農村信用社如何在新形勢下擔當重任

農村信用社是社區性地方金融機構，它的主要任務就是立足縣域經濟，為“三農”和中小企業提供金融服務，促進城鄉協調發展。為此，當前處在改革和發展關鍵時期的農村信用社，必須深入貫徹落實科學發展觀，在加快自身發展方式轉變、實現全面協調可持續發展的同時，全力支持縣域經濟發展方式的轉變，擔起應負的企業責任和社會責任。

一、轉變發展方式是實現科學發展的必然要求

不同的發展觀會對經濟發展產生不同的導向作用，會對發展模式和發展戰略產生根本性、全局性的影響。片面追求發展速度的發展觀必然導致粗放式發展方式。這種方式的發展主要依賴生產要素的數量和生產規模的擴張，表現為高投入、高消耗、低產出、低效率。對資源能源的高消耗必然會造成對資源的掠奪或過度索取，并帶來嚴重污染，使生態環境不堪重負，人民群眾難以從經濟發展中得到真正實惠。

就農村信用社而言，目前，還存在著新業務拓展乏力和粗放經營的傳統管理方式落后問題，以及外延式的增長方式、粗放的管理手段還未得到根本扭轉情況。如為了加快發展速度，而不考慮自身風險的承受能力和管理水平，不注重提高資產質量和經濟效益，不遵守銀行業資產負債比例管理的客觀要求，無限制地擴張貸款規模，使存、貸款比例不斷攀升，這必將引發流動性風險和支付風險。為了清收盤活不良貸款，不惜采取以貸還貸、借新還舊、多次展期等形式“轉貸”，使大量沉淀的不良貸款隱藏在正常貸款之中，這樣，既掩蓋了信貸資產的真實性，又弱化了貸款的風險管理。上述問題嚴重影響了縣域經濟的發展，必須通過依靠體制、機制等深層次改革所釋放出來的活力推動發展來解決。

二、農村信用社實現自身發展方式轉變的主要途徑

一是在面對存款、貸款仍然是農村信用社的主營業務，營利主要是靠存貸款利差的實際情況。在組織資金工作中，必須牢固樹立成本觀念，通過細化市場、上門公關、提供有針對性的特色服務，加大對公存款等低成本存款的營銷力度，徹底改變過去那種不計成本的籌集資金方式，嚴控費用開支，降低資金成本，優化負債結構。

二是要對存量貸款進行梳理，對借款人、保證人以及貸款擔保形式進行再檢查，調整結構，降低風險，提高質量。要深入企業調研，隨時掌握企業的發展走勢和經營狀況，做到“區別對待，有保有壓”。要適度把握貸款的投放規模和投放節奏，積極開發個性化、差異化的貸款品種，打造特色服務品牌。新增貸款要首先滿足廣大農民群眾的小額信貸需求，在支農服務中分散風險。要向風險程度小的低碳型、循環型、環保型及有還款能力的成長型企業和項目傾斜，支持這類符合國家產業政策的企業做強做大。

三是要牢固樹立以客戶為中心的理念。對金融產品進行細化，對客戶群體進行分類，對縣級聯社的業務部門進行職能整合，尊重客戶，盡力滿足不同類型客戶多元化的金融服務需求，變粗放管理為精細化管理，有效推進經營轉型，拓展盈利空間，防范市場風險。

四是要不斷調整資產結構，優化資產配置，加強資金市場業務操作，將富余資金按照多元化的原則充分運作。首先，要在規避風險的前提下，大力發展票據貼現業務，挖掘票據業務的增效潛能，推動經營效益快速提高。其次，全方位、多渠道開展貨幣市場業務，要把債券買賣與債券回購結合起來。這樣，既改善了資產結構，又可以獲得穩定的利息收入，最重要的是通過持有債券搭建了一個融資平臺，通過買賣債券，還可以獲得額外的價差收入，為農村信用社提供一個套利空間。

