談個人信用征信體系的標準化建設問題

孫曉娟

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A

內容摘要：現(xiàn)代的個人征信行業(yè)是建立在信息技術和計算機網絡基礎上的高科技行業(yè)。加強標準化建設有助于從根本上確保各領域內征信系統(tǒng)的規(guī)范化、提高建設效率、規(guī)避建設風險, 并且有助于實現(xiàn)系統(tǒng)間互聯(lián)互通、信息共享和業(yè)務協(xié)同。

關鍵詞：個人信用 征信體系 標準化

個人征信標準體系的建設內容

個人信用征信體系標準化建設的目標，是面向個人信用征信體系的建設，統(tǒng)籌規(guī)劃、突出重點、分工協(xié)作，適時推出關鍵性標準，逐步完善，依托現(xiàn)有資源和各相關部門的基礎，建立并不斷完善個人征信標準體系，為征信體系建設提供支持與服務。它包括征信行業(yè)國家標準的制訂，建立標準化的個人征信數(shù)據(jù)庫，標準實施及標準管理和監(jiān)督等內容。

（一）技術參考模型

技術參考模型是制訂標準體系的基礎，它是從系統(tǒng)工程的角度，抽象和概括出個人征信標準體系的技術框架（如圖1所示）。

個人信用征信體系由各征信系統(tǒng)依據(jù)統(tǒng)一的接口規(guī)范，采用對等連接模構成。技術參考模型(自底向上)包括：網絡基礎設施層、應用支撐層、應用層等技術層次。信息安全與系統(tǒng)管理貫穿三個技術主體層面。

網絡基礎設施層向各征信系統(tǒng)提供必要的網絡基礎環(huán)境，為各類信用征信服務提供可靠、有效的信息傳輸服務通道，是各類信用信息的最終承載者。

應用支撐層向各征信系統(tǒng)的應用層提供所需的各種通用服務，以及供信用系統(tǒng)設計的模塊化構件，主要實現(xiàn)功能包括：信息交換、事務處理、流程控制及其他基礎信息技術。

應用層專注于實現(xiàn)支持業(yè)務的應用技術，其結構形式是基于通用的數(shù)據(jù)集、信息發(fā)布、增值服務及其他系統(tǒng)管理功能，支持業(yè)務應用的擴展。

信息安全貫穿技術主體的各個層次，為征信系統(tǒng)提供加密、簽名、認證、授權、訪問控制等安全服務。

管理涉及網絡基礎設施、應用支撐、征信系統(tǒng)應用各個層面的技術和運行管理。

（二）基本框架

按照標準技術參考模型，并充分考慮標準體系的縱橫關系，確定征信標準體系框架（如圖2所示）。

從技術的角度考察，個人征信標準體系結構由兩個層面的六個部分組成：總體標準：包括征信系統(tǒng)總體性、框架性、基礎性的標準和規(guī)范；應用標準：包括各征信系統(tǒng)所涉及的共性標準，主要包括基礎信息、數(shù)據(jù)元及其代碼、身份標識代碼、信用數(shù)據(jù)格式等方面的標準；應用支撐標準：包括為各種征信系統(tǒng)提供支撐和服務的標準，主要有信息交換、事務處理、流程控制和數(shù)據(jù)庫等方面的標準；網絡基礎設施標準：包括征信應用網絡的物理層、鏈路層、網絡層所涉及的標準；信息安全標準：包括為征信系統(tǒng)提供安全服務所需的各類標準，主要信息安全級別管理、身份鑒別、訪問控制管理、加密算法、數(shù)字簽名和數(shù)字書格式等方面的標準；管理標準：包括為確保征信系統(tǒng)質量所需的有關標準。

（三）國家標準及行業(yè)規(guī)范

個人信用管理的征信查詢、個人信用評級、信用管理咨詢、信用管理軟件、網上服務等方面都涉及到國家征信標準問題。我國應該制訂統(tǒng)一的個人征信標準，并在統(tǒng)一的標準下進行個人征信活動。從國際經驗來看，個人征信標準化主要有兩種方法，一種是根據(jù)國情建設獨立的國家標準，另一種全面接受國際標準，并對國際標準作出在本國通行的認定。前者的優(yōu)點在于國家標準符合本國狀況，有利于將國家標準對應的個人征信產品服務本地化，主要缺點是不利于征信產品的海外銷售，需要投入研究費用。后者即全面接受國際標準，能迅速與國際接軌，缺點是對本土企業(yè)要求過于嚴格，在個人征信產業(yè)本就不發(fā)達的情況下，可能會影響個人征信業(yè)發(fā)展。

從目前我國的國情和個人征信發(fā)展的情況看，在初期階段應該以本國的國家標準為主，建立適合本國國情的個人征信標準。在個人征信業(yè)取得一定的發(fā)展之后，通過逐步修改國家征信標準，達到與國際接軌的目的。這里將涉及的領域和范圍上對個人征信標準的內容作進一步的論述。總體上，個人征信的國家標準應該包括以下幾個方面的內容：第一，國標行業(yè)分類編碼。這是一種類似SCI形式的分類編碼，在征信行業(yè)的作用在于提供客戶分類管理和數(shù)據(jù)檢索。這樣的分類編碼必須要有一定的預見性，保持長期穩(wěn)定，不能經常修改。第二，個人識別編碼。個人信用調查數(shù)據(jù)庫的檔案編碼一般以個人身份證號為基本檢索點，不編特殊的識別編碼。實際操作中，除使用個人身份證號碼為識別標志以外，當個人征信和信用活動涉及到海外人員時，還必須對國外人員確立一套識別編號。第三，標準的調查報告或記錄的格式。這類國家標準涉及個人信用調查報告格式的國家標準或者行業(yè)規(guī)范，包括標準的數(shù)據(jù)采集格式和信用報告的基本格式等。制訂這種規(guī)范能夠促進信息流通，方便不同的客戶和消費者，也便于個人征信的行業(yè)監(jiān)督。

