發展農村金融的政策建議

胡余平 藍文興

摘要:本論文對目前農村金融的現狀進行了分析,在此基礎上,進一步剖析了我國農村金融體系在發展中存在的種種問題,并結合我國實際情況,提出了完善我國農村金融的一些政策建議。

關鍵詞:農村金融;新農村;政策建議

1引言

黨的十六屆五中全會提出了建設社會主義新農村的重大歷史性任務,這是關系我國現代化建設全局的重大決策,也是推進我國經濟社會發展的重大戰略舉措。建設社會主義新農村,必將極大地促進我國農業和農村經濟的持續、快速發展,并由此催生農村市場的進一步發育,拉動農村多元化的金融服務需求,這無疑為銀行業金融機構特別是農村金融機構的業務拓展和發展壯大帶來廣闊的空間。但是,如何適應形勢發展的需要,不斷完善農村金融體系,提高農村金融的資金實力和服務水平,更好地支持新農村的建設,是擺在我們面前亟待解決的一個重要課題。

2我國農村金融的現狀及問題

自1996年以來,我國農村正規金融體系基本上形成了政策性功能、商業性功能和合作性功能相區別的三類金融機構,即分別設立了中國農業發展銀行、農業銀行和農村信用合作社。從形式上和一定程度的實際功能上看,我國已初步形成了以農村信用社這種合作金融為基礎,農業銀行這種商業金融和農業發展銀行這種政策金融各司其職,三者間彼此分工合作、相互配合的農村金融體系。雖然我國農村金融通過改革和發展取得了一些成果,但是我們還要看到當前農村金融改革發展中存在的突出矛盾和問題。

2.1農村金融改革的失位。

在金融體制改革中,對農村金融發展重視不夠,忽視了農村金融改革的迫切性,沒有充分估計到農村金融對于農村經濟發展的巨大促進作用。商業銀行過分強調自身效益和眼前利益,而忽視對農村經濟的服務功能,使農村經濟成了銀行商業化改革的受害者。有些農村金融改革沒有完全貼近農村的實際情況。我國大部分農業生產比較分散,規模小, 比較收益水平低,易受自然災害侵襲。大多數農村工商業市場小、季節性強、收益比較高。這些特點要求農村金融服務的成本低、額度小、能夠承擔比較高的風險。然而,目前農村金融改革在機構建設和產品服務上還沒有充分考慮這些主要特點,比較普遍地出現了類似城市金融服務中的傾向于大客戶的現象,即使提供小額貸款也是成本較高,讓農民難以承受。

2.2信用體系的缺陷。

農村地區征信工作起步較晚,信用體系不健全,在一定程度上制約了“三農”貸款的取得。由于廣大農村地區征信工作開展的較晚,對貸款客戶資料的收集存在不少困難,目前農村的各類企業法人和農民的信用檔案沒有真正建立起來,而中介機構服務又及不規范,信息經常失真,農村合作金融機構發放貸款面臨很大風險。再加上當前農村逃廢債務的現象時有發生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執行不到位,兌現的資金甚至不足維權的成本開銷,使得金融機構對“三農”貸款的發放上更加謹小慎微,在一定程度上影響了對“三農”貸款的增長。

2.3監管制度的不完善。

目前,我國已經初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監管組織體系,防范和化解金融風險的能力不斷加強。但從審慎性風險監管和農村金融市場發展的實際情況看,還存在如下的缺陷:風險主體缺位,監管難以全面有效;農村金融監管目標錯位,使外部監管職能難以發揮應有作用;監管理念落后,監管內容陳舊,監管效率很低;監管法規標準、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。近幾年來,我國農村非正規金融如民間金融迅速發展起來,促進了農村資金的運轉和調節,但對于非正規金融機構如民間金融則未采取法制化、規范化地引導,只是依照傳統的社會公德來約束。

3發展我國農村金融的政策建議

3.1推進農村金融改革。

農村金融改革不是搞好農業銀行、農業發展銀行、農信社等幾家金融機構改革的集合,而是立足農村經濟社會發展需要,關于金融機構、金融市場、金融監管等一系列改革問題的總和。農村金融發展規劃應該明確銀行、保險、期貨等在農村發展的方向,鼓勵和引導政策性金融、商業性金融、合作金融等多種組織方式共同發展,協調好農村金融與城市金融的發展。農村金融發展規劃應突出市場化取向,各種機構的職能定位要通過市場競爭來確立,要處理好政策性支持和市場發育的關系,不能越俎代庖。

3.2加快信用體系建設。

農民和農村中、小企業作為特殊的信貸群體,難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產,且收入不穩定,缺乏顯示自己信用的衡量標準。農村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農”。政府在繼續鼓勵農戶自愿互助擔保的同時,應通過制度安排,財力扶持,催生一批專業性的農村信用擔保機構,多渠道籌集擔保基金,解決農民和農村中、小企業大額貸款擔保難的問題。要探索建立良好信用環境的方法,確定農戶的信用等級,建立完整的農戶資信檔案,對符合條件的予以發放貸款證,使農戶真正享受到方便快捷的農村金融服務。同時加強信用的宣傳、教育力度,增強農民的信用意識,規范農村信用秩序。

3.3加強對農村金融機構的監管。

一是要建立健全金融監管體系,逐步形成以人民銀行為金融監管核心,各金融機構強化內部稽核為基礎,社會審計部門共同監督為補充的金融風險監管的社會網絡系統,建立有效的政策協調和信息共享機制;央行牽頭,協調運作,共同防范金融風險。二是創新農村金融監管體系,盡早實現對農村金融機構的金融監管和行業管理的分設,積極推動成立行業管理協會,加強金融機構的自律管理。三是嚴把市場準入關,清理整頓不合格的金融機構,采取強有力的措施,堅決取締未經中國人民銀行批準,非法設立的各類融資機構。四是改進監管手段和方法。要從過去主要靠行政管理監督為主轉向依靠科學監管為主,運用計算機等先進技術手段,提高非現場監管的水平和效果;加強對金融監管的分析評價,適時發布預警信號,引導農村金融機構適時調整經營策略,把經營風險扼制在萌芽之前。同時,嚴格內控制度,加強人才培養,提高農村金融隊伍素質。防范農村金融風險必須標本兼治。

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