社會信用體系建設的模式探討

王　啟

摘要：社會信用體系是市場經濟發展的必然要求和重要標志。本文通過分析國際上社會信用體系建設的主要模式，總結各地實踐，認為我國社會信用體系建設宜借鑒歐洲大陸模式，建立全國統一的公共征信體系，以非公共征信機構作為補充，加快信用立法，規范信用使用制度；完善信用監管。

關鍵詞：市場經濟信用體系模式

社會信用體系是記錄市場主體信用狀況，用以防范和懲戒失信行為，規范市場交易秩序的一種社會機制。社會信用體系具有揭示信用風險，降低交易成本，提高經濟效率的功能，是市場經濟走向成熟的必然要求和重要標志。近年來，國家高度重視社會信用體系建設，《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》(國辦發[2007]17號)明確指出，要“以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設，加快建立與我國經濟社會發展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制”。為實現這一目標，社會信用體系建設的模式選擇尤為重要。

一、社會信用體系建設的主要模式及特點

從全球來看，西方發達國家經過長期的市場經濟實踐，已經建立起比較完善的社會信用體系，其中以美國和歐洲大陸國家的模式最具代表性。

1、美國模式——市場主導型

美國模式的主要特征是信用服務由私營機構提供，政府僅承擔立法和監管職能，形成以法律為基礎，以信用中介服務機構為主干。以市場需求為動力，政府管理和行業自律相結合的社會信用體系。這一體系是成熟市場經濟的產物，其運行模式具有高度市場化的特點，優勢在于信用體系網絡發達，觸角深入到經濟社會的各個角落。并且由于社會信用意識普遍較強，市場對信用服務需求旺盛，從而保證了這一體系能夠按照市場規律，實現自身的良好循環和發展。但高度市場化運作的弊端，在始于2007年下半年的美國次貸危機所引發的金融風暴中也顯露出來。無論是作為信用服務需求方的銀行等金融機構，還是作為供給方的信用評級機構。都可能在利益驅動下產生行為扭曲，同其他行業一樣出現市場失靈的現象。目前，除美國外，加拿大、英國和北歐等國家也采用這種模式。

2、歐洲大陸模式——公共征信和私營征信并存

歐洲大陸模式分為兩個層次。第一個層次是政府出資建立的直接隸屬于中央銀行的全國信用數據庫，即“信貸登記系統”。主要收集企業和個人的信貸信息。這一系統由中央銀行監管。用于防范商業銀行貸款風險，并可根據需要。依法向相關部門提供信用信息。第二個層次是私營信用服務機構。主要是彌補中央銀行信貸信息的不足，為社會信用需求提供更為豐富和靈活的信用服務。這一社會信用體系建設模式呈現出以政府為主導，以私營信用機構為補充的特點。目前，法國、德國、比利時、意大利、奧地利、西班牙等國家均采取這種模式。

3、發展中國家的探索

一些發展中國家也在進行社會信用體系建設的探索，由于不具有美國模式所賴以生存的市場條件，且政府主導往往能夠比市場自發作用更快地顯現成效，因此普遍以中央銀行為主干，以信用中介服務機構為輔，構建信用服務網絡。這一模式類似于歐洲大陸模式，但與其存在一定差別。首先，由于發展中國家信用經濟起步較晚，發展水平滯后，社會信用意識不強，導致信用服務需求不足，因此政府不僅僅要提供信用信息供給，還要承擔創造信用信息需求的責任。其次，信用立法尚不完善，本應由法律來規范的監管職能更多地以政府行政職能的形式來履行。

二、我國信用體系建設的現狀及問題

自黨的十六大、十六屆三中全會明確提出社會信用體系建設的方向和目標以來，我國各地紛紛開展了信用體系建設的有益探索，積累了寶貴經驗，也凸現出一些問題。

2、各地推進社會信用體系建設的特點及問題

各地在社會信用體系建設過程中的做法各有不同，但總體來看，都具有政府主導的特點，政府的強力推動使得我國社會信用體系建設在較短時間內取得了一定的進展，但同時也凸現出許多亟待解決的問題。