五是要以提升服務質量、細化市場營銷、完善受理環境、豐富產品功能、嚴控業務風險、強化內部操作管理為重點，努力把銀行卡業務做強、做大、做優，全面提升社會知名度。要合理規劃、布放ATM機，推動ATM機進社區、進農村、進政府，增強影響力。增加布放POS機，擴大POS機覆蓋面，以滿足持卡人多元化的消費需求。

六是要加強人力資源的智力開發和優化配置工作。人力資源是農村信用社的第一資源，是從資產負債表上看不到的最重要資本和最珍貴資產。要不斷強化競聘上崗、員工培訓、“三定”(定編、定崗、定員)和績效工資等方面的工作，貫徹落實干部交流、重要崗位輪換、強制休假、親屬回避和末位淘汰等制度，建立和完善公平、客觀、科學的用人機制，體現職務能上能下、人員能進能出、收入能高能低的要求。工資分配要注意向一線傾斜，向邊遠基層信用社傾斜，鼓勵廣大員工向基層流動，向艱苦工作崗位流動。

七是要強化信貸風險管理理念，搭建符合實際情況的全面信貸風險管理體系和營造良好的金融生態環境幾個方面努力，不斷強化信貸風險防范工作，實現貸款投放的安全性、流動性和效益性的高度統一，確保農村信用社長治久安。

三、選準農村信用社支持縣域經濟發展方式轉變的著力點

金融是經濟的核心。農村信用社在自身轉變發展方式的過程中，應該也必須努力選準工作的著力點，充分利用信貸的經濟杠桿作用，全力支持縣域經濟發展方式轉變，把服務縣域經濟、實現可持續發展的社會責任融入企業實現又好又快發展之中。

當前，從總體上看，“三農”經濟仍然是縣域經濟的主體。在中西部欠發達地區，作為第一產業的農業增加值一般占縣域GDP的比重的40%以上，個別縣還要更高一些，所以，定位農村、服務“三農”的農村信用社要擔負起支持縣域經濟發展方式轉變的社會責任，就要搞好信貸支農服務，確保農業不斷增產、農民持續增收、農村長期穩定。

在信貸支農工作中，農村信用社必須深入持久地開展“兩大工程”(農村信用工程、陽光信貸工程)創建活動。通過實施農村信用工程，評定農戶信用等級，核定授信額度，借款實行“一次核定、隨用隨貸、周轉使用、余額控制”的管理辦法，開通直達農戶的貸款“綠色通道”。通過開辦信貸服務大廳，設置客戶經理，實行“陽光操作，限期辦結”制度，推行一條龍辦公，一站式服務，為客戶提供一個集中、透明、開放、舒適的辦貸場所，達到接受群眾監督、防止暗箱操作、提高辦事效率的目的。

縣域經濟發展的潛力在中小企業。中小企業在把當地地礦和土特產資源優勢轉化為產業優勢，農副產品的加工增值，以及吸納富余勞力就業等方面發揮著巨大作用。農村信用社要積極貫徹適度寬松的貨幣政策，在風險可控、審慎經營的前提下，大力支持縣域工業集聚區建設，支持中小企業發展。使中小企業的發展成為縣域經濟新的主要增長點，成為縮小貧富差距，實現全社會共同富裕的重要途徑。支持中小企業轉變發展方式，首先就要利用信貸杠桿，促使其引進并應用先進技術，對工藝流程進行技術改造，實現節能減排的優化升級。要積極配合政府有關部門，抑制高耗能、高排放和產能過剩行業的發展。認真落實國家抑制房價過快增長的宏觀調控政策，堅決堵住信貸資金流向房地產行業的口子。農村信用社還要認真實施國家就業優先發展戰略，支持就業容量大的第三產業，形成更多的就業增長點，支持為增加就業而進行的培訓、技術轉移，盡可能滿足社會就業體系的信貸資金需求。要加大對生態環境保護、循環經濟、新能源開發利用等方面的金融支持力度，促進環境和資源的可持續發展，以及環境金融的可持續發展。

(作者單位:汝南縣農村信用合作聯社)