的，且是必然趨勢(shì)，則銀行的客戶偏好的轉(zhuǎn)變只是一個(gè)時(shí)間問題，但是，加速這一轉(zhuǎn)化過程，則需要一個(gè)強(qiáng)有力的外在推手，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行客戶偏好轉(zhuǎn)變的“驚險(xiǎn)的一跳”。因而，至此本文強(qiáng)調(diào)，各級(jí)政府部門尤其在解決當(dāng)前的中小企業(yè)貸款問題中具有關(guān)鍵性的作用，承擔(dān)著不可或缺的責(zé)任。

三、解決融資難問題的現(xiàn)實(shí)對(duì)策及有效性

目前各級(jí)政府在解決中小企業(yè)貸款難過程采取了哪些措施?這些措施中哪些是有效的?哪些注定是低效甚至無效的?為什么這么多年來，解決中小企業(yè)貸款難問題總是宏觀政策部門“曲高”各個(gè)商業(yè)銀行“和寡”?解決中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)措施主要涉及央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、科技部門和各級(jí)地方政府。但從目前的措施實(shí)施主體來看，央行和銀行、財(cái)政部、工信部、科技部等相關(guān)部門出臺(tái)了很多措施，地方政府卻并沒有表現(xiàn)出積極的姿態(tài)，而地方政府責(zé)任意識(shí)的缺失是這一問題得不到有效解決的癥結(jié)所在。

到目前為止，央行和銀監(jiān)會(huì)采取了積極應(yīng)對(duì)措施促進(jìn)各商業(yè)銀行增加中小企業(yè)貸款。這一解決問題的路徑的主要基礎(chǔ)在于，由于中國(guó)實(shí)現(xiàn)單一制度銀行體系，因此央行、銀監(jiān)會(huì)等管理機(jī)構(gòu)以及各銀行的總行對(duì)基層銀行業(yè)務(wù)具有最直接的影響力，因而，行政式的指導(dǎo)和干預(yù)，被認(rèn)為是最有效的方法。主要措施有:(1)通過對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見直接推動(dòng)銀行對(duì)中小銀行貸款。例如，2009年3月23日，央行和銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，專辟一節(jié)提出多方面拓寬中小企業(yè)融資渠道，要求各銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)要精細(xì)化。(2)指導(dǎo)各國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行建立了中小企業(yè)信貸中心。(3)指導(dǎo)和要求各商業(yè)銀行總行建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。其作用在于對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適度補(bǔ)助，對(duì)小企業(yè)不良貸款損失給予適度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。(4)指導(dǎo)和推動(dòng)完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，通過動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、股權(quán)等方式，緩解中小企業(yè)抵質(zhì)押品不足問題。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)和股權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款，開辦融資租賃、公司理財(cái)、賬戶托管等多種中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。(5)銀監(jiān)會(huì)和央行還在試點(diǎn)支持金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)貸款證券化，規(guī)范和促進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展，積極推進(jìn)中小企業(yè)集合發(fā)債。(6)銀監(jiān)會(huì)近期還在探索建立專門承擔(dān)中小企業(yè)貸款的政策性銀行，但美國(guó)承擔(dān)中小企業(yè)貸款的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)CIT的申請(qǐng)破產(chǎn)事件，引發(fā)對(duì)這一動(dòng)議的重新思考。

證監(jiān)會(huì)也從另一側(cè)面積極配合解決中小企業(yè)融資難問題。2009年10月23日，經(jīng)過多年的醞釀，中國(guó)證監(jiān)會(huì)推出了創(chuàng)業(yè)板。這一措施被認(rèn)為解決了科技型中小企業(yè)融資渠道單一的現(xiàn)狀，一批中小企業(yè)通過上市融資顯然能改變中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的供求結(jié)構(gòu)，緩解中小企業(yè)融資難問題的嚴(yán)峻性。

財(cái)政部采取了積極的配套措施推動(dòng)這一問題的解決。(1)提供中小企業(yè)發(fā)展基金，推動(dòng)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。2009年中央財(cái)政中小企業(yè)發(fā)展資金從39億元增加到96億元。同時(shí)，加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)，提高資金使用效果，吸引帶動(dòng)民間資本。(2)結(jié)合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃，通過30億元中小企業(yè)技術(shù)改造資金，通過貼息、補(bǔ)助等辦法，重點(diǎn)推動(dòng)輕工、紡織和電子領(lǐng)域中小企業(yè)特別是小企業(yè)的技術(shù)改造和結(jié)構(gòu)調(diào)整。(3)通過稅收減免，對(duì)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款損失提供補(bǔ)償。近日下發(fā)通知，宣布從2009年10月24日起至2010年12月31日，金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金將從稅前扣除，此舉將直接降低金融企業(yè)信貸成本，有助于中小企業(yè)得到更多信貸資金。

工信部為國(guó)家科技型中小企業(yè)提供技術(shù)創(chuàng)新基金，通過貸款貼息、無償資助和資本投入等方式，扶持了大量科技型中小企業(yè)快速發(fā)展。

