我國ＥＭＶ遷移收益成本分析

唐小童　馬　驤

[摘 要]隨著國際銀行卡業務欺詐的屢屢發生，世界各國銀行卡業內掀起了“換芯”風潮。這也被稱為EMV遷移。我國也在悄然進行EMV遷移準備。本文擬比較分析EMV遷移的產生與發展原因以及我國EMV遷移的收益與成本，并對EMV遷移在我國的發展提出政策建議。

[關鍵詞]EMV遷移 銀行卡 收益 成本

作者簡介：唐小童（1987-），女，四川達州人，北京師范大學經濟與工商管理學院金融系2006級本科生；馬驤（1986-），女，河南南陽人，北京師范大學外國語言文學學院英文系2006級本科生。

一、EMV遷移產生與發展的原因

（一）防范金融欺詐，提高支付交易安全水平。防偽能力差的傳統磁條卡卡內信息易被盜錄復制，而智能IC卡采用CPU芯片，復制難度大且具有獨立運算、加解密和存儲能力，更具安全性。在應用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數據通信方式交換數據，具有很強的安全認證機制，精密程度也遠高于磁條卡，這也會大大減少偽卡犯罪的可能。

（二）提高增值服務，增加基于卡片的附加功能。目前IC卡主要局限在單一行業等，如公交卡、社會保障卡。但隨著IC卡應用的擴張，銀行希望IC卡具有多功能特性，如忠誠計劃、電子錢包、手機充值服務等。IC卡的多功能特性成為EMV遷移的主要動力及發展趨勢。

（三）國際組織實行激勵與懲罰機制。MasterCard和Visa組織作為EMV遷移的主要推動者，在全球范圍內實施了一系列激勵與懲罰機制：（1）推出了IC卡優惠交易政策：從2003年1月起，對于交易中已經EMV化的一方，給予信息轉接費率10個基點的優惠，以作為對收單行更新設備和發卡行發行符合EMV標準智能卡的補貼；（2）成立EMV遷移基金。Visa歐洲于2001年宣布向會員機構、廠商、技術提供商提供 1.68億歐元的獎勵基金用于EMV培訓教育等；（3）強制發卡行與收單行使用符合EMV標準的IC卡，否則予以經濟處罰；（4）實行風險責任轉移制度。當EMV標準卡無法受理而通過磁條完成交易，由收單銀行承擔風險。

二、我國EMV遷移收益與成本分析

（一）我國EMV遷移收益

1．主動防御國際銀行卡欺詐轉移至中國的風險。隨著世界其他國家著手EMV遷移，防御銀行卡欺詐、假卡風險，中國將面臨著國際銀行卡欺詐集團轉移至中國的風險。而中國銀行卡業務快速增長趨勢也要求銀行提主風險管理能力。而其他國家較為完善EMV遷移標準為我國EMV遷移提供了可借鑒的經驗，節省了我國探索開發EMV標準化IC卡的成本，提高了我國實行EMV遷移的收益。

2．提高中國外卡受理和風險防范能力。目前我國國內銀行的欺詐風險主要來自國際卡在境外的使用和境內外卡收單的欺詐損失。雖然外卡收單業務不是國內銀行的主要業務，但隨著我國入境旅游快速發展，日益增長的入境消費對國內銀行外卡受理能力提出更高的要求。因而，應該推進外卡收單業務的EMV遷移，防范外卡欺詐風險。

3．刺激國內零售業和國內消費。目前，我國特約商戶少，布局不合理，主要分布在發達地區的大中型商場和酒店，而零售商業及其它消費場所，基本沒有實施電子聯網作業，限制了銀行卡的使用范圍。IC 卡的脫機處理交易優勢不僅節省顧客等待的時間，還可以節省通訊成本和保證交易的安全。EMV遷移不僅能促進零售消費的發展，還能為銀行卡業帶來龐大的客戶群體，提高我國的現金滲透率，促進我國銀行業的發展。

（二）我國EMV遷移成本

1．需要巨額資金推動EMV遷移。EMV遷移成本包括卡片升級成本、終端改造成本、發卡行收單行和數據交換中心主機系統改造成本、宣傳推廣業務培訓成本等。在國際上，由于全球發卡機構數量多，每家機構的發卡量不大，因而換芯總體成本不高，發行芯片卡的成本主要在后臺改造。而我國的發卡機構只有存款性機構，大多為國內幾大商業銀行，因而我國EMV遷移的換芯成本要高于后臺改造成本。同時，我國還面臨著終端改造的高額成本，而此后對數據交換中心系統改造和后期宣傳推廣、用戶培訓其間產生的成本又將難以計量的。

2．我國沒有符合國內銀行卡發展的適合的EMV標準。 EMV標準是IC卡統一技術標準，各國應該根據自己的需要在EMV規范基礎上制定自己的IC卡標準，如Visa制定了Visa標準，英國制定了UKIS標準等。

3．我國商業銀行EMV遷移動力不足。主要表現為：（1）國內銀行對IC卡技術成熟程度和非對稱密鑰較長驗證時間持謹慎態度。雖然IC卡取代磁條卡是卡基支付介質發展的趨勢，但是這還有賴于IC卡技術的進一步成熟和成本的全面下降；（2） 延遲遷移可以極大節約成本，計算機技術的迅速進步使芯片成本每年以 20%到30%的速度下降；（4）EMV化IC卡多功能的應用有待于其他行業標準的支持和相應受理終端的發展，我國目前還缺乏一個相對成熟的受理環境。

三、對我國EMV遷移的政策建議

（一）完善EMV卡的技術規范和行業標準。以現有磁條卡業務與操作規則為基礎進行EMV技術和標準的完善，逐步修訂完善現有業務和操作規則，形成適宜于IC卡借記 /貸記應用的特有業務規定并指導業務開展。在條件成熟后，建立符合國際水平的EMV技術規范和行業標準。

（二）采取“試點推廣，收單發卡，貸記借記”的遷移順序。“試點推廣”即選擇銀行卡產業鏈條相對協調、業務運作環境比較成熟的中小城市為試點，再逐步推廣，這有助于積累EMV遷移經驗，控制EMV遷移風險。“收單發卡”即按收“收單行發卡行”的順序進行EMV遷移。我國收單行規模較小，投入較少，能夠應對國際組織如Visa的風險轉移策略變化。而發卡行的受理環境對整個卡片業務影響重大，卡片的EMV化時間漫長，受理環境的改造也并非一家銀行所能完成得了的，還需要國家的支持。“貸記借記”即EMV化IC卡以“貸記卡借記卡”的順序發行。國內貸記卡出國使用較多、數量較少，先實行貸記卡的IC化，有利于銀行成本和風險的控制。

（三）多種渠道降低EMV遷移成本：①實行IC卡營銷分流，比如在智能IC卡引入廣告商，加入個性化廣告；實行個性化IC卡發卡外包；②與世界智能卡生產商、機具生產商積極洽談合作，降低卡片與機具成本；③政府積極參與支持，例如央行可以在EMV遷移技術和應用規范上為各商業銀行提供支持，具體地，可以有向銀行提供研發補貼，向國內廠商提供優惠貸款以改進生產工藝、研發新產品等。

（四）健全銀行卡業務管理法律體系。目前，我國還沒有一部真正意義的關于銀行卡的法律，我國應該借鑒發達國家銀行卡立法經驗，明確持卡人與銀行的權利與義務，銀行卡犯罪違約責任的追溯與處罰機制等，為我國EMV遷移作奠定法律基礎，為打擊銀行卡犯罪提供法律依據和保障。

參考文獻

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