３０年后誰養活你

夏　雨

中國有可能成為世界上第一個未富先老的大國，而未富先老所可能導致的社會危機將成為中國30年后最可怕的挑戰之一。

這絕不是危言聳聽。美國戰略和國際問題研究中心發表的報告指出，雖然在發達國家人口老齡化是個普遍問題，但中國可能是第一個未富先老的大國。美國勞動和社會保障部官員曾指出：“同西方國家相比，中國工業化還沒完成，老齡化就提前到來，規模大、速度快，是‘未富先老?！甭摵蠂A計，到2040年中國青壯年人口與60歲以上人口的比例將達到3：1，而在2000年比例為6.4：1。

面對老齡化社會即將來臨，可能更多人把憂慮的眼光放在社會保障上：我們的醫療衛生體系、養老金規劃、農村養老金制度、養老保險等，能否養活養好那些老去的人？

一對中等收入的夫妻，子女不在身邊，他們即將離開工作，進入退休的日子?？伤麄冇凶銐虻慕疱X供他們度過余生嗎？

“這要看他們需要什么樣的舒適程度和什么樣的生活方式，”理財分析師說，“當然，更重要的是，退休后他們還能活多久？”顯然，沒人知道答案。大部分人已意識到通過股票市場來獲得豐厚的收益已成為歷史，他們對股票市場的期望已越來越實際。但人們沒意識到的是生命預期的延長對退休金的巨大影響。今天，一個健康的60歲的人能活到90歲甚至95歲是很正常的事。但我們手中可見的貨幣只能供我們活到80歲就沒了。一個必然的結論是：我們的壽命越來越長的代價是我們必須工作的時間更長。

在中國，迅速發展的經濟使得人們的生活成本越來越高，退休后人們從社會保障系統所獲收入已難以趕上生活成本上漲的速度。30年后誰養活你？這一問題更加突出。

大家都知道，社會養老保障三個支柱：社會保險、企業年金、個人商業養老計劃。對家庭和個人而言，只有一個方法，那就是及早，最好就在今天開始，給自己做一份退休養老計劃。

首先，要確定自己退休后的生活品質和生活水準，一般大約是現在日常開支的60%左右。如果還想要有其他精彩節目，如每年去旅游或上老年大學，則要預算這些開支。另外，要預留一定的老年護理費，不要光指望子女病床前盡孝。

其次，算一算如果維持這樣的生活水平，在退休時要準備多少錢。比如30年后在通貨膨脹率每年2%~3%的條件下，維持相當于現在4萬元/年左右的退休生活到90歲左右，需要準備100萬元左右。你準備好怎么做了嗎？

一個家庭的應急準備金不低于可投資資產的10%。其余資金應用來做中短期投資，為養老作準備。包括兩種方式：一是將目前儲蓄中的一部分用作養老準備；二是將每年收支節余作定期定額投資。由于養老計劃追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以要將養老儲投與其他投資分開，用適度債券、平衡基金、保險等組合去實現。保險產品相對其他產品收益率也許不算高，但最大的好處就是強制性，因為它退保成本高，也就是退出壁壘高，所以不會輕易將養老年金挪作他用，使得保險成為養老計劃的重要組成部分。

此外，社會保險和企業年金也有很大好處：一是強制性；二是有企業幫你出一部分錢，有社會平均補助部分給你，所以一般不要錯過。

所有養老計劃都是為了平衡現在與未來的收入與支出，平衡這種支出還是那種支出。所以，在每月消費前要習慣為養老作一些儲蓄，將養老放在考慮其他財務目標之前。

（摘自《金融博覽》）