我國商業銀行個人理財業務的現狀和前景展望

[摘 要]在全球商業銀行不斷金融創新的大環境下,發達國家個人理財業務相對成熟,而我國的商業銀行個人理財業務由于國內需求有限,政策限制,人才稀缺等原因仍然處于起步階段,然而不斷增加的理財需要為個人理財業務提供了物質基礎和廣闊的前景,同時,逐漸完善的商業銀行的功能和服務,都將推動商業投資銀行的全面化發展,創造一個個人理財時代的到來。

[關鍵詞]商業銀行 個人理財 現狀 前景

作者簡介:葉芷君,女 ,工作單位:中山大學環境科需與工程學院。

個人理財業務,又稱財富管理業務,是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指:銀行利用掌握的客戶信息與金融產品,分析客戶自身財務狀況,通過了解和發掘客戶需求,制定客戶財務管理目標和計劃,并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

反觀中國大陸,國內繼招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”之后,建設銀行有了“樂當家”、中國銀行的“中銀理財”、交通銀行的“交銀理財”,農業銀行的“金鑰匙理財”品牌,通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務來發展自己的份額,理財服務和理財產品呈現出以下幾方面的趨勢:從單一的銀行業務平臺向綜合的理財業務平臺轉變,業務品種由單一的儲蓄業務向多元化的資產、負債、中間業務一體化發展;從單一的網點服務向網上銀行服務轉變,24小時自主銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務備受青睞;從同質化服務向品牌化服務轉變,品牌無疑是增強競爭力的核心手段,可以讓客戶對銀行業務的認知程度大大提高,成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段;從大眾化服務向個性化服務轉變,根據客戶的需求開發服務新產品,有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和服務,把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶上。但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看,很多問題是顯而易見的。

比如理財條件高。個人理財定位于少數高端優質客戶,服務門檻過高,造成客源稀少,無法服務于最廣大的人民是不爭的事實,國內銀行一般“門檻”在20萬元以上,中國作為一個發展中國家,積蓄20萬者不占人口多數。

再次就是專業的理財客戶經理稀缺。從國外情況分析,理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作,若不具備全面及規范的財務分析能力及金融專業知識,很難保證服務質量,業務熟練員工一般擁有較豐富的客戶服務經驗,對某一類或某幾個業務上熟悉,但全面的個人理財理論較欠缺,無法提供客戶需要的高端服務;而后者雖然具備較豐富的理論知識,卻缺乏客戶關系管理能力、金融產品銷售技巧以及客戶服務的經驗。

同時,理財服務系統支撐不夠。個人理財業務越來越離不開科技的支持,個人理財業務必須借助先進網絡平臺和個人信用體系建設成果,不斷提高產品科技服務水平,而國內銀行在這一方面依然任務艱巨。

影響最大的是我們的政策,我國金融業仍是分業經營,銀行不能涉足證券、保險、基金等業務,只能代銷基金公司、保險公司等的產品,而對這些產品的適用性無能為力,這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前,商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合;并且限制條件多,只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面,并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值,這大大制約了個人理財業務的發展空間。

中國居民目前擁有約35萬億元人民幣財產,年均增長幅度在16%以上。據麥肯錫的一項調查表明,中國有120萬個家庭有10萬美元以上的存款。人們不斷覺醒的理財意識 和 個人面臨著未來退休保障責任的加大,子女教育投入的不斷增加,投資市場風險的不確定性和通貨膨脹的風險都為個人理財業務提供了蓬勃的空間。其次,我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。并且發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源;有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構,轉變銀行的經濟增長方式;有利于完善銀行的金融服務功能,推動商業銀行向綜合化方向發展。從另一方面講,中資、外資銀行陸續推出個人外幣理財業務和人民幣理財業務。

2 003年以來外匯理財業務受到商業銀行的大力推廣,品種創新層出不窮。進2004年下半年,人民幣理財業務出現了快速發展勢頭。

2004年7月,光大銀行上海分行率先推出人民幣理財產品——陽光理財 B計劃第一期,預期年收益率達到2.8%,成為個人人民幣理財市場的始作俑者。2004年9月,銀監會正式批準商業銀行開展人民幣理財業務。民生銀行、中信實業銀行、招商銀行、華夏銀行和興業銀行等五家股份制商業銀行相繼加入到人民幣理財市場的爭奪。

2005年初,四大國有商業銀行相繼獲得銀監會批準,經營人民幣理財產品。各家商業銀行競相推出具有創新性的理財產品,目前理財產品已經超過20余種,商業銀行承諾的一年期人民幣理財的預期收益率最高曾達到3.24%的水平。2004年底以來個人人民幣理財的市場規模快速達到了四五百億。

面對如此巨大的市場需求,時至今日,各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。我國加入世貿組織后,獲準進入我國經營個人外匯業務的海外大銀行紛紛成立理財中心,通過私人理財來搶奪優質客戶這塊誘人的蛋糕。對外資銀行而言,進入中國后首選的服務對象,就是對優質客戶的爭奪,跨國企業、高新技術企業、私營企業的高級管理人員等富有階層都是他們爭奪的目標。而眼下他們不惜巨資推出的個人理財服務,就是他們吸引這些“黃金客戶”的主要策略。對這批富有階層而言,他們由于時間關系,更需要一批全面掌握銀行業務、具備投資市場知識、懂得營銷技巧與客戶心理的高素質銀行理財人員,為其提供智能化的金融服務。國內銀行面對外資銀行的挑戰,再次方面必須引起高度重視,沉著應對,精心培育我們自己的個人理財服務市場。

個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點,中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌,并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭,這一切預示著一個專業化、全面化、系統化、人性化的個人理財時代的到來。從商業銀行的角度來看,在積極培訓金融理財師的同時,還要積極為他們所從事的理財工作創造必要的條件,提供培育金融理財規劃服務成長的“土壤”,以充分發揮金融理財師的作用,促進整個社會金融理財意識的提高,加快商業銀行的經營戰略轉型,推動中國的金融理財業務不斷邁上新的臺階。

參考 文獻

[1]胡維波,我國商業銀行個人理財業務的發展瓶頸及其突破,金融與經濟,2004

[2]程曉華,我國商業銀行個人理財業務發展探析,經濟觀察,2004,08:42-44