國家助學貸款“河南模式”的法律保障

摘要國家助學貸款“河南模式”實施以來為萬千貧困學子圓了上大學的夢想，但在實施的過程中也出現了個別高校違約率居高不下的現象。為了保障“河南模式”制度的健康發展，筆者提出了在運用誠信教育手段的同時，對惡意拖欠貸款的畢業生應采取法律手段，并且對可能遇到的當事人適格、案件的管轄等法律問題進行了分析。

關鍵詞河南模式 惡意拖欠 當事人適格

中圖分類號:G52文獻標識碼:A

國家助學貸款制度是一個集福利、教育和金融的混合政策工具。自1998年我國推行國家助學貸款制度以來，對貧困大學生順利完成學業起到了積極作用。

2004年末河南省教育廳和國家開發銀行河南省分行的合作與創新，比較成功地探索出了一套國家助學貸款的“河南模式”，使河南省2005—2007年三年間貸款發放量居全國各省、市、自治區首位。教育部、銀監會、國家開發銀行已決定在全國地方所屬高校推廣國家助學貸款的“河南模式”。

1 助學貸款“河南模式”的主要內容

國家助學貸款“河南模式”的主要內容可以歸納為以下四個主要方面:

1.1 合理確定風險補償金的比例

在發生貸款人違約的情況下，風險補償金定為14%，即貸款違約率如果在14%以內，其中7%由省財政支付，7%由貸款的高校支付。

1.2 高校全面參與國家助學貸款的管理

以前國家助學貸款的審發和管理都是銀行的事，高校只是從旁協助。面對幾萬、十幾萬甚至幾十萬的學生，銀行方面確實存在成本高、工作量大、麻煩多且審批時間長的問題。同時，在后續管理上，也確實存在嚴重的“脫節”問題:銀行有管理的責任但沒有管理的手段，高校有管理的手段但沒有管理的責任。在這種“脫節”中，風險的防范和控制是沒有保證的。由于高校的全面參與，這兩個問題都基本上得到解決。

1.3 將風險補償金的支付與管理工作的績效掛鉤

風險補償金不是直接支付給經辦銀行，而是改為每年按比劃入設在開發銀行的專門賬戶，由雙方共同管理。高校為助學貸款管理的主體，如果管理得好，助學貸款違約低于14%的風險補償金，其剩余部分全部獎勵給高校;如果管理得不好，助學貸款違約額超過14%的風險補償，高校不僅要如數繳出風險補償金，而且還要承擔高出分的50%。這對高校來說。既有增大風險的壓力，又有強管理的動力。同時，省教育貸款管理中心作為管理的學貸一方，也要承擔超出14%風險補償金部分的10%。這樣，風險補償金的內容實際上發生了很大變化，也不再是一付了之，而是具有了激勵和約束機制的豐富內涵。

1.4 建立“兩個管理平臺”、委托“一家代理行”

即以省教育貸款管理中心為管理平臺，統一管理全省的國家助學貸款業務;以各高校助學貸款管理中心為操作平臺，全面管理學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學生的誠信教育等具體事宜，并且明確了高校內部必須建立“三級工作體系”，即高校助學貸款工作領導小組、高校助學貸款管理中心、院系助學貸款工作組。同時，委托省農行為代理行，具體負責辦理學生卡、發放助學貸款、結算利息和貸款本息的扣劃等業務。開發銀行按貸款發放金額的0.4%支付代理手續費。

2 保障“河南模式”健康發展的法律手段

國家助學貸款管理難已成為共識，在很多省份和高校高違約率幾乎成為一種普遍現象。勿容置疑，保障“河南模式”健康發展的關鍵是防范風險，即保證貸款人按時歸還貸款和利息。對貸款學生進行誠信教育，增強貸款人誠信還貸意識，加強對國家助學貸款的貸后管理，努力改善服務職能，確實可以起到良好的效果，但是對于惡意拖欠的貸款人就顯得無能為力。

根據河南省教育貸款中心和相關高校調研數據顯示，對“大學生還款意愿的情況”調查中，有88.29%的大學生愿意還款，有3.17%的大學生不愿意還款，有8.53%的大學生視情況而定。對在校大學生建立“個人信用檔案”和畢業時為用人單位提供“個人誠信簡歷” 調查中，有12%的大學生持無所謂的態度。在對“不及時還貸記錄與金融機構分享對學生還款意愿的影響”調查中，有6.25%的大學生認為沒有影響，2.68%的大學生不確定。以上調查數據說明確實有部分大學生不愿意歸還貸款，還有部分大學生采取觀望的態度，即使建立“個人信用檔案”、“個人誠信簡歷”、“不及時還貸記錄與金融機構分享”等制度也對一些大學生無濟于事。因此，為了保證貸款人按時歸還貸款和利息，為保障“河南模式”健康發展，有必要對惡意拖欠的貸款人訴諸訴訟的法律手段。

3 在“河南模式”下運用訴訟手段所可能面臨的法律問題

3.1 案件的起訴——當事人適格問題

當事人適格，又稱正當當事人，是指對于具體的訴訟有作為本案當事人起訴或應訴的資格。一般來講，應當以當事人是否是所爭議的民事法律關系(即本案訴訟標的)的主體，作為當事人適格與否的標準。借款合同中，向對方借款的一方稱為借款人(即貸款的大學生)，出借錢款的一方稱為貸款人(即國家開發銀行)。高校既不是借款人也不是貸款人更不是合同的保證人，只是在借貸關系中從事一定的管理服務義務，并非是借貸法律關系的主體。從法理上講，高校沒有起訴的原告資格，但由于在“河南模式”下畢業生不歸還本金及利息，高校必然遭受財產上的損失，因此，高校對于借款合同的履行與否具有利害關系。

