公平偏好與薪酬激勵:基于保險代理業(yè)的研究

摘要:傳統(tǒng)激勵理論依據(jù)代理人為理性人的假設(shè)前提，不能很好地解決保險代理的薪酬激勵問題。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)研究認(rèn)為行為人并非純自利的，在考慮自身物質(zhì)收益的同時還會關(guān)注收入的公平性。基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的公平偏好觀點，構(gòu)建考慮物質(zhì)效用和動機公平的委托-代理模型，研究保險代理人存在公平偏好時的激勵機制。結(jié)果表明公平偏好會改變激勵契約結(jié)構(gòu)形式和激勵效率，“互惠”是解決代理人道德風(fēng)險、促進(jìn)保險市場健康發(fā)展的有利途徑。

關(guān)鍵詞:公平偏好;委托-代理模型;激勵契約

中圖分類號:F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

Impact Analysis of Salary Incentive based on Fairness Preference

-Based on Study on Insurance Agent Service

GUO Xin-yi1，PU Yong-jian1，ZHANG Dong-feng2

(1.School of Economics Business Administration， Chongqing University， Chongqing 400044， China;

2. China Pacific Property Insurance Company， Shanghai 200001，China)

Abstract:The experiments on behaviour economics indicate that all people are not egoistical， and they not only consider their own material gain，but also concern about the fairness of income. Based on fairness preference viewpoint of behaviour economics， this paper studies a new principal-agent model with material utility and fairness preference and the incentive mechanism of insurance agent. The results prove that the fairness preference have influence on the contract structure and efficiency of incentive， and the reciprocity is better way to reduce the agent′s moral hazard and ensure a sound development of insurance market.

Key words: fairness preference， principal-agent， incentive contract

保險代理是連接投保兩個市場，將保險產(chǎn)品從賣方市場轉(zhuǎn)移到買方市場并實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)濟(jì)代理人[1]。保險代理的產(chǎn)生主要因于保險市場中的信息不對稱[2]，它能通過提供保險價格、保險特征以及所需承擔(dān)風(fēng)險的屬性等專業(yè)化信息服務(wù)，降低保險公司的銷售成本以及投保人的信息搜索成本，減少信息不對稱造成的不利影響，使投保雙方最終達(dá)成保險契約。然而，保險代理成為保險公司的銷售模式后，保險公司與保險代理之間形成典型的委托-代理關(guān)系;保險公司不能完全觀測到代理人的銷售努力程度，從而產(chǎn)生了目標(biāo)與實際、成本與報酬之間的沖突 [3]。由于缺乏合理有效的激勵機制，保險代理往往會利用其信息優(yōu)勢，嘗試各種投機和偷懶行為，以犧牲保險公司及投保人的利益為代價強化自身收入。

從我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，保險公司與保險代理之間的這類沖突尤為明顯。市場中“劣保單驅(qū)逐良保單”、代理人道德敗壞以及代理機構(gòu)違規(guī)操作等問題屢見不鮮，致使保險機構(gòu)運行不暢，造成潛在市場失靈，嚴(yán)重影響了我國保險業(yè)的健康發(fā)展。因此，設(shè)計切實可行的保險代理激勵契約，是緩解我國保險業(yè)所存在矛盾與紛亂的關(guān)鍵。以傳統(tǒng)的委托代理理論為基礎(chǔ)設(shè)計的激勵機制，假設(shè)代理人是理性的，只關(guān)心其自身所獲得的絕對收入水平，而不考慮相對收入對于代理人效用的影響。然而，近年來的大量行為經(jīng)濟(jì)學(xué)實驗和心理博弈實驗研究卻表明，現(xiàn)實中的人并非純自利的(Self-Interest)，人們在考慮自身物質(zhì)收入的同時還會關(guān)注收入是否公平。代理人的公平偏好會影響激勵機制。因此，本文在傳統(tǒng)委托代理模型中引入公平偏好理論，研究保險代理人具有公平偏好時的激勵機制，據(jù)此分析并解釋保險市場中存在的一些現(xiàn)象，為形成更為適合我國保險業(yè)發(fā)展的激勵機制提供理論基礎(chǔ)。

一、引入公平偏好的委托-代理模型

(一)基本假設(shè)和解釋

三、結(jié)論

在Fehr和Schmidt不公平厭惡效用函數(shù)的基礎(chǔ)上，本文構(gòu)建代理人具有公平偏好的委托-代理模型，研究保險代理人具有公平偏好時對激勵契約的影響。模型最優(yōu)結(jié)果顯示:公平偏好會改變契約的結(jié)構(gòu)形式，無論信息是否對稱，保險人都會給予代理人不公平效用損失的彌補;獲得更為公平收入的代理人也會提高其努力水平;公平契約最終可以為保險人帶來更高的收入。這些結(jié)果表明，追求公平目標(biāo)的策略能夠帶來更多的競爭優(yōu)勢和更好的利潤，“互惠”是解決代理人道德風(fēng)險，建立保險人和代理人之間的良性關(guān)系，促進(jìn)保險市場健康發(fā)展的有利途徑。依據(jù)模型結(jié)論和Rabin的觀點，我國保險公司和代理人之間存在的是一種“互損”的不利關(guān)系。現(xiàn)行的初期迅速遞減傭金制度帶來了代理人只重視新客戶的前期發(fā)展，而不關(guān)注長期發(fā)展并且存在大量道德風(fēng)險的短視行為，同時造成保險公司經(jīng)營利潤低下，保險公司和保險代理人相互競爭等問題。

要改善保險公司和保險代理人的關(guān)系，首要問題是重新構(gòu)建一種互惠的激勵機制。如借鑒國外的傭金制度，延長我國保險代理人傭金的支付期，完善續(xù)保傭金、津貼等制度;改變簡單的以短期業(yè)務(wù)量計算的傭金制度，建立能夠維護(hù)優(yōu)秀代理人利益的傭金制度，如考慮業(yè)績量、保險索賠率和代理人信用等因素。此外，推動培訓(xùn)計劃和職業(yè)規(guī)劃的完善和發(fā)展，為代理人提供再教育、再培訓(xùn)的機會等，以實現(xiàn)保險公司和代理機構(gòu)的長期協(xié)調(diào)發(fā)展。

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(責(zé)任編輯:關(guān)立新)