淺議保險利益原則

鮑　勇　姜立強

[摘 要]保險利益原則的確立使保險從本質(zhì)上與賭博劃清了界限，是防止道德風險產(chǎn)生的重要手段同時也是保險事故發(fā)生時限定保險補償程度的尺度。本文重點分析了保險利益的概念、效力范圍以及使用范圍等。

[關(guān)鍵詞]保險利益 效力范圍 適用范圍

作者簡介：鮑勇（1982 -），男，漢族，河北衡水人，河北大學政法學院2008級 民商法學碩士研究生；姜立強 （1983 -），男，滿族，河北平泉人，河北大學政法學院2008級民商法學碩士研究生。

一、保險利益的概念及要件

（一）保險利益的概念。保險利益是保險法上的一個核心概念。然而對于保險制度如此重要的概念，人們對它認識的分歧卻很大。關(guān)于保險利益的性質(zhì)大致有：第一、利害關(guān)系說。該說認為保險利益指投保人或者被保險人對于保險標的具有法律上認可的、經(jīng)濟上的利害關(guān)系。[1]第二、法律上利益說。該說認為保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。[2]我國保險法第12第3款規(guī)定：“可保利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”這種可保利益被稱為法律上可保利益。 筆者認為保險利益是投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經(jīng)濟利益。因為保險的主要功能在于分散風險，減少損失即在保險事故發(fā)生時對受害人的損失進行一定的補償。

（二）保險利益的要件。保險利益的成立學界通說認為必須符合下列條件：

第一， 必須為法律所認可的利益。保險合同是一種民事法律行為，因此，保險利益必須符合法律的規(guī)定，為法律認可并受到法律保護的利益。如果投保人以非法律認可的利益投保，則保險合同無效。

第二， 必須是經(jīng)濟上的利益 ，也就是說必須為可以用貨幣計算估價的利益，又稱為金錢上的利益。保險不能補償保險人遭受的非經(jīng)濟上的損失如精神損失。在人身保險合同中保險利益是否可以歸結(jié)為經(jīng)濟上的利益尚存爭議。筆者認為即使在人身保險合同中保險利益實質(zhì)上也是一種經(jīng)濟上利益。根據(jù)我國保險法第十三條人身保險合同中保險利益包括親屬關(guān)系和信賴關(guān)系，這兩種關(guān)系本身是不能用金錢衡量的，但一旦失去這種關(guān)系比如親屬的死亡和信賴的消失，那么對于活著的親屬或信賴一方的影響是有形的，經(jīng)濟上的損失。

第三， 必須是確定的利益 。首先這一利益是能夠用貨幣估價的；其次，這里確定的保險利益是指事實上的或客觀上的利益，而不是當事人主觀估價后的利益。

二、保險利益的效力范圍

（一）保險利益的時間效力。保險利益應當在何時存在，才能作為評價保險合同效力的因素，是保險利益原則的時間效力。[3]保險利益作為保險合同的效力要件，不僅對保險合同的成立有意義，而且對保險合同的效力維持也具有意義。對于保險利益的存在時間，我國現(xiàn)行保險法沒有做出規(guī)定。筆者認為保險利益應當在何時存在，才能作為評價保險合同效力的因素應區(qū)分財產(chǎn)保險和人身保險而有所區(qū)別。對于財產(chǎn)保險合同來說，財產(chǎn)保險的目的在于填補被保險人所遭受的損害 ，保險利益原則要求被保險人在發(fā)生事故時對財產(chǎn)有保險利益就已經(jīng)足夠了。[4]財產(chǎn)保險的目的在于補償損失，這種損失正是保險利益，而其保險利益既可以是現(xiàn)實的也可以是期待中的，只要發(fā)發(fā)生保險事故時被保險人對保險標的具有保險利益即可，所以筆者認為在訂立保險合同時，被保險人對保險標的可以沒有保險利益，但在保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標的具有保險利益。對于人身保險合同來說，為預防道德風險的發(fā)生，保險利益在訂立保險合同時必須存在。但是，在保險事故發(fā)生時可以沒有保險利益。

