論人身保險合同中的自殺免責條款

摘要:我國保險法把自殺列為除外責任，但理論界和實務界對此并沒有形成統一的認識。本文通過探討自殺條款在保險合同中存在的意義，證明該條款對于平衡保險方和受益方的利益是必不可少的;進而分析在適用該條款時應該謹慎衡量的幾個標準，以期能對防止該條款的誤讀和濫用起到一定作用。

關鍵詞:人身保險合同;自殺條款;保險人除外責任

中圖分類號:DF438.4文獻標志碼:A 文章編號:1002—2589(2009)15—0117—02

保險業所講的自殺條款一般出現在人壽保險合同中，尤其是在以死亡為給付條件的保險合同中。我國《保險法》第66條規定:“(一)以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第2款規定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現金價值。(二)以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。”這一條款把自殺規定為人身保險合同中保險人責任的除外情形，故此款通常被稱為自殺免責條款。

一、自殺免責條款的意義

在保險法律關系中，通常作為保險人的保險公司處于相對強勢地位，那么法律為何還允許保險公司把自殺聲明為除外責任呢?

與此相關的第一個問題是保險業務的承保范圍。現代保險制度存在的價值不在于保證危險或者意外不發生，而在于當該種危險或者意外發生后，對遭受的損失給予一定的補償。……