西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展亟待解決的問題

近幾年，我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)水平均大幅度提高，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村等方面發(fā)揮了一定作用。但應(yīng)引起重視的是，當(dāng)前農(nóng)村金融如何解決為“三農(nóng)”服務(wù)的問題，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)核心問題，面對(duì)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)金融需求的內(nèi)涵在不斷擴(kuò)大，尤其是集約化、規(guī)模化生產(chǎn)對(duì)農(nóng)村金融提出了新的要求。諸多不利因素，成為制約“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。

一、當(dāng)前西部地區(qū)農(nóng)村金融存在的問題

(一)2000年以來，西部地區(qū)工、農(nóng)、中、建等國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，形成了無法聚集足夠資金投入支持“三農(nóng)”發(fā)展項(xiàng)目

農(nóng)村信用社也由于受歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量差、金融服務(wù)手段落后等因素制約。造成一社難支“三農(nóng)”的現(xiàn)象。加之，農(nóng)村金融保險(xiǎn)的缺失，民間借貸不正當(dāng)行為的存在以及受國(guó)家信貸規(guī)模限制等，這些因素綜合導(dǎo)致了新型農(nóng)村金融體系存在著制度性供給不足等問題。據(jù)資料顯示。西部地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款僅占農(nóng)村資金需求的15％左右，中小企業(yè)信貸需求滿足率僅為22％左右，在農(nóng)村信用社獲取小額貸款、聯(lián)保貸款等信貸支持的農(nóng)戶總數(shù)僅占西部地區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的50.8％。

(二)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素

此外，由于農(nóng)村信用社資金本身匱乏，加之歷年來不良貸款的增加，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的貸款規(guī)模及其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必要的資金支持。

(三)西部地區(qū)近幾年雖然在加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村方面做了許多工作，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做了較大調(diào)整，但農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)仍占相當(dāng)大的比重

農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，加之生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)由傳統(tǒng)型向現(xiàn)代開放型轉(zhuǎn)軌過程中，存在固有的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、西部地區(qū)農(nóng)村金融體系不完善的成因

(一)在金融體制改革進(jìn)一步深化后，各國(guó)有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并逐步向城市收縮上收貸款權(quán)限，從而降低其營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出，使其基層機(jī)構(gòu)單純淪為“吸存機(jī)”

以農(nóng)業(yè)銀行為例，在其它國(guó)有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)也在收縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西部地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款余額占全部貸款余額的比例由48.3％下降到31.2％，平均每年下降5個(gè)百分點(diǎn)以上。

(二)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立的初衷是接管農(nóng)業(yè)銀行原有的政策性業(yè)務(wù)，為農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供信貸支持，以此推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

但從成立至今，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅承擔(dān)了收購(gòu)信貸支持的責(zé)任，對(duì)后兩者卻無力顧及。

(三)從西部地區(qū)農(nóng)村信用合作金融現(xiàn)狀和作用來看，面對(duì)金融網(wǎng)，最收縮、政策性金融扶持缺位，僅靠農(nóng)村信用社一家難以獨(dú)力支撐“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展

(四)目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在從傳統(tǒng)的封閉型農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的開發(fā)型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化過渡

在這一過程中，源于自然災(zāi)害和市場(chǎng)環(huán)境的雙重風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)成威脅現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，也是“三農(nóng)”問題不容回避前提。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的收益保障程度，也有利于為潛在的農(nóng)業(yè)投資提供風(fēng)險(xiǎn)保障，降低固有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，便于其獲得信貸資金支持。就西部地區(qū)而言，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，近兩年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

(五)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展靠的是資金支持，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，套對(duì)資金需求投入加大

由于從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法足額滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)所需的資金支持，加之履行貸款手續(xù)復(fù)雜，造成民間借貸行為非常活躍。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求緊張的狀況，但其高息放貸不僅加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，而且擾亂了農(nóng)村金融秩序，進(jìn)而造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸存難的局面。

三、對(duì)未來西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的展望

(一)應(yīng)建立“政府主導(dǎo)、民間參與”的農(nóng)業(yè)政策性金融體系，使西部地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性金融帶有互助合作性質(zhì)，更貼近農(nóng)戶更好地發(fā)揮支農(nóng)作用

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)要積極拓展業(yè)務(wù)范圍：首先，其重點(diǎn)在原有的支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)向支持農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸到相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的加工與進(jìn)出口業(yè)務(wù)：其次。要承擔(dān)起農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和扶貧貸款等業(yè)務(wù)，更加集中、統(tǒng)一、高效地運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金支持廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)根據(jù)西部地區(qū)農(nóng)村信用社改革的實(shí)際

首先關(guān)鍵的是產(chǎn)權(quán)制度改革要徹底其次是在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在稅收上應(yīng)得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇：在利率方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間，使資金真正用于農(nóng)民致富和農(nóng)業(yè)發(fā)展上。再次是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，促進(jìn)、引導(dǎo)其更新理念、規(guī)范行為、提升服務(wù)水平。既有利于促進(jìn)其業(yè)務(wù)進(jìn)一步開展，又有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)，還可以惠及農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。