民間金融的作用及風(fēng)險(xiǎn)防范

安春梅 陳玉紅

摘要:民間金融緩解了中小企業(yè)的融資困境,提高了金融企業(yè)的運(yùn)行效率,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了一定的推動(dòng)作用,但是由于法律地位缺失以及游離于監(jiān)管之外,民間借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)成為長(zhǎng)期存在的隱患,因而必須采取一定的措施加以規(guī)范,不斷完善民間金融的相關(guān)法規(guī),加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)測(cè)與管理,嚴(yán)厲打擊非法民間金融活動(dòng),使其風(fēng)險(xiǎn)始終處于可控的狀態(tài),讓正當(dāng)?shù)拿耖g金融活動(dòng),走向陽(yáng)光,充分發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺作用。

關(guān)鍵詞:民間金融;金融效率;風(fēng)險(xiǎn)防范

民間金融已成為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融支撐。它改變了以往民營(yíng)企業(yè)內(nèi)源融資占主導(dǎo)地位的融資格局,對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但不容忽視的是,民間金融是一把“雙刃劍”,它在幫助中小企業(yè)融資、彌補(bǔ)正規(guī)金融不足、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革等方面發(fā)揮積極作用的同時(shí),民間金融也給經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融活動(dòng)帶來(lái)了一些負(fù)面影響。本文通過(guò)對(duì)民間金融作用問(wèn)題的分析,來(lái)探討民間金融的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范問(wèn)題。

一、民間金融的界定

國(guó)外多將民間金融界定為“非正規(guī)金融”,是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)(正規(guī)金融)之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。

國(guó)內(nèi)學(xué)者姜旭朝認(rèn)為:民間金融,就是為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)或金融體系,大體可分為兩種:一種是正式、合法的金融組織,如合作銀行;另一種是非正式或“非法”的金融組織,如私人錢莊等。孫莉等人認(rèn)為,民間金融機(jī)構(gòu)就是由民營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織、集體或個(gè)人經(jīng)營(yíng)的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu),目前主要包括國(guó)家參股但不控股的股份制商業(yè)銀行(如華夏銀行)、城鄉(xiāng)信用合作社、農(nóng)村合作基金會(huì)以及名目繁多的互助儲(chǔ)金會(huì)、民間金融服務(wù)部、資金調(diào)劑服務(wù)社、農(nóng)村金融服務(wù)社等。

本文所說(shuō)的民間金融是相對(duì)于官方金融而言的,官方金融是屬于正式金融體制范圍內(nèi)的,受到政府有關(guān)部門的監(jiān)督管理,并按照國(guó)家的現(xiàn)行的金融政策法規(guī)運(yùn)行的金融活動(dòng)。而民間金融則是指未在工商部門登記注冊(cè),并從事資金融通活動(dòng)的組織,主要包括民間借貸,民間集資,地下錢莊、合會(huì)等在民間自行出現(xiàn)的組織形式。

因而,民間金融具備幾個(gè)方面的特點(diǎn):區(qū)域性,民間金融活動(dòng)發(fā)生在一定的經(jīng)濟(jì)區(qū)域,基于一定的地緣、血緣關(guān)系而成立;人格性,交易活動(dòng)建立在對(duì)對(duì)方信息充分掌握的基礎(chǔ)之上,經(jīng)濟(jì)行為在一定程度上已經(jīng)人格化;分散性,民間金融發(fā)生于數(shù)以億計(jì)的經(jīng)濟(jì)主體之間,交易的頻率高,金額小,高度分散;層次性,低層次、無(wú)組織的民間借貸,以經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)為主;高層次、有組織、較為規(guī)范的民間金融組織,以經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)為主;隱蔽性,交易活動(dòng)一般是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)、沒(méi)有得到國(guó)家法律認(rèn)可、尚未納入政府監(jiān)管范圍的金融形式。

