高校助學貸款誠信缺失現象探析

姜旭萍

【摘要】 高校助學貸款工作是一項誠信工程。在高等學校國家助學貸款工作中，高校學生資助工作者應當積極探討大學生在國家助學貸款工作中誠信缺失現象的原因，加強針對貸款大學生群體的誠信教育，增強其誠信觀念，并內化為一種心理行為習慣。在實踐中提高誠信的自覺性，有的放矢的做好相關工作。

【關鍵詞】 助學貸款 誠信缺失 探析

自2005年起，我國在全國高校范圍內開始實施無擔保的助學貸款。助學貸款在一定程度上解決了家庭經濟困難學生上學難的問題。同時，這一“民心工程”卻經常出現誠信缺失的尷尬現象。目前，在高校助學貸款工作中大學生的誠信觀念普遍較強，他們認同誠實、守信、責任、義務等現代誠信觀念，崇尚法治，但對社會主義誠信認識模糊以及誠信觀念與現實行為選擇矛盾沖突，對誠實、守信、責任、義務等現代誠信觀念的價值缺乏深刻的理解。大學生誠信觀念與現實行為選擇的矛盾和沖突。

一、誠信現象缺失的現狀

1、偽造證明，獲取貸款資格

在貸款工作中，經常會遇到有的家長和學生為了達到貸款的目的，這些學生隱瞞家庭人口和收入的真實情況，通過拉關系、請客、送禮等手段籠絡家庭所在地有關人員出具虛假家庭經濟困難證明，獲取貸款資格，以取得優惠政策和照顧。這明顯違背了國家的資助政策。

2、因所謂的面子，放棄貸款資格

一部分家庭經濟困難學生，特別是一部分來自農村家庭貧困的學生，堅守所謂的人窮志不窮，窮也不伸手的固有陳舊觀念，而不愿讓貸款丟失所謂的尊嚴，寧愿欠費也不貸款。導致自己的學習、生活受到經濟的困擾。

3、貸款到手后，挪作他用

有少數貸款學生獲得貸款后未正確使用貸款，而將其挪作他用，做一些與貸款初衷相違背的開支：有的學生利用貸款從事商業活動，甚至炒股等；有的學生利用貸款購置手機、電腦等高檔消費品行為，引起了學校師生的反感。

4、畢業以后，逾期不歸還貸款

大學生在畢業前時，雖然填寫了還款確認書，但畢業后工作單位的變化，通信方式的改變，自己又未能及時與貸款銀行聯系，造成銀行和學校在他們畢業后難以找到學生本人，就造成了逾期不歸還貸款的事實。據某銀行統計，在貸款學生畢業后，找不到貸款學生去向的高達45%，逾期未歸還貸款率達40%以上。這些現象不得不引起我們資助工作人員的關注和高度重視。

二、誠信現象缺失的原因

通過分析，本文認為造成這些問題的原因主要有以下幾點。

1、誠信教育的認識誤區

誠信教育包括誠信思想理念的培養教育和誠信責任的宣講教育以及社會實踐行為的鞏固教育。當前大學生誠信教育過分重視后者而忽視了前者，一般局限于講授一些誠信的行為規范，忽視了誠信思想和理念的培養。再加上高校教育客觀上存在的重智輕德傾向，是影響大學生思想道德素質提高、誠信缺失的體制性根源。并且在大多數高校中，誠信教育并沒有被提上議程，它只是零散的存在于某些課程和教師的言談中，沒有得到與之地位相稱的關注。從而導致大學生價值觀選擇的迷惘。價值觀的選擇作為誠信觀念的導向性因素，是當前大學生誠信觀念的一個薄弱環節。

2、大學生誠信意識欠缺

大學生誠信缺失并不意味著大學生對它完全漠視。他們普遍對誠信有較強的認同感，并將其作為道德修養的一個重要方面。但在現實生活中，特別是助學貸款的過程中，誠信并沒有普遍內化到學生的具體行動中，而是表現出一種以個體利益為中心的隨機性特征；誠信更多地是對他人和社會的訴求，但對于自己能否保證做到，較多學生存在“視情況而定”的狀態。對于某些大學生而言，助學貸款無抵押、無擔保，簡直就是天上掉餡餅。他們就圖著這份眼前的小利，抱著“不貸白不貸”的投機心理，貸款時又有“先貸再說”、“先花再說”的心態，至于以后的還款，則是“能拖則拖、能少還則少還、能不還則不還”。這些錯誤的動機就容易造成大學生對助學貸款工作誠信認識上的迷惘甚至偏激。

