農(nóng)村金融生態(tài)缺陷與改善對策

唐　霽

◆ 中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A

內(nèi)容摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融也進行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾。特別是近幾年農(nóng)村金融市場資金外流、金融機構(gòu)虧損、基本金融服務(wù)需求尚未滿足、金融政策扭曲等問題比較嚴重，并且已經(jīng)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐，同時更加劇了農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不平衡。本文從農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展與缺陷的視角構(gòu)建理論分析框架，以解決農(nóng)村金融生態(tài)運行中存在的問題，旨在為改善農(nóng)村金融生態(tài)提供理論借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融生態(tài) 生態(tài)系統(tǒng) 金融監(jiān)管

金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機構(gòu)、金融市場、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長遠的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成一個不可分割的統(tǒng)一整體。

農(nóng)村金融生態(tài)的特點

（一）動態(tài)性

農(nóng)村金融生態(tài)不是固定不變的，它和自然生態(tài)一樣，也在不斷進行著新陳代謝，逐步完善。在這個系統(tǒng)工程中，農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融，農(nóng)村經(jīng)濟為農(nóng)村金融提供物質(zhì)資源作為其前進的動力。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展又會對農(nóng)村金融提出各種需求，促使農(nóng)村金融不斷進行創(chuàng)新，促進農(nóng)村金融逐步提高服務(wù)質(zhì)量。從另一個視角看，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟又具有反作用，通過農(nóng)村金融體系的完善、金融工具和金融產(chǎn)品的推陳出新、金融服務(wù)的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農(nóng)村金融更好地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這種互相影響、互相作用的關(guān)系，促使農(nóng)村金融生態(tài)持續(xù)穩(wěn)定健康地向前發(fā)展。

（二）差異性

一方面，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平有高有低，另一方面對農(nóng)村政策的理解程度和執(zhí)行水平也參差不齊，加之金融要素發(fā)育水平也存在著差別，此外，目前的分權(quán)體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標(biāo)的差異。這種狀況會引起地區(qū)之間的差異，地區(qū)的差異又會造成農(nóng)村金融生態(tài)狀況的差別。因此，在客觀上農(nóng)村金融生態(tài)存在著地區(qū)的差異性。

（三）邊緣性和脆弱性

農(nóng)村金融生態(tài)和城市金融生態(tài)都是金融生態(tài)的組成部分，與城市金融生態(tài)相比，農(nóng)村金融生態(tài)具有邊緣性和脆弱性。一方面，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融的多樣化需求要求越來越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農(nóng)村金融供給不足，體制內(nèi)金融資源供給渠道不斷減少甚至農(nóng)村資金外流。實行金融改革后，正規(guī)銀行金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)大量撤離，逐漸淡出農(nóng)村金融市場。農(nóng)信社由于種種原因不能完全滿足農(nóng)村分散性、多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲蓄成為了農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的“抽水機”。

農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷表征

近年來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)退出農(nóng)村、農(nóng)村金融資源外流和縣域金融萎縮等現(xiàn)象，表明了我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)出現(xiàn)了缺陷。缺陷的金融生態(tài)系統(tǒng)的具體表現(xiàn)為：金融生態(tài)系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩(wěn)定性和抗風(fēng)險能力減弱、系統(tǒng)生產(chǎn)能力下降等。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少

我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體主要有正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村合作基金會、擔(dān)保機構(gòu)和保險公司，準(zhǔn)正規(guī)金融指一小部分當(dāng)鋪等，非正規(guī)金融指高利貸、各種會合、私人錢莊等。就業(yè)務(wù)上說，我國農(nóng)村金融主要業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)尚未開展，然而在農(nóng)村即便開展農(nóng)業(yè)信貸的金融主體也在不斷減少。在正規(guī)金融撤離的真空下，非正規(guī)金融雖得到迅猛發(fā)展，但游離于正規(guī)金融體制之外，無法獲取正規(guī)金融制度所提供的服務(wù)，因而融資能力有限、風(fēng)險較大。這樣，我國農(nóng)村金融主體已經(jīng)存在較為嚴重的缺失現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融信息流動出現(xiàn)障礙和梗阻

農(nóng)村金融市場是一個分散、小額零售、個性化的市場，信息不對稱的問題一直存在。而農(nóng)村金融生態(tài)退化，資金供求關(guān)系破壞，信息流動及傳遞效率會隨之降低。至2006年底，我國農(nóng)村“高利貸”高達1.7萬億元左右，農(nóng)民更多趨向于尋求民間借貸而不是銀行。其中占很大比例的原因就是信息流通不順暢，造成農(nóng)民對正規(guī)金融組織理解不夠、經(jīng)驗缺乏，盡管現(xiàn)在他們對正規(guī)金融組織的服務(wù)評價有了重大轉(zhuǎn)變，但其心理長期形成的“貸款難”思想不僅沒有改變，反而呈加劇化趨勢。