(1)信用立法不完善

信用信息的采集和使用，是十分敏感的問題，需要通過法律劃定明確的邊界和范圍。才能在充分發揮信用體系重要功能的同時，保護好個人隱私和企業商業機密。目前，我國尚未形成完整的信用法律體系，法律體系的缺失，勢必為不規范行為留下滋長空間。

(2)信用信息需求不旺

從各地的實踐來看，都希望在政府提供最初的助動力后，信用體系建設能夠走上市場化軌道，實現信用服務機構的自發成長。然而。除了商業銀行等金融機構對信用信息的需求量較大外。個人就業、企業發展等方面的信用需求并不強烈，使得信用服務機構在缺少市場需求、服務對象單一的情況下，很難脫離政府的支撐而成為獨立的市場主體。

(3)缺乏全國統一的信用體系建設方案

我國經濟社會發展不平衡，各地信用經濟發達程度相差較大，這就促使國家鼓勵各地根據自身實際，摸索不同的建設模式。這樣的做法雖然為全國社會信用體系建設積累了寶貴經驗，但由于各地信用體系建設的資金來源、監管方式、技術水平、收費標準、信息公開范圍等都不盡相同。加大了構建全國信用體系的難度。如果不及時制定出臺信用體系建設的具體的、可操作的統一方案，在今后整合各地信用體系時，將不可避免地面臨資源浪費。

三、我國信用體系建設模式的設想

信用征集、使用和監管是社會信用體系建設的三個關鍵環節。適合我國經濟社會發展水平的信用體系建設模式。應當能夠較為有效地解決目前這三個環節中存在的問題，實現他們的有序運行和良性互動。

1、借鑒歐洲大陸模式。構建公共征信和非公共征信互為補充的征信體系

我國的市場條件決定了歐洲大陸模式較美國模式更具借鑒意義，當前較為可行的思路是建立公共征信和非公共征信并存的征信體系，并逐漸實現從政府扶持到市場化運營的轉變。

(1)建立全國統一的公共征信體系

政府的推動力在社會信息體系建設中具有舉足輕重的作用。前期各地的實踐中大多選擇了政府主導的模式，一些地方對政府各部門的信用信息進行了歸集，這就為建立全國統一的公共征信體系打下了基礎。目前，關鍵是要推進各地公共征信體系的聯網和整合，形成統一的征信機構。一種思路是政府出資，建立國家征信公司。各地征信機構作為分支并入，實現資源、技術和監管的統一。另一種思路是將各地信用體系整合后，隸屬于中央銀行管理?？紤]到銀行現有信用體系較為發達，商業銀行內部和之間已經實現資源共享，是信用信息的最大需求方，具有不斷強化征信體系的內在動力。且已經形成以人民銀行為指導，以銀監會為主的較為完備的監管體系等因素，從最大限度地利用現有信用體系、便利地滿足銀行這一信用產品主要消費者的需求以及充分發揮現有銀行監管體系和監管技術作用的角度，將整合后的政府信用信息體系歸為央行管理，可能是更為經濟的選擇。

(2)鼓勵發展非公共征信機構

非公共征信機構主要來源于兩個渠道。一是對政府設立或資

助的征信公司進行產權改革。隨著信用經濟和信用市場的不斷發展，各地一些依靠政府支持成立的征信機構將走上市場運營軌道，按照市場經濟規律實現自主成長，這類企業可以通過股份制改革，成為脫離政府的獨立市場經濟主體。二是為彌補公共征信體系的不足，鼓勵成立私營征信機構，從事地方性或特定行業企業信用信息的征集，例如征集當地中小企業或非國有企業職工等的信用信息。

(3)提供多層次的信用產品

公共征信體系一方面為銀行等特定行業和有關政府部門提供信息服務，另一方面從擴大社會知情權，更好地發揮信用體系的揭示、預警和懲戒功能的角度，免費發布一些信用信息，例如對于惡意拖欠和逃避銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象和行為人進行信息公開。非公共征信機構則可以在法律允許的范圍內，為社會各類信用信息需求者提供更為靈活、豐富的有償服務。

2、培育信用市場需求，建立信用信息使用制度

培育信用需求是推動信用市場健康發展的先決條件，沒有足夠的需求就無法真正實現社會信用體系的市場化運作。同時。為保護征信對象的隱私和商業秘密，也要規范信用的使用，防止信息濫用。

