小額信貸運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)管理淺析

【摘要】 簡(jiǎn)要介紹了小額信貸在中國(guó)的運(yùn)作與信用狀況，然后提出在運(yùn)作過(guò)程中存在著農(nóng)民還貸的風(fēng)險(xiǎn)，最后對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理作了詳盡的分析。

【關(guān)鍵詞】 小額信貸;信用;風(fēng)險(xiǎn)管理;扶貧

20世紀(jì)70年代，穆罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)立小額貸款扶貧模式以來(lái)，這種貸款模式不僅以其消除貧困的巨大作用聞名于世，也因孟加拉鄉(xiāng)村銀行高達(dá)99%的還貸率而為人稱道。我國(guó)自90年代引入這種小額貸款模式以來(lái)，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)農(nóng)民脫貧、促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展起了很大的積極作用。然而，我國(guó)目前小額信貸的還貸率在各地區(qū)之間、各種信貸模式之間存在著較大差異。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展受還貸率高低的影響，農(nóng)戶還貸信用問(wèn)題深受關(guān)注。

一、小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款的一個(gè)特征是以窮人為目標(biāo)，目的是改善貧困狀況。如虞城扶貧社提出的可申請(qǐng)參加扶貧社的農(nóng)戶必須是“1994年人均純收入低于500元，家庭資產(chǎn)總值8000元以下，有勞動(dòng)創(chuàng)造能力，無(wú)大件農(nóng)機(jī)具，無(wú)高檔電器，無(wú)高標(biāo)準(zhǔn)住宅”。中國(guó)扶貧基金會(huì)則以“向真正的窮人提供貸款”為目標(biāo)，其瞄準(zhǔn)機(jī)制是“堅(jiān)持貸款額度小，非優(yōu)惠利率，五戶聯(lián)保，現(xiàn)場(chǎng)集中發(fā)放和整貸零還等基本規(guī)則，有效排除了非貧困農(nóng)戶從我們的項(xiàng)目中借款”。采取12%的較高利率和1000～10000元的小額度貸款方式，使非貧困戶貸款無(wú)利可圖，阻止了非貧困戶的貸款。

與普通的商業(yè)貸款相比，小額貸款的另一個(gè)顯著特征是無(wú)抵押。以抵押方式獲得貸款，對(duì)于我國(guó)貧困農(nóng)民而言少有可行性，他們通常無(wú)產(chǎn)可押。……