《民法通則》第63條規定“ 公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。”因此高校在得到國家開發銀行明確委托授權的情況下，可以以開發銀行的名義，代理其進行訴訟活動且由開發行承擔責任。

在“河南模式”下，開發行是否有訴訟的動力呢?首先，訴訟是費時、費力、費財的活動，追繳五萬元貸款與五千元的貸款成本相差無幾。其次，即使發生貸款違約的情況下，違約率如果在14%以內，其中7%由省財政支付，另外7%由貸款的高校支付，即違約率如果在14%以內，開發行不會存在財產上的損失。最后，起訴違約貸款大學生，多少會引起社會輿論的壓力，影響開發行的聲譽。因此開發行幾乎沒有訴訟的動力或不會輕易動用。

在“河南模式”下，高校具有訴訟的動力但不具有起訴的資格。首先，在發生違約的情況下，高校承擔需承擔一定財產責任，高校面臨巨大資金風險。其次，客觀上存在惡意拖欠本息的貸款畢業生及德育教化的有限性決定了必須采取訴訟等有力手段。

因此開發銀行應通過委托授權的方式授權高校在一定情況下以開發銀行的名義從事訴訟活動。高校也應科學合理地認定惡意拖欠本息的貸款畢業生，對其進行起訴，達到特殊預防的效果，即使惡意拖欠本息的貸款畢業生按時歸還本息和一般預防的效果，即對意圖打算惡意拖欠的貸款人和對那些采取觀望態度的貸款人起到警示作用。當然，對于惡意行為的制裁也意味著對其他貸款人按時歸還本息的誠信行為的褒獎和對國家助學貸款“河南模式”制度的維護。

3.2 案件的受理——案件的管轄權問題

貸款案件的管轄權主要涉及地域管轄和級別管轄問題。一般民事案件的地域管轄權以被告所在地為原則確定，也即“原告就被告”原則。但根據《民事訴訟法》第243條規定:“因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄”。高校所在地既是貸款合同的簽訂地也是貸款合同的履行地。因此，在地域管轄方面，高校所在地的法院有管轄權。同時由于國家助學貸款合同標的金額不大、事實清楚。在級別管轄方面，應由高校所在地的基層法院管轄。

3.3 案件的審理——可否適用簡易程序及合并審理問題

簡易程序是第一審程序中普通程序的簡化，基層人民法院和它派出的法庭審理事實清楚、權利義務關系明確、爭議不大的簡單的民事案件可以適用簡易程序。簡易程序具有起訴方式、受理案件的程序、開庭審理的程序簡便、實行獨任審判及審理案件的期限較短的特點。在貸款合同案件中，案件的事實清楚、借貸關系明確、合同標的數額不大，因此可以適用簡易程序。

普通共同訴訟，是指當事人一方或者雙方為兩人以上，共同訴訟標的是同一種類，法院認為可以合并審理，當事人也同意合并審理的訴訟。所謂訴訟標的是同一種類，是指各個共同訴訟人與對方當事人爭議的法律關系的性質是相同的，即他們各自享有的權利或承擔的義務屬于同一類型。在貸款合同案件中，采用的是格式合同，惡意拖欠的貸款人與原告方爭議的法律關系的性質是相同的，因此，可以合并審理。這樣可以節約訴訟時間，提高訴訟的效率。

3.4 案件的執行——被告單位是否應當協助的問題

我國《民事訴訟法》規定，發生法律效力的民事判決、裁定，當事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當事人可以向人民法院申請執行，也可以由審判員移送執行員執行。被執行人未按執行通知履行法律文書確定的義務，人民法院有權扣留、提取被執行人應當履行部分的收入。人民法院扣留、提取收入時，應當作出裁定，并發出協助執行通知書，被執行人所在單位、銀行、信用合作社和其他有儲蓄業務的單位必須辦理。

最高人民法院關于《人民法院執行工作若干問題的規定(試行)》第三十六條規定:被執行人在有關單位的收入尚未支取的，人民法院應當作出裁定，向該單位發出協助執行通知書，由其協助扣留或提取。第三十七條規定:有關單位收到人民法院協助執行被執行人收入的通知后，擅自向被執行人或其他人支付的，人民法院有權責令其限期追回;逾期未追回的，應當裁定其在支付的數額內向申請執行人承擔責任。

因此，惡意拖欠貸款人的單位對人民法院已經發生法律效力的判決有協助履行的義務。同時根據《民事訴訟法》第103條規定，有義務協助調查、執行的單位有拒絕協助執行的，人民法院除責令其履行協助義務外，并可以予以罰款。

4 結語

高校對自己培養的畢業生需要采用訴訟手段來追繳貸款和利息，乍看起來的確有點尷尬。實事求是地說，教育不是萬能的，社會上的確存在不誠信行為。一些著名高校對自己的畢業生采用訴訟手段來追繳貸款和利息也屢見不鮮，并且收到了良好的效果。為了保障國家助學貸款“河南模式”健康運行，為了保障高校財產安全，高校在做好誠信教育，提高自身服務職能的同時，面對越來越高的違約率，是可以考慮采取法律手段的時候了。

參考文獻

[1]馮莉，孟翠蓮，傅志華.國家助學貸款“河南模式”調研報告[J].經濟研究參考，2008(67).

[2]江偉.民事訴訟法[M].北京:高等教育出版社，2005.