二、民間金融的作用分析

民間金融在世界各國(guó)和地區(qū)以各種各樣形式普遍存在。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),與之相對(duì)應(yīng),民間金融也成為金融體系的主體和支柱。而廣大的發(fā)展中國(guó)家和地區(qū),由于官方正規(guī)金融體系的不完善,非正式金融即民間金融大量存在,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。

(一)有效解決了中小企業(yè)的融資困境

融資難一直是近年來(lái)困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。國(guó)有銀行出于成本考慮,傾向于給資金需求規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的國(guó)有企業(yè)提供貸款。而中小企業(yè)由于規(guī)模小、資產(chǎn)少,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、負(fù)債能力有限等特點(diǎn),使得中小企業(yè)很難從國(guó)有商業(yè)銀行得到所需款項(xiàng)。而民間金融的特點(diǎn)恰好適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需要。民間金融內(nèi)生于中小企業(yè)的融資需求之中,內(nèi)生于中小企業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。這種內(nèi)生性也使它能夠最大限度地了解和掌握中小企業(yè)的各方面信息,也就決定了它同中小企業(yè)資金需求相互之間的適應(yīng)性,因而具有相對(duì)的交易成本優(yōu)勢(shì)。可以說(shuō),中小企業(yè)選擇民間金融作為一種重要融資途徑,是金融主體自身內(nèi)在的要求,也是中小企業(yè)在外部資金供給不足的情況下的無(wú)奈選擇。

(二)提高了企業(yè)的信用度

在我國(guó)國(guó)有金融制度安排下,企業(yè)信用被極度弱化。由于政府的影響貫穿融資活動(dòng)的整個(gè)過(guò)程,銀行給國(guó)有企業(yè)貸款的行為是授意于政府,再加上我國(guó)國(guó)有銀行本身就存在著信用弱化問(wèn)題,在政府、銀行、企業(yè)三者的利益互動(dòng)中,國(guó)有企業(yè)自然會(huì)產(chǎn)生“賴賬”行為,企業(yè)信用也隨之而喪失。而民間金融的運(yùn)行機(jī)制可以從根本上扭轉(zhuǎn)這種局面。擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的民間信用實(shí)現(xiàn)了真正意義上的銀行信用,銀行信用的強(qiáng)化對(duì)企業(yè)信用形成了“硬約束”,使企業(yè)信用得到強(qiáng)化。

(三)填補(bǔ)了國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)的空缺

民營(yíng)金融與正規(guī)金融之間不僅僅是單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,由于兩者各有其比較優(yōu)勢(shì),他們?cè)谝欢ǔ潭壬峡梢詢?yōu)勢(shì)互補(bǔ)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力雄厚,組織制度嚴(yán)密,經(jīng)營(yíng)管理人員素質(zhì)較高,業(yè)務(wù)流程有嚴(yán)密的制度和嚴(yán)格的程序,因此在提供長(zhǎng)期和大額貸款方面,更能體現(xiàn)它的優(yōu)勢(shì);而民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)由于操作簡(jiǎn)單易行,其靈活、便捷、小規(guī)模等特點(diǎn)以及在信息方面的優(yōu)勢(shì),更擅長(zhǎng)于向特定客戶群提供零星的小額短期貸款,彌補(bǔ)大銀行的不足。所以民間金融已經(jīng)成為國(guó)有金融體系之外的重要補(bǔ)充。

(四)提高了金融體系的運(yùn)行效率

金融體制改革以來(lái),我國(guó)做了很多嘗試,但金融業(yè)的改革步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與國(guó)有銀行改制步履艱難情形相比,民間金融表現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力,展現(xiàn)出金融市場(chǎng)的新氣象。在這樣的形勢(shì)下,民間金融的發(fā)展為金融體制改革提供了一個(gè)新思路,在一定程度上改變了原有的金融機(jī)構(gòu)格局,有助于構(gòu)造多元化的金融體系產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)原有金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展,形成多層次、多種所有制、富于競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系,自然也就有助于整個(gè)金融體系效率的提高。

