金融危機下金融學專業教學思考

趙春紅　許一涌　陳伯云

摘要：金融危機的發生，使我們認識到金融風險防范的重要性，這也給金融學專業人才培養和教學提出更高的要求。為培養學生的快速學習和應變能力，有必要利用實踐性教學進行教學改革。本文以保險課程教學為例分析了實踐性教學相對傳統教學方式的優勢，并且提出了實施實踐性教學的綜合措施。

關鍵詞：金融學；實踐性教學；保險課程

1金融學專業需加強實踐性教學應對金融危機

金融危機的爆發，使我們認識到金融問題處理不當所帶來的巨大危害，而現代經濟發展離不開金融的支持，尤其在我國由于金融產品和服務還相對滯后，仍需要金融充分發揮其促進經濟的作用。而要使金融更好地發揮其積極作用，就需要能駕馭現代金融工具，識別和控制其金融風險的人才。這些人才既包括高端的金融產品設計人才，也需要基層的金融產品和服務人員，而大部分高校尤其地方高校的金融學專業人才定位就應在于這種存在廣大需求的金融服務基層。由于全球金融發展的日新月異，為培養出適應金融全球化環境下的金融基層人才，對我們也提出了更高的要求，如更快的學習和掌握新金融產品和服務的能力，做到利用其積極作用促進個人和企業的事業發展和財富積累，同時識別其中的風險，從基層做好風險提示和風險防范的工作。

這就要求我們的學生不僅是要掌握書本上已成型的知識，更重要的是要具備較高的綜合素質如快速學習和應變能力，這樣才能適應未來充滿變化的經濟環境，滿足用人單位更高的要求，使自身具有更強的競爭力。

而這種在實際工作中的快速學習和應變能力，在傳統的講授式教學中由于主要是以老師為中心，學生自主性發揮不夠，使得學生能力培養不夠，因此對傳統教學方式進行改革就大有必要。實踐性教學作為一種更能切合實際工作環境的教學模式，它強調以實際工作中的問題、案例、情境來調動學生的主觀能動性，更多要求以學生為中心，在解決實踐問題的過程中，培養學生的獨立思考、快速學習、靈活應變等各項能力。

2從就業需求和專業保險意識培養看保險課程教學重要性

在金融學專業的課程設置類別中，銀行、證券、保險各居其一。而保險作為現代金融的重要組成部分在我國發展相對滯后，但發展速度又是相對較快的，近年來我國保險業新成立公司和新設分支機構迅速增加，因此也帶來大量保險人才需求。另一方面，作為我國保險發展水平無論從保險深度即保費收入與GDP之比，還是保險密度即人均保險費收入，都與世界平均水平還存在很大距離，據瑞士再保險公司sigma期刊提供的數據，2007年我國保險深度為2.9%，保險密度為69.6美元，而全球保險深度為7.5%，保險密度為607.7美元。而且我國現階段正處于向市場經濟的轉軌過程中，人們的人身和財產都面臨比以往更大的風險如失業問題、醫療問題，因此保險需求是很大的，但之所以保險業發展相對不足，一方面是由于人們收入的原因，但也有保險從業人員相對素質不高，專業能力不強有關如在保險產品營銷過程中對保險產品的保險責任認識不清，導致誤導客戶以發生一些不必要的糾紛等，從而使得人們對保險存在抗拒心理，另外還存在人們自身對保險知識不足，造成保險意識較差而沒有很好地利用保險工具幫助防御風險。

所以，一方面出于培養高素質保險專業人才的需要，另一方面出于培養專業保險意識的需要，因為即使學生不專門從事保險工作，仍可能在實際工作中遇到保險問題如在銀行工作也要代銷保險產品，如何向客戶解釋和營銷；給客戶進行個人理財規劃時，保險產品是其中必不可少的構件，如何為客戶量身定制保險產品等。因此無論出于培養保險專業人才還是出于構建金融學專業學生全面知識構架的需要，我們都有必要做好保險課程教學。

3保險課程實踐性教學相對傳統教學的優勢

在我們的教學中，保險課程主要有《保險學原理》、《保險學實務》等，其中《保險學原理》注重對保險基本概念、理論的講授，《保險學實務》則在理論教學基礎上更側重保險實際業務的操作。《保險學原理》的教材建設相對成熟，在教學中可有較多的參考資料，講授起來相對輕松，但《保險學實務》的教材相對較少，且教材編寫和實際業務還存在一定差距，不能及時反映新業務的變化，內容相對陳舊。

在上述兩門課程中，盡管有的涉及理論多些，有的偏重實務多些，但要想取得較好的教學效果，使學生靈活理解掌握理論，并能形成在實際工作中迅速學習新產品和業務能力，適應環境變化發現和解決問題的能力，光依靠以往傳統講授式教學容易出現以下一些困難，而通過實踐性教學則可獲得較理想的教學效果：

