我國發展微小貸款業務的相關問題分析

[摘 要] 微小企業融資在我國是個長期的難題，本文先引出其中的原因，然后通過介紹我國近年來微小貸款業務的發展情況，分析其中的成功驗及不足之處，最后提出幾點發展微小貸款業務的建議。

[關鍵詞] 微小貸款 小額信貸 微小企業

微小企業，即微型和小型企業的統稱。在我國，微小企業通常指年銷售收入在500萬元以下的小企業和個體工商戶。而微小貸款業務，則是指針對微小企業的貸款業務。我國的微小企業數量龐大、經濟總量可觀，并且吸收了大量的社會就業，但由它們卻很難通過銀行獲得所需的發展資金。

一、微小企業貸款難的原因分析

1.從銀行方面來看

微小企業信貸風險難以控制。大多數微小企業基礎性資料缺乏，信息不透明;財務行為不規范，財務數據不準確、不真實、不完整，銀行難以評估其還款能力和信貸風險，再加上微小企業規模小、缺乏“第二還款保證”，使得銀行更感到風險難以控制。

微小企業貸款數額小、期限短、工作量大，與大額貸款比較，費用率要高得多，成本、收益和風險不對稱，因而有能力發放大額貸款的銀行機構大都不愿意從事微小貸款業務。

2.從微小企業方面來看

微小企業由于經營靈活、資金周轉快，要求貸款手續簡便、快借快還，這種要求是銀行的傳統審核流程所難以滿足的，故而當微小企業急需周轉資金時，通常會去尋求民間借貸。

二、我國微小貸款業務的發展進程

為打破微小企業貸款難的堅冰，我國近年來在金融領域做了一系列改革與嘗試。

1.我國在微小貸款領域的制度創新

2004年10月29日，為進一步支持中小企業發展，緩解就業壓力，人民銀行決定放開金融機構(不含城鄉信用社)人民幣貸款利率上限。

2005年7月28日，中國銀監會發布《銀行開展小企業貸款指導意見》，創新性地舍棄一般“中小企業”統稱，而專注于小企業與個體經營戶，鼓勵銀行金融機構從貸款人擔保模式、貸款利率機制等各方面創新微小企業貸款模式。

2008年5月8日，中國銀監會發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，在各省縣級區域開展設立由民間出資成立的小額貸款公司，文件允許利率上限最高可達司法部門規定的貸款基準利率的四倍。

2.我國微小貸款業務試點項目發展情況

(1)國家開發銀行的微小企業融資項目。2005年11月28日，國家開發銀行正式啟動 “中國商業可持續微小企業融資項目”。項目采用引進歐洲復興開發銀行在東歐和前蘇聯地區推動開展微小企業貸款業務的成功經驗，主要針對農戶、個體戶及微小企業主發放貸款。

到2007年末，國家開發銀行與包頭、臺州、九江等12家城市商業銀行結為合作伙伴，發放微貸款2.27萬筆、金額15億元，平均單筆貸款額6.6萬元，30天以上逾期貸款率0.3%。

(2)郵政儲蓄銀行的小額信貸業務。2007年7月郵儲銀行的小額信貸在陜西、湖北、福建、河南、山東和浙江等6省份先行推出試點，隨后，該項業務又擴大到全國各省市，把目標客戶群對準了廣大農戶、個體工商戶和個人獨資企業主。

經過一年多試點，郵儲的小額信貸業務取得明顯成績，以上海分行為例，2008年9月份開展這項業務以來，4個月內發放了1000筆小額信用貸款，總金額1億元，99%是商戶保證/聯保小額貸款，并且1000筆小額信用貸款業務尚未發生一筆逾期還款現象。

(3)各地成立的小額貸款公司。從2005年起，人民銀行在全國成立了7家小額貸款公司。截至2008年3月底，7家公司累計發放貸款約4.7億元，逾期貸款占貸款余額的比例為0.63%，利息回收率達99%。 由于試點成效顯著，銀監會聯合央行于2008年5月發布了《關于小額貸款公司的指導意見》，至2008年9月底，全國注冊成立的小額貸款公司已達144家。

三、對我國當前微小貸款業務發展的分析

1.目前的微小貸款業務值得肯定之處

首先，這幾個試點項目都抓住了一個要點，就是高利率。通過有效地利用利率放開的政策，自主確定利率，對借款人實行差別利率，因此微小企業的由于信用風險心及貸款高費用率所帶來的損失能夠得以補償。

其次，各個機構的微小貸款業務采用了多種創新性的信貸模式，在一定程度緩解了因微小企業客戶信用不足帶來的風險。例如國開行采用德國復興信貸銀行的微小貸款技術，通過專業的信貸員對客戶進行了解，注重對客戶第一還款來源的分析;而郵儲銀行則借鑒印尼人民銀行的小額信貸擔保模式，采取農戶聯保和商戶聯保的模式來有效降低信貸風險。

再次，通過簡化貸款審批手續，各機構的微小貸款業務流程大大縮短，有效地滿足了微小企業對資金的時效性需求，同時也進一步地降低了貸款費用成本。

2.微小貸款業務存在的一些問題

首先，缺乏微小貸款業務人才。微小貸款屬于勞動力密集產業，該業務的發展壯大必須依靠大需量熟悉微貸業務從業人員，而培養大量合格的信貸員并不是短期能夠實現的。

其次，盡管各機構的微貸業務在前期試點都表現良好，但該項業務微小貸款業務的長期盈利情況仍有待觀察。微小貸款業務成本較高，而我國的缺乏全國的信用評定體系導致的信用違約成本極低，這都會影響微小貸款業務的可持續發展。

四、對我國發展微小貸款業務的幾點建議

首先，為扶持微小貸款業務的健康發展，政府在制度建設方面應當充分發揮自身優勢，通過完整的信用記錄系統的建立、風險補償金的設立等降低微小貸款業務的交易成本。

其次，國內機構應大力加強與國際上具有豐富微貸經驗的金融服務公司的交流與辦學合作，學習對方先進管理技術和經營理念，力爭在盡可能短的時間內打造一批掌握微貸技術的人才梯隊。

再次，對小額貸款公司做適當放寬。當前的政策規定的小額貸款公司融資和放貸利率上限方面的限制對其盈利能力影響較大，有可能會影響其微小貸款業務的持續性發展，因此政策方面可以更寬松些。

參考文獻:

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[2]張 勇 杜 艷 程志云 李保華:國際熱錢滲透民間借貸調查[J].中國市場，2008年第20期