我國銀行卡結算的風險防范分析

銀行卡作為一種金融產品，目前已經成為個人使用最為廣泛、最具發展潛力的非現金結算工具，并逐漸參與到與社會公眾密切相關的各個領域。我國的銀行卡產業雖然起步較晚，但在國家的高度重視并不斷推進下，近幾年來得到了快速發展。然而，在銀行卡產業迅速發展的過程中，銀行卡風險始終是值得關注的問題。近幾年來，銀行卡犯罪問題也日益突出。據有關資料顯示，僅2005年我國銀行卡欺詐案件共立案1853起，涉案金額6600多萬元，可見，在促進銀行卡產業發展的同時，加強相關部門的合作，共同防范銀行卡風險，是當前亟待解決的問題。

一、我國銀行卡結算的風險分析

銀行卡風險是指銀行卡產業鏈中各參與主體在銀行卡經營、管理和使用過程中，由于各種不利因素造成資金損失的可能性。總的來說，銀行卡風險主要表現為內部風險與外部風險。內部風險主要包括信用風險、操作風險、欺詐風險等，外部風險主要包括跨行信息交換中心風險、特約商戶風險、政策性風險等。

(1)信用風險。信用風險是指合法的持卡人由于自身經濟狀況變化或者其它原因濫用銀行信用、拖欠發卡銀行的資金，或進行惡意透支，使發卡銀行的透支追索工作陷入困境，甚至形成呆賬、壞賬。

(2)操作風險。操作風險是指由于銀行內部員工的違規操作、欺詐舞弊或系統缺陷等所造成的損失，如違規批準貸記卡，盜用銀行資金等徇私舞弊行為。

(3)欺詐風險。欺詐風險主要是指非真實持卡人通過制作假卡、盜用他人名義等方式盜用他人資金或信用額度，發卡銀行的很多風險損失都是由欺詐風險造成的。……