（三）農(nóng)村資金循環(huán)鏈條出現(xiàn)問題

從理論上講，農(nóng)村金融的職能是通過信用手段籌集農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，實現(xiàn)農(nóng)村資金良性循環(huán)。然而，目前農(nóng)村金融機構(gòu)主體功能異化，一方面，大量資金從農(nóng)村流入了城市，另一方面，農(nóng)民又很難從銀行和信用社獲得貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金循環(huán)鏈條不能良性循環(huán)。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)能力和服務(wù)功能下降

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村金融體系提供的服務(wù)要求越來越高。然而，我國農(nóng)村金融體系對儲蓄居民、企業(yè)和生產(chǎn)領(lǐng)域提供的金融服務(wù)卻相對減少，進而阻礙了創(chuàng)造性活動，制約了地方經(jīng)濟增長。我國農(nóng)村金融機構(gòu)目前業(yè)務(wù)單一，大多數(shù)仍沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，業(yè)務(wù)品種缺乏。與城市金融機構(gòu)金融產(chǎn)品日新月異、產(chǎn)品種類日益豐富相比，農(nóng)村金融服務(wù)嚴重缺失。新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及，最顯著的就是農(nóng)村金融結(jié)算明顯滯后于城鎮(zhèn)，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)也遲遲未能開展，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的生產(chǎn)能力和服務(wù)能力在下降。

（五）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性下降

改革開放以來，農(nóng)村金融由于歷史、制度等原因在為農(nóng)村經(jīng)濟活動提供強大金融支持的同時，其金融風(fēng)險也在加速積累，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性在不斷下降。單一的負債結(jié)構(gòu)在一定程度上限制了我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，不但加大了其利息負擔(dān)，而且造成農(nóng)村金融機構(gòu)對存款負債過度依賴。一旦存款出現(xiàn)波動，對資產(chǎn)的調(diào)整往往處于被動狀態(tài)，從而增加了農(nóng)村金融風(fēng)險。

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的改善建議

（一）完善農(nóng)村金融自我調(diào)節(jié)機制

1.促進農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多層次發(fā)展，完善農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)體系。完善農(nóng)村金融組織體系，形成多元農(nóng)村金融市場主體共同競爭的機制，不僅提高農(nóng)村金融生態(tài)主體的生存能力，而且能提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力。生態(tài)學(xué)研究表明，生態(tài)鏈的組成成分越多樣，生態(tài)系統(tǒng)的自動調(diào)節(jié)恢復(fù)穩(wěn)定的能力就越強。金融生態(tài)也是這樣。提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力，必須健全農(nóng)村金融生態(tài)鏈，豐富農(nóng)村金融物種。因此，要積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化、多層次發(fā)展，形成正規(guī)金融、準(zhǔn)正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的競爭機制。

2.加快民間金融組織合法化，維護農(nóng)村金融生態(tài)的自調(diào)機制。金融生態(tài)作為一種生態(tài)系統(tǒng)，它具有自我調(diào)節(jié)的功能。當(dāng)由于外部性存在以及政府干預(yù)導(dǎo)致金融生態(tài)失衡時，金融生態(tài)就會自我調(diào)節(jié)使金融交易主體及其外部環(huán)境自動達到新的動態(tài)平衡。農(nóng)村民間金融組織正是這樣一種自我調(diào)節(jié)的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生有其客觀必然性，主要是以下兩個方面的原因：農(nóng)村正規(guī)金融主體的制度缺陷；農(nóng)村資金的供求矛盾。正是在這種背景下農(nóng)村民間金融組織彌補了市場的缺失，使農(nóng)村金融交易主體與外部環(huán)境重新回歸動態(tài)平衡。但是現(xiàn)在政府對農(nóng)村民間金融進行嚴格管制，一方面扭曲了市場供求關(guān)系，加劇了供給短缺；另一方面，偏離了均衡價格，導(dǎo)致了供給的高價。最終破壞了農(nóng)村金融生態(tài)的動態(tài)平衡機制：管制越嚴，地下金融就越活躍，農(nóng)村金融市場的秩序就越混亂，農(nóng)村金融服務(wù)效率就越低。因此，對于農(nóng)村民間金融應(yīng)該從政策上、法律上、制度安排上加以規(guī)范，以維護農(nóng)村金融生態(tài)的動態(tài)平衡。

