一場(chǎng)暴雪引發(fā)的保險(xiǎn)話題

孫曉宇

巨災(zāi)險(xiǎn)何時(shí)出臺(tái)?如何獲得暴雪引發(fā)的保險(xiǎn)理賠?又有哪些情況不能獲得理賠?

今年11月8日以來，北方地區(qū)普降大到暴雪，八省區(qū)962.2萬人受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡32人(不含交通事故)，倒塌房屋1.5萬余間，而南方安徽、湖北兩省也有超過300萬人受災(zāi)，976戶民房倒塌。

巨災(zāi)險(xiǎn)何時(shí)出臺(tái)?如何獲得暴雪引發(fā)的保險(xiǎn)理賠?又有哪些情況不能獲得理賠?這些問題隨著這場(chǎng)罕見的暴雪，也猝然而至。

巨災(zāi)險(xiǎn)難出臺(tái)

2008年南方雪災(zāi)以后，業(yè)內(nèi)對(duì)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲強(qiáng)烈，保監(jiān)會(huì)主席吳定富也表示加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，以及建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，但是至今尚無太多實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。呼喚已久的巨災(zāi)險(xiǎn)為何還不出臺(tái)?

“由于國內(nèi)投保率普遍不高，所以在巨災(zāi)面前商業(yè)理賠金額應(yīng)該是非常有限的。”保險(xiǎn)專家對(duì)記者表示，“與商業(yè)保險(xiǎn)相比，我們面對(duì)頻繁的自然災(zāi)害更需要巨災(zāi)保險(xiǎn)。”

國內(nèi)從提出巨災(zāi)保險(xiǎn)到現(xiàn)在已經(jīng)有10年之久，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度依舊沒有出臺(tái)。“說白了錢是一個(gè)重要問題。”一位保險(xiǎn)界的資深人士對(duì)記者表示，“有人認(rèn)為應(yīng)由保險(xiǎn)公司來啟動(dòng)，但是巨災(zāi)保險(xiǎn)本身無法完全商業(yè)化運(yùn)作，其賠付也是商業(yè)性的保險(xiǎn)公司承擔(dān)不了的。”

看看哪些保險(xiǎn)可賠付

那么，除了巨災(zāi)險(xiǎn)以外，在此次暴雪天災(zāi)中，哪些保險(xiǎn)可能賠付呢?

據(jù)介紹，人身險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)對(duì)雪天的意外事故所導(dǎo)致的身故或殘疾的投保客戶將給予保險(xiǎn)賠付。不過，保險(xiǎn)專家提醒，綜合型意外險(xiǎn)對(duì)包括雨雪天等各類意外傷害都會(huì)賠付，而專業(yè)型意外險(xiǎn)的承保范圍有限，投保客戶買專業(yè)型意外險(xiǎn)一定要看清承保范圍。人身險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)也會(huì)對(duì)因雪災(zāi)導(dǎo)致的身故進(jìn)行賠付，客戶家屬可依照保險(xiǎn)合同約定獲得保險(xiǎn)金。例如，在此次雪災(zāi)中北方因?yàn)?zāi)死亡的32人，如果投保意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，都將獲得合同約定的賠付款。同時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)也將對(duì)客戶受傷住院治療的部分費(fèi)用進(jìn)行賠付。

此外，如果災(zāi)民投保了家財(cái)險(xiǎn)或企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，那么，倒塌的房屋可以獲得保險(xiǎn)理賠。據(jù)了解，目前在普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，都有附加雪災(zāi)、冰凌保險(xiǎn)條款。而家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任明確表示，發(fā)生暴雨、洪水、雪災(zāi)等自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司將賠付，且承保范圍由房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三大部分組成，投保人可自由選項(xiàng)投保。

至于因雪災(zāi)引發(fā)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)可為責(zé)任事故排憂解難。交強(qiáng)險(xiǎn)即為機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這一保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，對(duì)投保車輛致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

一些損失難賠償

那么，如果車輛在冰雪路上因打滑導(dǎo)致自己車輛或車上人員受損傷，怎么辦呢?車輛損失可由車輛損失保險(xiǎn)進(jìn)行賠付，而人員傷亡應(yīng)由機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

但是，投保意外險(xiǎn)的客戶出現(xiàn)因雪災(zāi)摔傷等情況，但沒有達(dá)到合同約定的殘疾等級(jí)，保險(xiǎn)公司是不賠的；專賠疾病住院保險(xiǎn)對(duì)因雪災(zāi)受傷住院的客戶也不賠。

另外，因雪天車輛的雨刮器已經(jīng)被凍住，車主強(qiáng)行啟動(dòng)而導(dǎo)致發(fā)電機(jī)被燒毀，保險(xiǎn)公司是不賠的。而且，車篷被積雪壓壞，導(dǎo)致玻璃受損，如果車主沒有投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不賠。