多種性質共存的農村金融體系發展思路

米文博

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

內容摘要：目前我國農村金融體系存在功能缺失、金融產品單一、金融機構網點覆蓋率低等問題，不利于當前的社會主義新農村建設。本文對當前農村金融體系存在問題的原因作了較深入的探究，以期為發展多種性質共存的農村金融體系問題提供借鑒。

關鍵詞：農村金融 金融體系 金融機構

目前，我國農村地區金融體系不健全，還存在諸多問題，嚴重影響了農村地區的發展。解決這些問題，僅靠某一方面的金融力量是不現實的，必須發展商業金融、合作金融和政策金融等多種性質金融，建立一個完善的金融體系，滿足農村金融服務多樣化的需求。

我國農村金融體系存在的問題

（一）農村資金嚴重外流

1998 年以來，我國四大國有商業銀行開始從縣以下行政區域大規模撤并分支機構?？h以下地區基本上只有農村信用社一家金融機構， 未撤的國有銀行分支機構也多是只存不貸或多存少貸。這直接導致了農村地區金融供需的失衡?；鶎訃猩虡I銀行的貸款權限上收，并演變為單純地吸收存款的機構， 且將吸收的大量農村資金通過上存流向中心城市和經濟發達地區。農村信用社在盈利動機的驅使下，通過“農轉非”把資金更多地投向獲利機會較大的非農領域，并以上存資金、網上拆借和購買國債等方式轉移資金，從而造成了農村資金規模外流，加劇了農村地區的資本短缺。

（二）農村信用社過度商業化

近年來， 隨著國有商業銀行逐步淡出農村金融市場，農村信用社成為農村主要的金融機構，在部分地區甚至成為唯一的金融機構，造成農村金融供求失衡。目前對于農村信用合作社的改革是基于解決其金融風險問題，改革都傾向于商業化， 小商業銀行性質沒有改變的跡象。商業銀行提供農業生產的信貸支持需要有高利率的風險對價作為補償， 而高利率對于農村和農業的發展更為不利， 與發展農村經濟、改變農業的弱勢產業地位的目標是相違背的。利率的高企和金融供給的短缺又會給農村地區帶來嚴重的金融效率損失。

（三）政策性金融發展落后

政策性金融存在的主要原因是某些投資領域或是投資數量大，或是投資期限長，或是投資回報率低， 而且投資具有明顯的外部效應。這些領域單純依靠市場和商業金融是不能滿足融資需求的， 需要政府的外部扶持。我國的政策性金融， 其金融業務狹窄， 基本只從事糧棉油收購資金的供應和管理， 在農產品的生產領域和農業綜合開發等領域則無所作為。

（四）商業性金融供給不足

具體體現在金融機構從農村地區的撤離和服務能力的不足。近年來， 包括農業銀行在內的國有商業銀行進行商業化改革， 機構網點大量從縣域農村實行戰略性撤出， 農貸資金日益萎縮， 對農村經濟發展支持力度明顯減弱。

多種性質金融機構存在的必要性

（一）政策性金融作為彌補金融市場失靈的有效工具仍然必要

我國經濟正處于轉型時期，政策性金融在經濟發展過程中仍將發揮重要作用。但隨著市場經濟的發展，政策性金融萎縮是一種趨勢，政策性金融的商業化運作也是一種規律。農業政策性金融與商業性金融根據市場原理和比較效益原則配置金融資源、追求利潤最大化不同， 它是為了彌補商業性金融不愿意或不能涉足農業領域而設計的一種融資方式， 是政策性金融的一種存在形式， 既有利于矯正“市場失靈”， 又有利于避免“政府失靈”。農業發展銀行是目前我國唯一的農業政策性金融機構， 肩負著為農業產業化和農村經濟發展創造良好的外部條件的重任。

（二）我國需要發展農村合作金融

在我國，土地家庭承包責任制是農村基本經營制度的核心，這一制度條件下農戶要規避農業生產經營的自然風險、市場風險，對農民專業合作組織有著強烈的需求，在市場經濟條件下形成真正的合作金融組織有其制度和經濟基礎。農村合作金融組織是世界各國農村金融體系中的重要組成部分，是對商業性金融的有益補充。

