對當前農村金融服務問題的現實思考

摘要:農村經濟的變化對改善金融服務提出了客觀需求:信貸資金需求量日益擴大;金融服務需求日趨多樣化;農村經濟對金融業經營管理提出新挑戰。為改善農村金融服務，首先要轉變觀念，樹立支持現代大農業的指導思想;其次要選準切入點，加大信貸投放，促進農業產業結構升級，改善農村經濟發展的基礎條件，提高信貸質量，降低信貸風險;最后要注意財政政策與貨幣政策的配合，促進農村經濟增長。

關鍵詞:農村經濟;金融服務;需求

一、農村經濟變化對金融服務改善的客觀需求

1.信貸資金需求量日益擴大

(1)農業結構調整力度不斷加大，需要大量的固定資產投資和流動資金供給。

(2)涉農企業迅速發展，種類資金需求旺盛。

(3)隨著農業產業化的推進，從事農產品深加工的龍頭企業或大型的農產品交易市場需要大量的啟動資金和后續投放。因此，在今后相當長的一段時間內，信貸投放將成為支持農村經濟發展的主要資金來源。

2.金融服務需求日趨多樣化

農村二、三產業的迅速發展和經濟市場化程度的提高，要求農村金融服務除了提供信貸資金外，還要在農村地區加快速度開辦新業務，創新金融工具，豐富業務品種，以滿足資金結算、電子匯兌和委托收付款等中間業務需求。在農業產業化發展過程中，建立并完善服務體系和配套措施，如市場基礎設施、信息咨詢系統和農業科技推廣系統等方面也都需要銀行給予必要扶持。

3.農村經濟對金融業經營管理提出新挑戰

農村經濟發展帶來的一個顯著變化就是我國的農產品由長期短缺變為總量平衡，農業發展由資源約束轉變為資源和市場雙重約束，農業的市場風險明顯加大，農業貸款面臨的市場風險也大大增加，市場風險逐漸成為農業貸款風險管理的重點。建立農業貸款保險和風險補償機制是最大限度降低農業經營風險及有效防范農村金融信貸風險的重要途徑。

二、改善農村金融服務的政策建議

1.轉變觀念，提高認識，樹立支持現代大農業的指導思想

農村金融業要充分認識農業和農村經濟發生的深刻變化，及時轉變支農觀念，把貸款主要投向由發放生產資料貸款轉向重點支持科技含量高、發展潛力大、形成適度規模、生產經營集約化程度高的大型項目;業務對象也要由農戶逐步轉向依托農業的大型龍頭企業、公司、基地和農貿市場上來，從而發揮信貸資金的資源調配功能，形成以信貸資金引導企業發展，以企業發展帶動農戶經濟發展的模式;不斷豐富業務品種，優化網點機構布局，強化內部管理，提高經營水平，降低管理費用和信貸資產風險。

2.選準切入點，加大信貸投放，促進農業產業結構升級

(1)重點支持發展特色農業，促進農業生產區域化、專業化。引導農民根據當地自然資源條件和技術條件，重點建設特色農業，促進生產集約化、專業化，形成規模效益和區域性的主導產業優勢。

(2)選擇龍頭企業重點扶持。信貸資金應投向那些以農副產品儲存加工為主的大型龍頭企業，支持其不斷擴大生產規模，提高科技含量，增加輻射帶動功能，促成市場帶企業、帶基地，基地帶農戶的生產經營方式。

(3)支持農業科技成果的推廣應用。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化，提高農業增長中的科技含量。

3.支持農村社會服務體系建設，改善農村經濟發展的基礎條件

農村金融部門要按照“農業服務市場化、市場服務實體化、服務實體企業化、企業群體產業化”的總體指導思想，扶持那些為農業產業化提供產前、產中、產后服務的相關企業和組織，如科技推廣、遠銷和信息咨詢等行業，逐步建立起比較完備的市場化服務體系和保障機制，促進農村經濟快速發展。

4.多管齊下，降低農業貸款風險，提高信貸資產質量

(1)信貸管理部門要集中力量開發信貸管理信息網絡，及時采集、反饋產業、行業和產品等信息，為貸款決策和管理提供依據。

(2)積極培育市場中介組織，在農民與市場之間架起一座橋梁，解決一農一戶分散貸款管理難度大、風險高的問題。減少對農戶直接發放貸款，盡量采取“公司+農戶”、“工廠+農戶”的形式，以企業帶農戶，明確債權債務關系，降低管理難度，減少貸款風險。

(3)要建立風險補償制度。加強同各部門的合作，促使政府主管部門牽頭建立農業風險基金，參加各類保險，減少由于自然災害風險和市場風險所造成的貸款損失。四是引導農村經濟中各主體進一步加大產業鏈條，形成利益均沾、風險共擔的利益共同體，增強整體抗御市場風險的能力。

5.切實搞好財政政策與貨幣政策的協調配合，促進農業經濟增長

(1)加大對農村地區的財政投入，擴大財政貼息貸款的范圍和額度，吸引信貸資金投入。

(2)建立農村貸款擔保基金，解決農村個體私營經濟貸款擔保難的問題。

(3)對農村金融部門實行稅收減免政策，激勵農村金融部門放款的積極性。

(4)減輕農民負擔，規范對農民的收費行為，增強農民的積累及發展后勁。