“金玉”滿了誰的“堂”?

近日，民生銀行因在某報刊刊登的產(chǎn)品宣傳廣告存在嚴重的誤導(dǎo)性的廣告詞語，不符合銀監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的文件，被廣東保監(jiān)局點名通報。

關(guān)于銀行代理保險業(yè)務(wù)，中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會曾經(jīng)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》，其中第五條第二款規(guī)定:“宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險條款全面、準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品，要在醒目位置對經(jīng)營主體、保險責(zé)任、退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除情況進行提示，不得夸大或變相夸大保險合同利益，不得承諾不確定收益或進行誤導(dǎo)性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競爭的表述。銷售人員在銷售過程中應(yīng)當(dāng)客觀公正地宣傳銀行代理保險產(chǎn)品，不得進行誤導(dǎo)或不實宣傳”。

民生銀行“指鹿為馬”遭通報

廣東保監(jiān)局點名通報了在民生銀行網(wǎng)點銷售的平安“金玉滿堂”萬能型兩全保險。民生銀行在刊登于某報的廣告文中如是宣傳“‘金玉滿堂’是一款以理財為主、保險為輔的產(chǎn)品，具備五個方面的特點，概括為‘四高一低’:收益高、安全性高、靈活性高、保障高、費用低”。該廣告文中不但沒有明確指出“金玉滿堂”究竟是保險還是儲蓄產(chǎn)品，甚至從字里行間有意混淆兩者的區(qū)別，誤導(dǎo)讀者該保險為銀行產(chǎn)品。

廣東保監(jiān)局的監(jiān)管函中指出，民生銀行的廣告文中沒有介紹“金玉滿堂”為平安人壽的保險產(chǎn)品，而且還含有“民生銀行儲蓄型保險產(chǎn)品、保本型儲蓄產(chǎn)品本金、利息、利率、貸款后只需還息、無需還本、一直貸下去”的內(nèi)容。另外，該廣告文中還存在浮夸產(chǎn)品收益，將保險產(chǎn)品與銀行定期存款進行比較，很容易讓購買者產(chǎn)生錯誤的判斷。廣東保監(jiān)局下發(fā)的監(jiān)管函要求民生銀行進行認真整改，并要求其他銀行和保險公司加強對保險代理人員的法律法規(guī)、職業(yè)道德和業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，杜絕類似行為再次發(fā)生。但有關(guān)人士表示此次向民生銀行下發(fā)的監(jiān)管函并不是類似警告、罰款等行政處罰，最多只是起到提醒的作用。

專家透析現(xiàn)象的背后

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認為，銀行如果對貸款的控制或內(nèi)部管理非常嚴格的話，必須要找到其他的利潤增長點。在這種情況下，銷售保險對銀行來講是零風(fēng)險的生意，而且不同的產(chǎn)品的手續(xù)費也不一樣，起碼在3%～10%左右。銀行為了達到財務(wù)上的平衡，可能認為銷售保險比其他業(yè)務(wù)更好。同時想要獲得中間業(yè)務(wù)收入，有些銀行只好作出這樣的宣傳姿態(tài)。

中山大學(xué)金融學(xué)教授黃偉則指出，由于銀行的信譽度高，許多市民通常認為在柜臺上購買的產(chǎn)品都是銀行產(chǎn)品，而一些銀行兼業(yè)代理的銷售人員也因業(yè)績上的需要，并不明確告知市民該類產(chǎn)品其實是保險，因此許多市民發(fā)現(xiàn)資金虧損才知道自己購買的竟然是投資類型的保險，會有本金損失的可能。所以，投訴銀行誤導(dǎo)自己購買保險的案例非常普遍。

關(guān)于此事，有關(guān)部門至今并未做出具體處理說明。