（三）商業性金融作為適應市場經濟發展的模式應該大力發展

我國農村金融體系的主體是以盈利為目的的商業性金融機構。商業性金融必須有能力在沒有政府干預和基本沒有政府財政補貼的條件下，為農戶和企業提供廣泛的金融產品和服務。按照商業可持續經營的原則，在內部，商業性金融機構必須完善公司治理，建立有效的管理體制；在外部，要建立優勝劣汰機制，對這些機構形成正向的激勵約束機制。同時，應允許私人資本和外資參股或組建新的農村金融機構。健康的激勵機制會推動商業性金融機構努力提供更廣泛的貸款、存款和其他非銀行金融產品，努力爭取廣泛的客戶群。其結果是農戶和企業得到更為及時、可靠和方便的金融產品與服務，從而使他們能夠從事高回報的經濟活動，達到增加農民收入和提高農村福利水平的目的。

建立多種性質金融共存的農村金融體系

（一）以增加金融供給為構建著力點

農村金融的發展應該依附于農村的金融需求， 并且隨著金融需求的發展變化而進行相應的變革。我國目前農村地區金融需求復雜多樣， 正規金融提供的產品和服務則十分有限，農村金融供給嚴重不足。今后， 要大力發展合作金融機構， 發展村鎮銀行、小額貸款公司等商業金融，允許有條件的農民專業化合作社開展信用合作， 同時要加強對農村貧困地區和貧困群體的金融服務深度；農村金融服務應該在貸款對象、貸款用途、貸款額度及貸款期限等方面都要有所創新。

（二）合作性金融應該在我國農村金融體系中發揮重要作用

合作金融是會員間的利益共同體， 其根本宗旨是為會員服務， 在吸收存款方面有獨特的優勢；并且因為信息的相對完備， 信用交易的成本較低， 可以很大程度上降低資金價格。故而發展合作金融應該是我國農村金融體系的戰略選擇。由于目前我國農戶的金融意識淡薄、農戶間的貧富差距等原因， 要實行合作金融尚有難度。金融機構的組織形式既要堅持合作制的民主管理和弱勢群體聯合的基本特點， 又要吸引更多的資金投入。

（三）拓展農業政策性金融以便發揮其在農村金融體系中的作用

農業發展銀行作為政策性銀行， 要充分發揮作用。今后要改變農業發展銀行單一業務的局面， 逐步辦成貫徹國家宏觀調控政策、農村產業政策和區域發展政策， 重點支持農業和農村基礎設施建設、生態環境建設和農村社會事業建設， 農業綜合開發和產業化經營的農業政策性銀行。WTO烏拉圭農業協議制定了關于“綠箱”政策與“黃箱”政策的規定。我國今后對農村的政策性金融支持措施主要通過“綠箱”政策來實行， 如加大對農業科研的投入；加強農業基礎設施建設；加強農村交通、通信、信息網絡建設；鼓勵休耕輪耕，調整產業結構；實施收入保險計劃；發展扶貧事業。這些金融支持措施不會受到WTO規則的限制， 也符合中國農業、農村經濟發展的要求， 增強農業、農村經濟發展后勁， 以實現農村政策性金融業務的持續發展與農村經濟發展的互動。

（四）農村金融體系在創建過程中要注重風險防控制度的建設

商業性金融的發展是健全農村金融體系的重要內容。農村商業性金融指在農村地區發生的一切商業性或市場性的金融活動。2006年12 月，中國銀行業監督管理委員會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，要求按照商業可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系。此后，我國農村商業性金融開始發展。但是，風險與信用是同步產生的。我國農戶經濟實力薄弱， 抗風險的能力差， 并且我國現有的金融機構普遍存在風險高而人員素質低等問題，因此在農村金融的發展中， 要注意風險管理?？紤]目前我國農村實際， 存款保險制度的建設顯得尤為迫切。

參考文獻：

1.劉艷.淺論構建多元化、多層次的農村金融體系[J].企業技術開發，2008

2.李海平.論我國農村金融政策支持體系的建設[J].中央財經大學學報，2008