三、民間金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

雖然民間金融在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮了很多積極作用,但不容忽視的是,民間金融也給經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)一系列負(fù)面影響。由于法律地位缺失以及游離于監(jiān)管之外,民間借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)控制成為長(zhǎng)期存在的隱患,特別是民間金融中的“黑色”部分,包括各類帶有欺詐性或高風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng),一旦發(fā)生問(wèn)題就會(huì)造成金融秩序混亂,并且影響社會(huì)安定。因此,必須加強(qiáng)對(duì)民間金融的規(guī)范管理,降低其運(yùn)營(yíng)成本,防范其金融風(fēng)險(xiǎn),將其損失控制在最低限度范圍內(nèi)。

(一)加強(qiáng)法制建設(shè),促進(jìn)民間金融規(guī)范化發(fā)展

完善民間金融的相關(guān)法規(guī),給民間融資一個(gè)正確定位。制訂《民間融資管理辦法》,為民間融資構(gòu)筑一個(gè)合法規(guī)范的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。同時(shí),要嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場(chǎng)主體,不符合規(guī)定的則排除在外,維護(hù)市場(chǎng)主體的質(zhì)量。同時(shí)建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制,以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。建立民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度,防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)。

目前,央行正在加快制定并推出《放貸人條例》,并讓符合條件的個(gè)人和企業(yè)能大量進(jìn)入信貸投放市場(chǎng),中央一系列促進(jìn)民間金融發(fā)展措施的推出,必將會(huì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融體系建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

(二)完善對(duì)民間金融的監(jiān)測(cè)與管理,拓展金融監(jiān)管覆蓋面

世界上的大多數(shù)銀行都是民營(yíng)的。而它們能夠健康地發(fā)展壯大,原因之一是它們被納入政府對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的體系之中。過(guò)去我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)的一些民間金融之所以后來(lái)問(wèn)題較多,不是因?yàn)檫@種經(jīng)濟(jì)形式本身有問(wèn)題,而是政府沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行應(yīng)有的監(jiān)管。因此,要不斷加強(qiáng)并逐步完善民間金融的監(jiān)測(cè)、管理,拓展金融監(jiān)管覆蓋面。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)承擔(dān)民間金融監(jiān)測(cè)、管理的主要職責(zé)。

銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)測(cè),建立完整的監(jiān)測(cè)樣本信息庫(kù),及時(shí)掌握民間金融資金流向以及利率走勢(shì)。銀行業(yè)監(jiān)督部門還應(yīng)督促各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸管理,關(guān)注貸款資金用途,特別是以買車、購(gòu)房等名義申請(qǐng)的貸款的真實(shí)流向,對(duì)改變用途的貸款要及時(shí)收回或給予信貸處罰。人民銀行應(yīng)研究如何將個(gè)人借貸行為形成的數(shù)據(jù)納入個(gè)人征信系統(tǒng)管理,使人民銀行能夠基本掌握一個(gè)地區(qū)民間金融的發(fā)展?fàn)顩r,有效遏制民間金融的風(fēng)險(xiǎn)。如果相關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)能夠提供給關(guān)聯(lián)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu),也有利于增強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)甄別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)對(duì)非法民間金融活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊

應(yīng)從法律上明確界定非法吸收公眾存款、非法集資與正常民間融資的界限,允許民營(yíng)中小企業(yè)和其他類型的經(jīng)濟(jì)組織以吸收股本金、職工內(nèi)部集資等方式融資。非法民間金融存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患,對(duì)正常金融秩序產(chǎn)生不良影響,要消除其負(fù)面效應(yīng),應(yīng)該在法律上對(duì)其實(shí)行取締政策,并采取包括行政手段和經(jīng)濟(jì)手段在內(nèi)的一切措施對(duì)其徹底打擊。

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*本文為甘肅省教育廳科研資助項(xiàng)目《甘肅民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資問(wèn)題研究》(0613B-02)課題的階段性成果。

(作者單位:安春梅,甘肅聯(lián)合大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,作者為副教授、副院長(zhǎng);陳玉紅,蘭州交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)