商業(yè)銀行貸款定價(jià)的建議

要建立商業(yè)銀行的貸款定價(jià)體系，必須不斷完善經(jīng)營(yíng)管理，建立健全貸款定價(jià)所必須的基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)支持體系。一是確定關(guān)于貸款定價(jià)基準(zhǔn)利率;二是客觀、公正地測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度;貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括貸款的期限風(fēng)險(xiǎn)和借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于長(zhǎng)期貸款的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，商業(yè)銀行可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)或?qū)嵶C分析來(lái)確定，而借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)則是整個(gè)貸款定價(jià)過(guò)程的核心。總體上說(shuō)，要遵循“風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比”的原則來(lái)確定具體的比率。三是建立完善的貸款監(jiān)測(cè)機(jī)制;四是加強(qiáng)銀行和客戶的整體關(guān)系;五是加大科技投入，建立完善信息系統(tǒng)平臺(tái);六是加快人才培養(yǎng)，建立科學(xué)、有效的激勵(lì)機(jī)制。貸款定價(jià)涉及市場(chǎng)營(yíng)銷、信貸審批、資金營(yíng)運(yùn)、財(cái)務(wù)管理等各部門、各環(huán)節(jié)、各層次的人員，必須加強(qiáng)培訓(xùn)，使相關(guān)人員掌握貸款定價(jià)政策和方法，以保障貸款定價(jià)的順利實(shí)施。目前基層行對(duì)貸款定價(jià)不夠重視，對(duì)此，應(yīng)建立以盈利性為核心的信貸業(yè)務(wù)考察體系，完善激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)信貸營(yíng)銷，并且管理人員應(yīng)要重視貸款定價(jià)和客戶的綜合貢獻(xiàn)，充分發(fā)揮貸款定價(jià)體系功能，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)全行信貸業(yè)務(wù)盈利最大化的目標(biāo)。

(作者單位:臨海農(nóng)行 浙江臨海 317000)

(責(zé)編:樂(lè)毅)