3.1保險理論原則有時不太好理解和把握。

如可保利益原則，涉及的是到底什么情況下保險才是有效的，才是可以獲得賠付的。可保利益原則如光靠理論講述是比較枯燥和難以把握的。如這樣講授，可保利益原則要求參加保險的人，也就是投保人必須對保險對象（也就是保險標的）具有利益，而且這種利益必須是法律上承認的，可以實現的。投保人對保險對象的利益體現在如果被保險財產毀損、被保險人傷亡，投保人遭受經濟上的損失。否則，則不具有可保利益或沒有可保利益，不具有投保人資格，就不能與保險公司訂立保險合同。如果只是這樣講，學生會覺得枯燥無味，也不能領會這一原則在保險業務中的重要性。

這時如結合實踐中的實例，并通過設問的方式引導學生進行思考，則能取得較好效果。例如可以提到在早期的海上保險中，有人以與自己毫無關系的船舶、貨物以及船上人員投保，一旦發生海難事故，如船舶、貨物沉沒，人員死亡，就可領取一筆賠款。那么我們可以向學生提問，這樣進行保險會有什么危害？在學生思考發言后可以提示，如果允許這樣做，那么保險將與賭博沒有區別，所以后來該做法遭到禁止，規定必須具有可保利益才能投保。接下來可以接著提出下一個問題，那么如何具體判斷有沒有可保利益？可以引導學生從財產保險和人身保險兩個方面考慮，逐漸得到以下結論：在財產保險中，首先是財產歸誰所有，誰具有可保利益。其次是財產的經營人、保管人、承租人、抵押權人等對財產具有可保利益；在人身保險中，你可為自己、父母、子女、配偶投保，但不能為一個陌生人投保，因為陌生人和你沒有經濟上的利害關系。

這樣循序漸進并切合實際生活的講解，將能較好調動學生參與積極性，并在自我思考中獲得解決問題能力的培養，也達到靈活掌握理論知識的教學目的。

3.2保險中涉及一些較難掌握的復雜計算。

如財產保險的重復保險分攤原則，即投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立合同的保險，如果發生保險事故，如何進行賠付的問題。在實際賠償分攤處理上又分為比例責任制、獨立責任制、順序責任制等。如果光靠理論講解，學生是難以理解和很好掌握的，這時如結合一個保險實際案例，讓同學運用原則進行具體的計算，而且計算過程中注意由易到難，可由老師先進行一個案例計算，再給出例子讓同學自己動手，這樣往往比光講理論效果好得多。

3.3保險合同條款較多，枯燥而難掌握。

每個保險險種都有相應的保險合同，其中條款眾多，講解時學生們往往覺得枯燥而不愿學習，而實際保險實踐中出現很多保險糾紛，往往就是對某個保險條款理解上出現偏差如保險責任條款及責任免除條款等，致使投保人和保險人在是否就某個具體情況到底能否獲得賠付出現糾紛。因此，避免這類糾紛就應使得保險的參與各方包括投保人、保險代理銷售員、保險公司等，認清保險條款對權利義務的約定，提高各方保險意識，保護各自權益。

如果僅是照教材逐條講授條款，勢必讓學生覺得沒有興趣，這時如結合某一保險公司具體的保險險種的各項條款，并結合相應的保險實例，讓學生體會理解和掌握條款的重要性，這無疑能較好地激發學生學習興趣，從而取得好的教學效果。

4 綜合多樣化措施進行保險課程實踐性教學

保險課程實踐性教學實施的方式應采取多種方式并舉，不僅局限在課堂內，還可整合校內外各種資源。具體可包括：

4.1課程理論講解中穿插實踐案例，調動學生學習積極性，幫助學生理解掌握理論知識，也可組織學生進行角色模擬如保險代理人營銷過程等，使同學更好地認識實踐中可能遇到的問題并思考解決方法。

4.2課程教學中結合保險資格證書教育內容，如保險經紀人、保險代理人等資格考試內容和試題在課堂教學中的引入，借此更近距離接觸實際工作要求，并鼓勵有志于從事保險行業的學生報考相關專業資格考試，使學生以考促學，提高學生對未來工作適應能力。

4.3專門組織校內實訓，主要利用實驗室等多媒體手段，讓學生帶著問題進行學習，如具體了解某一代表性保險公司經營運作、了解最新開發的某一險種條款等，并可提出更綜合性要求如根據假設情境替某一客戶量身定制保險方案等。學習過程中注重對保險業最新業務學習，提高學生學習新業務能力，并且隨著相應業務問題的解決，得到思考和動手能力提高。

4.4通過組織校外見習，如到當地保險公司參觀，了解保險具體流程如如保險承保、核保、理賠等，了解保險內勤人員如何提供保險后臺支持，保險外勤人員如何組織保險營銷等。

4.5邀請資深保險從業人員進行講座交流，幫助學生了解最新保險實務，學習實際工作中的方法和技巧。

4.6鼓勵學生利用課余或假期到保險公司實習，親身參與保險實際操作，在實戰環境中提高自身綜合能力。

4.7提供機會和激勵，讓教師定期訪問其他開設保險課程院校，開闊教師眼界，到保險公司鍛煉，提升教師實踐能力，從而適應實踐性教學對教師更高的要求。

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本文系江西省省級教改課題“關于金融學專業實踐性教學的研究”階段性成果，課題編號：JXJG-O6-17-43。