上述部門采取的措施的共性是依賴垂直行政干預(yù)，力圖改變銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款歧視，但在本文看來，這些部門的措施的有效性是打拆扣的，因?yàn)樗⒉荒芙鉀Q因中小企業(yè)自身劣勢(shì)導(dǎo)致的銀行的貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)自主經(jīng)營(yíng)的銀行來說，其對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的增加應(yīng)該是一個(gè)自發(fā)的過程，而不是行政干預(yù)的結(jié)果，所以，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的盈利性預(yù)期是問題的關(guān)鍵。而地方政府在中小企業(yè)擔(dān)保組織建設(shè)、中小企業(yè)的信用生態(tài)建設(shè)、增強(qiáng)中小企業(yè)的成長(zhǎng)性等方面具有不可替代的作用。

目前各級(jí)地方政府中管理中小企業(yè)事務(wù)的是各地的中小企業(yè)局和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，從它們的業(yè)務(wù)板塊中，可以看到“中小科技型企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金申報(bào)管理系統(tǒng)”小企業(yè)貸款增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金申報(bào)系統(tǒng)“中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)”“中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)系統(tǒng)”等，這些業(yè)務(wù)板塊可以看作是直接面對(duì)中小企業(yè)融資難問題的。但可以看到的是，各地的中小企業(yè)局更多的角色是宏觀政策部門的執(zhí)行和協(xié)調(diào)單位，而不是一個(gè)主動(dòng)解決中小企業(yè)融資難問題的主體。從中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)來看，各地政府應(yīng)該積極地建設(shè)區(qū)域性和省級(jí)中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。由于缺乏地方政府的積極支持，目前建立的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅300余家，擔(dān)保資金約達(dá)100億元，這一規(guī)模是不足以解決問題的。現(xiàn)實(shí)中，銀行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中往往面對(duì)一個(gè)現(xiàn)實(shí)，即許多中小企業(yè)惡意逃廢債務(wù)，其直接受益者往往是經(jīng)營(yíng)者、廠長(zhǎng)、經(jīng)理，他們打著企業(yè)的名義，暗中轉(zhuǎn)移企業(yè)資金、隱匿企業(yè)資產(chǎn);以企業(yè)利益、員工利益為晃子，以穩(wěn)定為借口，要挾地方政府，要挾政法機(jī)關(guān)，從而在訴訟中將銀行置于非常不利的境地，銀行不但貸款收不回，而且還要倒貼訴訟費(fèi)。而這種局面的出現(xiàn)往往意味著地方政府在本地中小企業(yè)信用生態(tài)的建設(shè)和管理方面的失敗，而這種失敗又往往是長(zhǎng)期以來地方政府工作重心錯(cuò)偏的結(jié)果。對(duì)于地方政府來說，中小企業(yè)數(shù)量多，單個(gè)的中小企業(yè)對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)微不足道，無礙大局。對(duì)于中小企業(yè)的生存環(huán)境，地方政府要么無暇顧及，要么不屑一顧。尤其是當(dāng)企業(yè)面臨困難，需要救濟(jì)時(shí)，很難象大企業(yè)那樣會(huì)受到重視。企業(yè)倒閉，政府和其它相關(guān)者損失不大，相關(guān)部門該收的稅費(fèi)一分也少不了，企業(yè)管理人員的年薪、福利不但少不了，而且可在新組建企業(yè)中謀得相應(yīng)職位，唯有銀行債權(quán)從此石沉大海。所以地方政府必須通過宣傳教育使企業(yè)自覺做到誠(chéng)實(shí)守信;通過政府強(qiáng)力監(jiān)管使企業(yè)不能不誠(chéng)實(shí)守信;通過對(duì)守信者的褒揚(yáng)、對(duì)失信者的懲誡，營(yíng)造良好和諧的金融生態(tài)環(huán)境，使銀行重拾信心。

四、簡(jiǎn)短結(jié)論

綜上所述，本文認(rèn)為中小企業(yè)融資難問題是一個(gè)既具有一般性和世界普遍性也具有中國(guó)體制特殊性的問題，其本質(zhì)是在銀行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)前提下，如何改變銀行“抓大棄小”的貸款業(yè)務(wù)偏好、增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)的信心問題。從目前出臺(tái)各類措施來看，主要是銀監(jiān)會(huì)、央行和財(cái)政部、工信部等部門通過行政方式干預(yù)銀行來推動(dòng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款，在本文看來，這一路徑的有效性是值得懷疑的。本文認(rèn)為，第三方的信用擔(dān)保、培育“優(yōu)生優(yōu)育”中小企業(yè)的機(jī)制、提高中小企業(yè)的生存質(zhì)量、建設(shè)中小企業(yè)的信用生態(tài)等是至關(guān)重要的，只有從中小企業(yè)本身入手，通過提高銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的安全性和盈利性預(yù)期，才能最終形成銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)偏好，而在這一方面，各級(jí)地方政府承擔(dān)了不可替代的責(zé)任，應(yīng)該發(fā)揮關(guān)鍵作用。

注釋:

① 數(shù)據(jù)來源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2009》、工信部和中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)網(wǎng)頁(yè)，經(jīng)過加工和計(jì)算。

② 主要數(shù)據(jù)來自于銀監(jiān)會(huì)的季度報(bào)告。

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(責(zé)任編輯:劉春雪)