（二）保險利益的對象效力。保險利益的對象效力即保險利益須存在于何人。筆者認為對于保險利益應屬于何人同樣應區(qū)分財產(chǎn)保險合同和人身保險合同而有所不同。對于人身保險合同來說，保險利益是指人身依附關(guān)系和信賴關(guān)系。保險利益要求在投保時存在，而且，人身保險不具有損害補償功能。被保險人在損害發(fā)生時必須具有保險利益，才會因保險標的德?lián)p毀、滅失而受到損害。所以在財產(chǎn)保險合同中，保險利益應存在于被保險人。

三、我國保險法關(guān)于保險利益的規(guī)定的缺陷及完善

（一）保險利益對象效力存在片面性。《保險法》第十一條關(guān)于保險利益只對投保人作出了規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。” 《保險法》的規(guī)定把投保人限制為投保時必須對保險標的具有保險利益，是只有負責簽訂保險合同，按合同繳納保險費義務的人。但在合同簽訂后投保人對保險標的所具有的保險利益就發(fā)生了轉(zhuǎn)換，而為被保險人所擁有。當投保人與被保險人為一人時，投保人才在保險合同存續(xù)期間具有保險利益。這樣規(guī)定就會造成一個問題，即在財產(chǎn)險中，保險標的轉(zhuǎn)讓后，投保人、被保險人都失去了對保險標的利益關(guān)系，保險標的已無利益關(guān)系但手中還存有保險合同，就會發(fā)生投保人對保險標的故意制造保險事故造成標的滅失損毀，再以具有保險合同為條件與保險標的承讓人合伙隱瞞標的轉(zhuǎn)讓事實向保險人索賠以謀取不正當利益的行為，這樣對保險財產(chǎn)不利。

（二）人身保險利益采“同意主義”存在缺陷

在人壽保險中我國保險利益原則采取的是“同意主義”，不管是不是投保人的利害關(guān)系人，只要被保險人同意為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益，人壽保險合同就可成立。雖然《保險法》規(guī)定當發(fā)生保險事件時，只要被保險人存活，保險金一般是由其本人領(lǐng)取。但對于死亡保險金，當未指定受益人時，作為被保險人的遺產(chǎn)處理。但倘若指定了受益人，則只能由指定的受益人領(lǐng)取。而根據(jù)保險法的規(guī)定受益人可以由投保人指定，這樣，投保人通過指定受益人來為自己或自己的利害關(guān)系人謀取利益是很容易的。這樣就為投保人為被保險人投保大額保險后謀殺被保險人以騙取保險金提供了法律上的空當，并導致騙陪案件的發(fā)生。從這一點考慮，筆者認為我國《保險法》對保險利益原則的規(guī)定應借鑒臺灣的保險法，采取“利益主義”和“同意主義”同時具有的原則，以克服單純“同意主義”原則造成的缺陷。

（三）通過對以上《保險法》中保險利益原則的分析，筆者認為應對《保險法》作如下修改：

第一，《保險法》第十一條一、二、三款應修改為：“財產(chǎn)保險合同在保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的應當具有保險利益；人身保險合同投保人在訂立保險合同時應當對保險標的具有保險利益。投保人、被保險人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人、被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”

第二，《保險法》第五十二條第三款第二條應修改為：“除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，投保人對被保險人應該具有利益關(guān)系。”

參考文獻

[1]李嘉華，《海上保險法》[M]，北京，法律出版社1991年5月

[2]覃有土，《保險法教程》（2002年修訂版）[M]，北京法律出版社

[3]許崇苗 李利，《中國保險法原理與適用》[M]，北京法律出版社2006年第1版

[4]章琦，論保險利益原則及我國的立法取向，中國民商法律網(wǎng)[EB/OL]