走出壽險觀念誤區 建立科學壽險消費觀

分業經營13年來，我國的壽險市場有了很大的發展。恒安標準壽險指數至今也已連續發布兩年。在連續兩年調查的基礎上，壽險認知指數課題組發現消費者普遍存在一些對人壽保險功能認識上的誤區，而這些誤區又會直接導致消費者拒絕或回避對家庭責任及財務規劃的科學安排。

針對恒安標準壽險指數課題組推出的“科學壽險消費觀”和“五大關系”理論框架，本刊記者專訪了國家理財規劃師專委會秘書長劉彥斌先生。希望讓消費者在傾聽專家意見中，對五大關系有更加成熟的認知，樹立科學壽險消費觀念，從而獲得家庭財務規劃方向，指導自身購買實踐。

切勿把保險當成投資

劉彥斌指出，中國的老百姓在壽險觀念上所取得的最大進步，就是認識到了壽險的作用，無論是風險保障還是生存保障，認識都在不斷提高，買保險的人越來越多。而對壽險最大的誤區，來自對保險功能的理解。“最大的誤區還是把保險和股票、債券相聯系比較，把買保險當成一種投資。有些保險公司的銷售人員告訴老百姓保險是萬能的，理財就是買保險，對消費者產生了一定程度的誤導。”許多消費者認為，購買某些投資型保險就是理財的全部，保障和投資功能兼備，甚至更為重視投資功能。“保險的確有保障、儲蓄和投資功能，住院保險、大病醫療險等險種將單個的風險分散到整個社會，由大家來共同承擔，可以說是一種社會風險共擔機制，同其他投資方式有本質的區別。

保險提供了長期儲蓄功能。”劉彥斌解釋說，人性的弱點決定了很少能有人堅持長期的定期儲蓄。保險公司提供的利率，長期來看雖比不上存款利率，但可以通過強制消費者儲蓄來克制人性的弱點。因此，保障和長期儲蓄的功能更應該受到消費者的重視。

買保險要優先考慮保障

如果說儲蓄是一種傳統的家庭理財思維，那么買保險就應該是現代的家庭理財觀念。劉彥斌強調，消費者應正確處理消費、儲蓄、投資和保險的關系。“很多人總是將保險產品與銀行儲蓄比較，在利率高低上仔細盤算，其實保險和儲蓄有著不同的功能，儲蓄只是保險的一個附屬功能，有的險種雖帶有儲蓄性，但保險最基本的功能是提供風險保障，在這一點上，保險有著銀行儲蓄不可比擬的優勢。”

保障型保險是一種風險保障，儲蓄型保險是生存保障，買保險就是買自己的未來、買自己的養老。一紙保單所提供的是一種保障，是對于未來不確定風險的預防，是在人身遭受意外傷害時，對人身傷害的給付。而返還型險種所具有的本金返還、利息給付等職能，只是保障功能的一種補充。劉彥斌認為消費者買這類保險，在某個年齡以后，得到保險公司提供的年金，用作未來養老生活是很必要的。

種下一棵小樹

收獲一片綠蔭

對個人來說，投保壽險是獲得對未知風險的保障，使其在受到意想不到的損害時，本人或家庭可以得到經濟上的補償，確保家庭經濟的安定。也可作為一種儲蓄工具，在保險有效期內，被保險人可以得到保險金額和養老所需的支出。可以說不論男女老幼、貧富貴賤都需要保險。 “傳統完全依賴國家、單位的養老制度已經逐漸發生深刻變化，人們已意識到真正保障自己將來生活的只能是自己。現代社會，生活節奏加快，競爭日趨激烈，一旦大病臨頭，許多人縱使債臺高筑，家徒四壁，也無力負擔高昂的醫療費用。有的家道殷實，也會因一場大病，耗盡積蓄。在年輕時早準備早投入，年老時就可以有充足的生活保障。”劉彥斌從中國社會制度的轉型這一角度闡述了建立科學壽險消費觀的重要性。簡單來說，就是可以使自己老有所養、病有所醫。

科學壽險觀重在落實

針對恒安標準壽險指數課題組提出的五大關系，劉彥斌也發表了自己的觀點。理財是為了明天的生活存儲今天的財富，保險就是為了未來在今天的錢。當前許多年輕人存在月光、啃老等現象，對父母家庭缺少責任，只重個人享受。一旦發生意外受傷或生病，就可能沒錢支付醫療費用。對此，劉彥斌建議，年輕人應轉變消費觀念，如避免過分超前、攀比、搶購等不良消費行為，把節省下來的錢放到家庭的保險基金里，購買保險要覆蓋生活中發生意外風險的方方面面。“買保險是對自己和家人的一種責任，可以說既是老人為子女分擔一份憂愁，也是晚輩獻給長輩的一片孝心。”

“單純的儲蓄不會應付意外事故或重大疾病的巨額花費，即使你的存款足夠應付，卻會使你的生活質量大為受損，甚至捉襟見肘。保險有雙重功能，在你平安時是一種儲蓄，在你萬一遇到事故時又能挺身而出，支付巨額費用，彌補意外損失，使你得以維持以前的生活品質。”劉彥斌認為，保險不同于一般的普通商品，選擇保險更看重的是保險服務帶來的價值，而非對比價格。

“以我自己為例，我認識到保險的重要性之后，按照自己的實際情況買了保障型和消費型的保險。我認為這些保險對我來說就足夠了。”劉彥斌強調了保險的知行合一，不但認識到保險的重要性，還要把認識落實到實際行動中。

科學壽險消費觀

需要各界共同努力

劉彥斌從監管層和保險公司兩個角度提出建立科學的壽險消費觀，需要各界共同努力。“保險公司應堅持保險的基本保障功能。從監管層面來說，應加大監管力度，嚴查銀保產品違規問題，尤其是擅自提高保單責任、違規向消費者承諾提供保證收益等問題。必須通過加強監管、防范風險，堅定消費者對保險業的信心，促進保險業又好又快發展。同時，要重點解決機制制度創新的問題。”

雖然從國際上來看，投資理財功能是壽險業的主要功能之一，但目前我國的情況是，投資理財功能過度發展，而保障功能過于弱化。“保險公司應正確引導投資者，不能誤導、許諾高收益。提高銷售人員綜合素質，減少銷售人員短期行為。”

鏈接

恒安標準壽險指數包括1個總指數，6個一級指數，12個二級指數。總指數即恒安標準壽險認知指數，一級指數包括：關愛指數，安全財務規劃指數，風險認知指數，專業建議價值認知指數，壽險行業價值認知指數，購買意向指數。二級指數包括：對父母關愛指數，對子女關愛指數，對配偶關愛指數、對自己關愛指數，對社會關愛指數，對風險存在的認知指數，壽險與風險認知關系的指數，壽險專業建議價值的認知指數、壽險與專業建議價值認知關系指數，保險功能認知指數，保險法知識認知指數，服務價值認知指數等。

總指數：恒安標準壽險認知指數是一個反映消費者對壽險綜合認知水平的指數，它通過數學模型的方式將消費者對關愛，安全財務規劃和風險的認知，以及消費者對壽險行業價值，對壽險專業建議的認知和購買意向進行綜合評價，反映消費者對壽險需求和供給的綜合認知。