中外第三方保險電子商務發展分析

一、中外第三方保險電子商務的發展

(一)美國第三方保險電子商務的發展

美國的第三方保險電子商務網站建立較早，開始于上世紀90年代中期，涌現出以Insweb為代表的眾多保險電子商務專業網站。它們為消費者提供多家保險公司的產品定價，便于消費者比較。Insweb最突出的是汽車保險，2005年就有超過100萬人在其網站上使用了汽車險的報價服務。

(二)英國第三方保險電子商務的發展

在歐洲，英國的第三方保險電子商務網站最為發達。以2001年在英國成立的Screentrade為例，其成立之初就實現了7家保險商的汽車和旅游保險產品的報價與代售。業務開展的初期，用戶數量更是以每月70%的速度遞增。

(三)中國第三方保險電子商務的興起

目前我國保險電子商務的發展已經從導入期進入快速發展時期，市場發展異常活躍。不僅各保險公司紛紛建立自己的保險電子商務平臺，第三方的保險電子商務平臺也不斷涌現，這其中尤以慧擇網與優保網更為出色。

慧擇網是一家以保險經紀人角色定位的第三方保險電子商務平臺，自始至終堅持做終端用戶服務。在推廣上采取了精準人群定位營銷方式，同時根據特殊人群的特殊要求來開發新產品。除了所有網站都有的意外險、旅游險外，它很好地對人群進行了細分，使得平臺用戶得到了快速積累。

優保網是源自美國最大健康保險網站eHealth的國內第一家外資第三方保險平臺，走的是本地化的道路，從一個城市逐步拓展到另一個城市。優保網儲備了許多促進保險行業發展的先進技術，如提供的比較推薦工具，通過篩選大量保險信息，使客戶能夠正確選擇最能滿足要求的保險產品等。

二、外國第三方保險電子商務對我國的啟示

(一)突出產品特色

在第三方保險電子商務發展的現階段，一味地追求大而全，不僅不能夠帶來更多的客戶，而且由于自身專業人員的欠缺等原因，反而會流失潛在客戶。第三方保險電子商務最重要的是要突出自身的專業特色，在同類險種網站的競爭中脫穎而出才是關鍵所在。如美國的Insweb就是以車險見長，而Quotesmith則主營壽險保單，二者都為其帶來了不菲的收益。

(二)開發網售新險種

從保險電子商務網站的角度看，在網絡上提供簡單的標準化產品比較容易，在網絡保險市場發展的初期比較適用。但這極易與保險公司自身的電子商務網售產品發生沖突。并且我國網民中有63%不足30歲，這些年輕人容易接受新事物，也許復雜一點的東西更容易得到他們的注意。在這方面，美國林肯金融集團為我們提供了經驗，他們開發的網絡年金產品e-Annuity說明復雜的保險產品也可以在網絡上銷售。作為第三方保險電子商務網站，在銷售產品的同時，要注意潛在客戶的需要，力求與保險公司一起進行險種的開發，形成自身獨有的產品。

(三)提供豐富的個性化產品

保險電子商務需要提供豐富的個性化產品。一方面可以提供查詢、對賬、個人風險測算等業務，開辟保險知識學習專欄，建立論壇等等。另一方面利用MSN等即時通訊工具，及時解決客戶疑問，有針對性地為每位客戶打造適合客戶自己的保險產品系列。

(四)完善信用制度體系

在歐美發達國家有完備的信用制度立法和專業的信用評級機構，可以方便地查詢個人和企業的信用等級，使得第三方保險電子商務的發展更加公開、公正、透明。而我國目前的信用制度體系尚不完備，需要我國政府有關部門加快信用體系的建立與完善，推動第三方電子商務網站的進一步發展。

(責任編輯 耿 欣)