3、社會消極影響造成誠信認識模糊

部分學生家長或學生看到國家助學貸款既不要抵押，又不要擔保，操作簡便，認為銀行的背后是國家，這樣一來，大學生的借貸行為就由原來的個人與商業銀行之間的關系演變成為個人與國家的關系，以致容易滋生不良貸款企圖。殊不知這樣一個個的個體加起來卻形成一個不講誠信的群體侵蝕著國家充滿人性關懷的政策。 當代大學生是在我國改革開放的大潮中成長起來的，他們同時受著傳統文化教育和市場經濟體制所帶來的新觀念、新文化的影響。同時，我國社會主義誠信、法治制度的不健全，讓一些不法分子有機可乘，詐騙、假冒偽劣、偷稅漏稅、走私等危害市場經濟秩序的活動時有發生，又由于監督制度不健全，少數政府官員以權謀私、貪污腐敗損害法律權威和公信力，高校領域的冒名頂替、抄襲剽竊行為無不影響著校園的學子。在面臨極大的競爭壓力和價值觀沖突時期，這些不良的社會影響極易模糊地動搖了大學生的價值標準和道德判斷，更沖擊了中華民族幾千年來的傳統美德——誠信，造成大學生誠信觀念的缺失。

4、貸款操作上存在誠信真空

由于地域、城鄉經濟剪刀差等方面諸多因素限制，很難對家庭經濟困難學生確定一個統一的界定標準，這就造成了學校難以嚴格區分貧困與否的困境，自然出現了騙取貸款現象。無論是國家助學貸款還是生源地貸款以學生的身份、人格和信譽為擔保，還款建立在學生未來預期收入的基礎上的，具有極大的不確定性，并且學生畢業后流動性較大，商業銀行缺乏嚴密、有效的誠信認定、評估以及跟蹤管理等一系列機制。再加上現階段，我國個人信用體系還未完善，個人的信用更多講“自律”而忽視了“他律”，人們往往只能從道德標準上去談及信用，所以，我國大學生在國家助學貸款中的信用問題無法度量、無法評價和無法制約，這使銀行貸款機制為學生違約埋下了伏筆。

隨著大眾化教育的發展步伐不斷加快，近年來，“大學生就業難”已是一個社會問題。特別是對于出身貧寒又拖欠助學貸款的大學生來說，就業難為貧困大學生畢業后如期還款成為難以解決的難題，自然產生了不誠信的現象。

三、加強大學生誠信的對策

1、引導大學生樹立誠信觀念

首先，加強誠信教育，強化誠信觀念。陶行知說過：“千教萬教，教人求真，千學萬學，學做真人。”高校領導、教師、員工要為人師表、言傳身教，共同營造一個誠實守信的環境，讓誠信如“隨風潛入夜，潤物細無聲”般在學生心里扎根；將誠信教育納入思想品德教育的范疇，進入課堂。結合學校實際研究制定具體規劃和實施方案，細化誠信教育的目標、任務、要求和步驟，明確責任，抓好落實，把誠信教育不斷引向深入。發揮高校人才和科研優勢，對誠信進行深入研究，為加強誠信教育提供理論支持。圍繞當前大學生在誠信方面存在的一些問題以及大學生思想政治教育工作中的薄弱環節，組織力量開展專題研究，提出解決問題的辦法和措施提供理論支持。對大學生進行誠信教育，既要使他們懂得誠信的基本內容，更要使他們能夠自覺踐行這些基本行為規范。“知”、“情”、“意”、“行”是德育過程的有機構成要素，不可偏廢。但在實踐中，一些教育工作者往往容易停留在認知層面，注重受教育者掌握了多少德育方面的知識，而忽視了情感、意志等因素的功能與作用，未能把“知行合一”作為最重要的目標。教育工作者應轉變教育觀念，在使誠信觀內化為信念、外化為行動上下功夫。在教育過程中，既要授之以知、曉之以理，更要動之以情、導之以行。