（四）標準化的個人征信數(shù)據(jù)庫

標準化的個人征信數(shù)據(jù)庫是個人信用制度體系的核心環(huán)節(jié)，應包括以下幾個方面：

征信數(shù)據(jù)庫的硬件設施。一個典型完備的個人征信數(shù)據(jù)庫必須擁有先進的硬件設施，這是建立征信數(shù)據(jù)庫的基礎條件，主要包括高級的計算機資料中心，它有大型先進的計算機、自動化磁帶取讀碼機、大型機房、大量應用軟件；完善的電力控制機組，以保證充足的、不間斷的電力供應；必要的系統(tǒng)工程人員，進行系統(tǒng)管理，以確保系統(tǒng)與網絡的正常工作。

消費者個人信用調查原則。從調查項目看，可分為一般項目與特定項目，調查的重點從涉及消費者個人的品行（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、抵押擔保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項目調查。個人信用調查主要考察消費者個人信用償還意愿與償還能力。

消費者個人信用調查報告。報告應具有標準化的版式，包括消費者識別號碼、當事人的姓名、住址、信用歷史、社會安全號碼。報告版本應基本符合國際標準版式設計，考慮到我國國情的特殊性，在設計上應具有中國特色。此外，為保證信用報告的公正性與維護消費者個人的合法權益，應允許消費者進行申訴，對于消費者的服務應有一定的作業(yè)流程。

個人征信標準化和征信產品多樣化的關系

個人征信標準化作為征信體系建設的基礎工作之一，在業(yè)務上涉及到從征信數(shù)據(jù)的采集、傳輸、交換、處理和使用以及行業(yè)運作的管理規(guī)范等領域：在技術上涉及到數(shù)據(jù)格式、網絡通信、數(shù)據(jù)庫、系統(tǒng)安全、應用軟件和硬件及相關技術領域。在個人征信標準下，所有行業(yè)和單位都必須使用一個標準、統(tǒng)一、開放的計算機數(shù)據(jù)輸入格式。這一數(shù)據(jù)格式為個人征信行業(yè)內的所有機構所接受。必須指出的是，盡管個人征信的標準化建設有可能會導致各大基礎數(shù)據(jù)庫內容的基本一致，但并不會影響個人征信市場產品及業(yè)務的多樣性和個人征信的市場化運營。因為個人數(shù)據(jù)的標準建設只是提供了一個最原始的數(shù)據(jù)格式和信息交換方式。但各個征信機構會在原始數(shù)據(jù)的基礎上進行加工和數(shù)據(jù)變換，因此數(shù)據(jù)轉換和加工技術就成為各征信機構的技術機密。就是說在相同原始數(shù)據(jù)的情況下，各個個人征信機構擁有自己的“黑匣子”，進行完整的數(shù)據(jù)處理和加工，并由此產生描述個人行為和信用狀況的一些數(shù)據(jù)變量，從而最終可以產生供商業(yè)運作和其他小型征信公司進行增值加工的征信特征變量。從整個意義上說，盡管各征信機構有可能通過相同的格式采集到基本一致的數(shù)據(jù)，但各自保存和加工處理方法是不同的。圖3給出了標準化體系下的個人征信數(shù)據(jù)采集和加工的大流程。

總之，個人信用征信體系的標準化建設有利于不同數(shù)據(jù)庫和征信機構之間的信息交流，有利于規(guī)范個人征信市場秩序以及個人征信業(yè)的監(jiān)管。但必須注意的是，標準化建設的目的是為了更好地促進個人征信的市場競爭和為消費者提供多樣化的產品和服務，而不是相反。因此，標準化建設的重點在于信息的范圍和格式，以及數(shù)據(jù)交換的硬、軟件標準，而對于征信數(shù)據(jù)的轉換和加工則應該鼓勵各征信機構發(fā)揮技術特長，開發(fā)具有特色的個人征信產品，促進個人征信市場的快速、健康發(fā)展。

結論

個人征信的標準化建設能促進信息在不同主體之間的順利交流，保證個人信用征信體系的健康發(fā)展。首先應該促進個人征信行業(yè)協(xié)會的組織和建設，以行業(yè)協(xié)會為中心開展個人征信的標準化建設。要制定個人征信的國家標準和行業(yè)規(guī)范。其次是建立標準的個人征信數(shù)據(jù)庫，特別是基礎數(shù)據(jù)庫。個人征信標準化必須注意標準化和個人征信產品多樣化之間的關系，基礎信息和中間變量的標準化并不會妨礙征信產品多樣化和市場競爭，其原因在于各個征信公司在細分市場和信用評估技術上的差異。

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