3.建立農(nóng)村金融市場的退出機制，以形成優(yōu)勝劣汰的調(diào)節(jié)機制。為此，必須盡快出臺一部有利于保護金融機構(gòu)債權(quán)人利益、督促金融機構(gòu)更穩(wěn)健經(jīng)營、有效引導(dǎo)金融資源高效配置、良性循環(huán)的《金融機構(gòu)破產(chǎn)法》。金融機構(gòu)破產(chǎn)要建立在市場原則基礎(chǔ)上，破產(chǎn)的成本要由失敗金融機構(gòu)的股東及其相關(guān)利益人來承擔(dān)。因而，必須建立一個以市場原則為基礎(chǔ)的存款保險制度。

（二）提高農(nóng)村金融市場監(jiān)管的有效性

金融監(jiān)管寬嚴適度，能夠有效維護金融體系的安全、穩(wěn)定與高效。但是，金融監(jiān)管作為一種政府行為，其實際效果受到政府在解決金融領(lǐng)域市場不完全性問題上的能力限制，即政府在金融監(jiān)管過程中同樣會遇到市場機制中存在的信息不完備和信息不對稱現(xiàn)象，而且可能更加嚴重（即政府也會失靈）。一方面，政府的金融監(jiān)管政策往往會被少數(shù)既得利益集團所左右，因為利益集團為了自己的利益必然有積極性采取各種手段影響政府的金融監(jiān)管政策，這樣，金融監(jiān)管機構(gòu)最后常常被捕獲；另一方面，政府對金融機構(gòu)的過多管制行為進一步增加了市場中尋租的機會，破壞了市場的正常競爭秩序，這就不利于金融的長期發(fā)展。

為了實現(xiàn)對農(nóng)村金融機構(gòu)的有效監(jiān)管，關(guān)鍵是要全面、及時、準(zhǔn)確地評估農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險；確定農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險的臨界水平；實施有效的及時矯正措施。因此，政府監(jiān)管應(yīng)該強化這方面的工作：建立和完善統(tǒng)一的、健全的會計核算和財務(wù)管理制度，確保農(nóng)村金融機構(gòu)會計信息反映的真實性和完整性；對農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)要進行及時的風(fēng)險量度，能隨時得到農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險情況；所有的風(fēng)險損失要從資本金中扣除，當(dāng)資本充足率出現(xiàn)下降時，要啟動及時矯正措施。

（三）建立健全農(nóng)村的經(jīng)濟擔(dān)保機制

由于農(nóng)戶普遍缺乏可變現(xiàn)的擔(dān)保抵押物，農(nóng)村基本沒有專門的擔(dān)保基金或中介機構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，不能提供有效的社會化擔(dān)保和信用服務(wù)，農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展緩慢。同時由于交通、信息條件差以及缺少和其他市場的融合導(dǎo)致農(nóng)村市場高度分割而限制了風(fēng)險的分散，增加了銀行貸款的難度，制約了金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。因此，政府部門和地方金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極輔助中央銀行促進信用中介機構(gòu)的建立，組建符合農(nóng)村經(jīng)濟需求的評估擔(dān)保機構(gòu)，設(shè)立由財政、企業(yè)、農(nóng)戶出資的信用擔(dān)保基金，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機構(gòu)。同時，不能放松監(jiān)管，要對信用中介機構(gòu)的執(zhí)業(yè)水平、執(zhí)業(yè)能力以及從業(yè)者的職業(yè)道德狀況提出標(biāo)準(zhǔn)，制定規(guī)范，進行監(jiān)督，促進行業(yè)自律。

結(jié)論

金融生態(tài)是金融制度、金融結(jié)構(gòu)、金融體系轉(zhuǎn)化和演進的決定因素。金融機構(gòu)在生存、發(fā)展過程中與其生存的外部環(huán)境、內(nèi)在管理、監(jiān)督、執(zhí)行機制及金融資源分布之間存在著密切地相互聯(lián)系、相互作用，并且通過它們之間的互動關(guān)系，形成了一種動態(tài)螺旋上升的內(nèi)在平衡。對農(nóng)村金融生態(tài)缺陷的多視角透視進行研究，正確認識農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況，準(zhǔn)確把握農(nóng)村金融生態(tài)平衡點，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、維護金融穩(wěn)定具有重要的理論和實踐意義。

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作者簡介：

唐霽（1988-），女，四川德陽人，所在單位：西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院（目前正在美國公費交換學(xué)習(xí)），專業(yè)：金融學(xué)。