(1)擴大信用需求

從根本上來說，信用需求增長源于市場經濟特別是信用經濟的發達，例如近年來個人征信的蓬勃發展，就與住房貸款、汽車消費貸款、信用卡消費貸款等信用經濟的發展密不可分。但是，在既定的經濟發展水平下，政府也可以通過各種手段刺激和引導信用需求。一是加強全社會信用教育，樹立和深化信用意識，促使市場主體自覺運用信用信息。例如，鼓勵消費者將企業的信用狀況作為選購商品的重要參考。二是制定信用信息的強制要求，刺激信用需求增長。例如，規定將信用記錄作為某些行業準入的必要條件。上海市在企業合同信用評價、著名商標認定、經濟鑒證類中介機構和擔保公司注冊登記時，就要求提供企業或個人信用報告。第三，制定優惠政策，鼓勵市場主體自覺使用信用記錄。例如，對信用記錄良好的企業提供項目審批、稅收、貸款等方面的優惠，對信用良好的個人提供助學貸款、創業貸款等方面的支持，使得信用信息真正轉化為市場主體的經濟利益，從而激發市場主體參與征信和使用信用信息的主動性。

(2)規范信用信息使用

信息的使用是十分敏感的問題，如果沒有規范的使用制度。就難以保護市場主體的利益，甚至可能出現個人隱私和企業商業秘密被泄露的情況。因此，在創造需求、擴大信用信息使用的同時，又要堅決杜絕信息濫用。當前，最關鍵的是要在總結借鑒上海等地出臺的地方性規定的基礎上，盡快研究形成全國性的相關法律法規，明確何種征信機構應當或者可以在何種情況下、按照何種程序、向何種機構提供被征信對象的何種信用信息，使得信息使用有法可依，形成制度。

3、加強信用監管，形成科學靈敏的監管機制

加強信用監管重在解決依法監管，建立完善的監管體系，探索先進的監管手段這三方面問題。

(1)加強社會信用體系建設立法

我國的社會信用體系建設迫切需要加快立法，在規范征信機構和信息使用方行為的同時，為監管機構提供了監管尺度和依據。目前，在各地社會信用體系建設實踐中，一些地方出臺了地方性法律法規，應到在客觀評價其效果的基礎上，盡快形成全國性的信用法律體系。

(2)構建高效的監管體系

信用服務體系由公共信用服務機構和非公共信用服務機構構成，因此日常監管體系也相應分為兩個層次，前者主要由政府監管，后者更多依賴于行業自律。政府監管在《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》(國辦發[2007]第17號)已經明確，即“按照統一領導、綜合監管的原則，根據具體業務范圍和各部門的職責分工，分別指定有關部門具體負責日常監管，落實監管責任”。這實際上是分塊監管，短期內這種方式具有一定成效。但形成全國統一的信用體系后，筆者認為還是需要明確統一的監管部門，否則多頭管理很可能留下監管的盲區。對于非公共信用服務機構，要鼓勵和指導行業協會承擔起業內監管的責任，對信用機構業務設置、收費標準等進行監督和管理。此外，不論對于公共信用機構還是非公共信用機構，都要發揮社會監督的重要作用。通過網絡等各種媒體和輿論工具對市場經濟主體的信用狀況和信用服務機構的合法合規經營進行監督。

(3)不斷發展監管手段和技術

采用先進的監管技術和監管手段，保證信用信息的及時采集、變更、傳輸、反饋，確保信用體系的運營情況實現實時監管，是在建立健全社會信用體系過程中，需要不斷探索研究的重要課題。從國際國內的實踐來看，計算機技術和網絡技術已經在信用體系建設中得到普遍應用，下一步要從硬件和軟件兩方面不斷提高技術水平，防止出現因監管不力而造成信用體系被攻擊或信用信息被盜取，確保信用體系正常高效運轉。

四、結論

對社會信用體系建設的國際模式和國內實踐的分析總結表明，在我國社會信用體系建設的模式選擇上，宜借鑒歐洲大陸模式，整合各地資源，建立全國統一的公共征信體系，同時鼓勵非公共征信機構發展，規范信用使用制度，完善信用監管，使信用體系在市場經濟發展中發揮應有的作用。

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