中日農村金融體制比較及其借鑒

【摘要】 目前我國農村金融體制進入深化改革階段，在管理體制、運作模式等方面都取得了一定成效，但仍存在著一些問題。本文介紹了日本農村金融體制的安排及運作，并與我國農村金融體制相比較，在此基礎上提出對完善我國農村金融體制的建議。

【關鍵詞】 中日；農村金融體制；比較；借鑒

農業是國民經濟的基礎，農村金融在整個金融體系中具有舉足輕重的地位。日本農業發展與中國有許多相似之處，地少人多，自然條件差，具有小農經營的歷史傳統。因此，比較我國與日本的農村金融體制，對深化我國的農村金融體制改革，完善我國的農村金融體系發展，尤為必要。

一、多系統、多層次的日本農業金融體制

1.農業制度金融

農業制度金融，是指基于法律、政令、規則以及條例等，為現實政策目的，由國家或地方公共團體通過融通財政資金或對民間金融機構予以利息補貼，而進行的一系列政策性融資活動的總稱。農業制度金融資金主要來自中央和地方政府的財政撥款和貸款。目前，由制度金融體系提供的融資項目主要有農業公庫融資、農業現代化融資、農業改良資金融資、改善和擴大農業金融貸款及自然災害救濟貸款等方面。

2.農協系統金融

農協系統金融是由各級農協信用組織經辦的農業金融，它由三級組成，最基層的是農業協同組合，直接與農戶發生信貸關系，辦理的結算性業務主要有匯兌、支票轉賬、托收承付等；中間層是信用農業協同組合聯合會，幫助基層農協進行資金管理，并在全縣范圍內組織農業資金的結算、調劑和運用；最高層的是農林中央金庫，是各級農協內部以及農協組織與其它金融機構融通資金的渠道，還從事資金劃撥周轉、部分證券投資業務等。

3.民間農業金融

民間農業金融是指農協系統金融以外的一般民間金融機構經辦的農業金融事業。日本的民間金融機構極為復雜，原則上各類民間金融機構均可開展一定的農業金融業務，但其中經營農業金融業務最多的還是地方銀行，其次是信用金庫，一般城市銀行極少經營農業金融業務。此外，在現代日本農業金融體系中，民間農業金融所占的比重也很小。

二、我國農村金融體制現狀

1.正規金融機構對農業支持不足

服務于農村的正規金融機構主要有中國農業銀行、中國農村信用合作社、中國農業發展銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄。近年來，這些金融機構的發展存在很大問題，具體表現在：

（1）農業銀行的主要工作放在籌措資金保證支付和清算票據上，難以保證足夠力量支持農業和農業產業化龍頭企業。近年來，農業銀行的經營也日益強調以利潤為核心，大規模收縮經營網點，壓縮基層經營機構，同時貸款權限也從基層收縮，結果是大量農村儲蓄資金流出農村。

（2）農村信用社抗險能力弱，發展缺乏可持續性，資本充足率偏低，不良貸款率偏高，結算渠道不暢，呆賬壞賬不斷增加，巨額的政策性和經營性虧損嚴重削弱了農村信用社的資金貸放能力。

（3）中國農業發展銀行也面臨著很多問題，諸如資金來源不穩定，資金運用效益不高，業務范圍狹窄，功能單一，政策性金融支農作用弱化。

（4）農村郵政儲蓄客觀上活躍了農村經濟，但存在著嚴重的制度缺陷，它充當著農村資金抽水機的作用，使本來就緊張而缺乏的農村金融供給市場更加惡化，影響了農村經濟的發展。

2.財政扶持政策不到位

國家雖已確定“多予、少取、放活”的支農政策措施，但農業和農村經濟結構戰略調整還不到位，基礎設施建設滯后等問題依然存在。在一些欠發達地區，政策性財政扶持的擔保機構對農業企業的支持還不夠。地方財力不支持，加劇了農村金融機構懼貸的心理。一些本由財政資金解決的基礎設施的建設費用，也由農民承擔，影響了農民的再生產資金的投入。財政對“三農”的支持力度明顯不足。

3.非正規金融組織盛行，但缺乏規范性

由于正規金融供給不足，造成我國農村民間信貸現象十分普遍。民間借貸在一定程度上緩解了農村資金的供求矛盾，促進了地方經濟的發展，但同時也給社會帶來了一定的危害。民間借貸的利率常因無管制而導致市場混亂，從而引發社會問題，非正規金融內在的不規范性給國家的宏觀調控帶來了困難。

三、啟示與借鑒

比較中日農村金融體制，可以得到一些有益的啟示，為完善我國農村金融體制提供借鑒：

1.完善農村金融法規。日本現今的《農業協同組合法》、《農林中央金庫法》是日本兩部綜合性的農村合作金融法律，規范著日本農村合作金融業的發展。而我國目前尚未有專門的農村金融方面的法規。盡管我國已經頒布實施了《商業銀行法》，但未提及農村合作銀行和其他農村金融組織。因此，應借鑒日本等發達國家的成功經驗，制定和頒布“農村金融法”或“農村信用合作銀行法”，使農村金融的運作和人民銀行的監管都有法可依。

2.政府支持。根據日本的經驗，我們可從以下兩方面進行完善：（1）目前，我國農村信用社資本充足率偏低，資產結構不合理，再加上歷史遺留包袱問題，制約著信用社的進一步發展，我們可以考慮建立我國的農村合作金融保險制度。（2）我國可以采取稅收優惠政策，允許其進行市場拆借、再貼現和再貸款等，通過央行獲得優惠貸款等。對于歷史包袱問題，可成立資產管理公司。

3.金融機構多元化。為滿足“三農”對農村金融的多樣化需求，可考慮放寬民營經濟進入農村金融市場的條件，創設和在現有農村金融機構基礎上重組一批縣域小型金融機構，注重培育村級農村合作金融組織。

參考文獻：

[1]孫建梁，孫艷英.日本合作金融的發展經驗對我國的啟示[J].商業經濟，2007.6

[2]許文新，宋欣海.日本農協模式對我國農村金融改革的啟示[J].商業時代，2007.36

[3]張靜，王煜宇.村投融資體制的國際比較研究[J].金融理論與實踐，2007.3