2、積極創建誠信輿論氛圍

我們要通過校園網、校報、舉行以“誠信”為主題的電影座談會、班會、征文比賽、講座、典型表揚等多種形式普及誠信知識，樹立誠信第一的理念，提高學生的誠信意識。引導學生樹立正確的誠信觀，誠信并非單向，不僅僅是對他人進行價值和道德的評價，更重要的是對自己、對他人以及自己和他人關系上的一種態度和實際行動表現。尤其是對獲得助學貸款大學生進行誠信教育，并充分利用新生人學教育、畢業生教育等環節對在校學生進行誠信教育。只有這樣，才能使助學貸款工作進人一個良性循環的體系，真正的緩解廣大學子的經濟壓力。大學生應該明白:在市場經濟中，人格信譽是自身最寶貴的無形資產，是每個人的立身之本。使誠信的基本要求更好地滲透到學校工作的各個方面和各個環節，轉化為大學生的價值追求、行為準則和生活習慣。

3、在日常生活中貫穿誠信教育

教育無處不在，教育工作者應努力挖掘日常生活中的教育素材，堅持實踐第一。對大學生來說，知榮明恥的目的不是坐而論道，而是從我做起，從現在做起，從身邊小事做起，養成良好的行為習慣。加強大學生誠信教育，應堅持實踐第一的原則，把誠信的基本要求落實到他們的日常學習生活之中，落實到為校園添光彩、為他人送溫暖、為社會作貢獻的過程之中，使大學生在實踐中感受真情、領悟崇高、體驗光榮，不斷提高道德水平，從而明禮誠信。

4、加強信貸的制度建設，確保管理規范

（1）健全貧困生認定機制。 在貧困生認定工作中，我們要堅持“兩條線”方法。一條線是高校從各院系分管學生工作的書記、副書記、輔導員、到班主任的政工干部隊伍。這是一支高素質的隊伍，可以分別從宏觀、微觀了解學生的基本情況，完成對貧困生的認定工作。貧困生認定是一個需要不斷完善的工作過程。另一條線是大學生的四年學程，主要分三個階段。新生入校前，輔導員、班主任等學生工作者要認真地查閱學生的檔案，通過檔案了解學生的家庭情況，初步認定貧困生。大一上學期，剛入校的新生，受高年級學生的影響較少，能夠真實地反映自己的生活狀況，這一階段要進一步地完善貧困生檔案庫，并對入檔的貧困生進行認真的排查。大一上學期以后時期，一方面要及時了解學生及其家庭發生的一些突發事件，如父母發生交通事故、離異、下崗、突發疾病及家鄉遭遇天災等都要及時做好記錄，以便貧困生檔案庫作小范圍的更新。另一方面還可以在日常生活中發現消費奢侈、花錢無度的不貧裝貧者。只有做好貧困生認定工作，我們才能把貧困生貸款工作做真、做實，降低大學生誠信缺失的機率。

（2）建立健全大學生的誠信監督機制。學生在校期間，將申請助學貸款學生名單進行公示，設立誠信監督信箱，接受廣大師生和社會的監督。特別要對貸款學生的貸前、貸中、貸后實行監督管理，發現學生存在虛假信用狀況或不良行為記錄時，要立即停止貸款或削減貸款額度。學生畢業后，要將大學生信用體系與全國個人信用體系聯網，讓全社會監督大學生誠實守信。通過監督，使大學生自覺地遵守法律規范和道德規范。

（3）建立健全大學生的失信懲戒機制。要將大學生失信行為與學生比較關注的擔任學生干部、學校年度評優、團校、黨校、入黨緊密掛鉤。通過相關的限定，讓失信者意識到因此付出的沉重代價，同時，也是對其他學生的警醒和鞭策。面對居高不下的助學貸款違約率，銀行可將貸款人的還貸信息數據轉人個人誠信數據系統，通過強制授權方式，在全國銀行系統中建立借款大學生個人信用記錄，使借款人的履行狀況與個人后期向銀行借款活動，如買房、購車、商業貸款等直接掛鉤，從而迫使借款人按期還款。

除此之外，社會、高校還要為貧困生提供更多的關愛。高校要提高教育質量，從硬件上提升貧困生綜合素質和就業競爭力；要優先為貧困生提供更多的機會，以增強其還貸能力。真正把貸款工作做好做實。

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（實習編輯：唐石泉）