農村金融體系建設：現實分析與政策思路

摘 要：我國農村經濟發展對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看，農村經濟直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長不快，資金供需缺口較大，嚴重制約了農村經濟的持續發展。通過對當前農業經濟資金供需狀況的實證研究，對農戶“貸款難”及農村金融約束進行了相關分析，進而提出加快金融立法，進一步完善農村金融組織體系，創新農村金融產品和服務方式等建議，以期破解當前農村金融困局。

關鍵詞：農村金融；融資需求；金融約束

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1004-1605（2009）02-0054-04

近幾年來，國家相繼出臺了一系列促進農村經濟發展的戰略方針及政策措施，農村經濟發展速度顯著加快，呈現出蓬勃發展態勢，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但資金供給遠遠滿足不了經濟發展所需。本文在對當前農業經濟資金供需雙方情況深入分析的基礎上，提出一些想法，以期對我國農村金融體系的建設有一些參考作用。

一、當前農業經濟資金需求變化及特點

我國農業經濟在上世紀80年代中期前以農作物種植業和禽畜養殖業為主，后期進入小規模經濟型農業發展時期，“九五”以來，主要發展特色種養和農產品加工的訂單農業，逐步向產業化農業階段發展。

1.農業經濟發展中的貨幣供需變化。在傳統的農作物種植業和禽畜養殖業階段基本上是自給自足式發展，小規模經濟型農業發展時期也是以貨幣緩慢積累和滾動發展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒有用到銀行信貸。進入90年代后，部分農戶開始貸款發展經濟作物種植和特種動物養殖項目，后期進入發展特色種養業和農產品加工的訂單農業階段，越來越多的農戶和私營企業向銀行申請貸款，信貸資金成為農業經濟融資的一種主要方式。近幾年在一些農業龍頭企業的帶動下，農業經濟在向產業化階段發展過程中伴隨著資金需求的大量產生，相對薄弱的農業內生積累根本無法滿足投資需要，只能依賴銀行信貸和民間借貸資金來發展。據對某地100戶農業企業和1000戶農戶問卷調查，1987年前基本上沒有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來發展生產，1996—2005年銀行新增貸款平均增幅24.45%，對銀行貸款的依賴度由27.19%上升到61.83%。

2.當前農業經濟資金需求特點：一是農戶的資金需求單筆數額小，戶數多而分散，資金使用周期較短。多數是一些從事農副產品粗淺加工的個體加工戶，經濟作物種植戶和畜牧養殖戶，以及一些小個體運輸戶和經商戶，資金需求一般在5—10萬元，資金使用周期多在一年左右。二是農業大戶的資金需求單筆數額較大，戶數較多，資金使用周期相對較長。主要是一些小規模的私營加工企業，特種作物和動物種養大戶，訂單農業的季節性收購企業等，資金需求一般在20—100萬元，資金使用的季節性較強，使用周期在一年以上。三是龍頭企業的資金需求數額大，戶數小，資金使用周期長，主要是一些與大戶和農戶簽訂契約，依靠他們供給原料進行生產的龍頭企業，以及一些自身投資建設基地提供生產原料的龍頭企業，資金需求一般在500—1000萬元，資金使用周期多為兩年以上。

二、農業經濟資金需求狀況

從相關調查結果看，60.6%的農戶有資金融入需求，32.7%的農戶獲得了信用社等正規渠道貸款，信用社對有金融需求農戶的貸款滿足率達到48.4%，即有借貸需求農戶中獲得信用社貸款農戶的比重；實際獲得信用社貸款的農戶占申請過貸款農戶的比重為74.2%，對調查結果的深入分析則發現，我國正規金融對農戶信貸需求滿足還遠遠不夠。正規金融對農戶的信貸約束包括：一是有現實的信貸需求卻不能獲得正規貸款；二是雖然獲得了正規貸款，但正規貸款的規模小于實際資金需求規模。根據有關調查結果反映，2001—2004年有現實借貸需求即發生過借貸行為的農戶中，沒有獲得正規貸款的農戶占42%，有借貸需求且最想從正規金融借款的農戶中，沒有能夠獲得正規貸款的農戶占到了40.4%，在獲得了正規貸款的農戶中，35.6%的農戶指出正規貸款不能滿足其資金需求。

當前農戶貸款難具體表現在以下幾個方面：

1.資金需求缺口大。農戶期望的借款規模往往明顯高于實際的借款規模，很多農戶受到信貸規模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿足。

2.貸款成本高。農業生產的效益普遍低于其他產業，農業借貸的收益率相對較低，過高的利率必然給農戶帶來很大的經濟負擔。據調查，34.6%的農戶所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準利率2.25%；64.9%的農戶所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準利率5.58%。這反映了很大一部分農戶的金融需求不具有市場有效性，難以通過市場性金融滿足。調查表明，信用社貸款的平均利率為6.42%，不僅高于其他銀行利率{4.24%}，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農戶可接受的最高借款利率平均值僅為5%，很多地區信用社的貸款利率超過了農戶所能承受的范圍。此外，一些農戶為了獲得貸款還需要向信用社有關人員送禮，進一步增加了農戶貸款的成本。

3.貸款期限不合理。農戶資金需求表現出較強的季節性，對資金需求的頻率高，時間緊，大多數農戶希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農業經營的風險性比較強，農戶更希望期限上適當放寬，有一個靈活的還款區間。信用社貸款的期限大部分是10—12個月，與農業的生產周期存在不一致性。信用社的貸款期限是按年度計算的，一般是年初發放，要求年底還款，但通常當年收獲的農產品在年底還不能夠完全賣出，農戶很難有資金還款。

4.貸款手續繁瑣。目前信用社的貸款程序太復雜，審批時間太長，有些貸款審批下來已經貽誤農時，從而使農戶融入該筆貸款已經失去意義。

5.難以滿足抵押和擔保條件。當前絕大多數農戶最大的資產是住房。大部分農戶的信用社貸款最主要的抵押物是房產，但在現階段，住房作為農戶基本生活保障又很難被剝奪，農戶住房用于抵押的意義很有限。另一方面銀行存單也可用作農戶貸款抵押的主要資產，但一般需要貸款的農戶往往缺乏自有儲蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。與此同時，目前三分之二強的信用社都是需要擔保的，通常只有關系比較好的人才會答應做擔保人，一般都是親戚朋友，而且擔保人必須具有一定的經濟實力，因此，有不少農戶認為，與其找經濟比較寬裕的親朋好友做擔保人，還不如直接向他們借錢來得方便。而信用社所開展的聯保貸款業務也面臨成立聯保小組困難的問題，目前使用小組聯保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。

6.農戶對獲得貸款缺乏信心。目前大量農戶因為對正規貸款的獲得不抱樂觀預期，而沒有嘗試過申請貸款。據有關調查，在1053戶從未申請過貸款的農戶中，179戶農戶因為覺得自己沒有關系而沒有進行貸款申請，占到17%；117戶農戶因為不懂正規貸款程序而沒有申請，占到11.1%；62戶農戶因為覺得自己不能滿足信用社的抵押和擔保要求而沒有申請的占到了5.9%。

三、當前我國農村金融約束原因分析

農村經濟的發展離不開金融支持，但我國農村經濟獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱，同時，農村資金大量外流已嚴重影響了農村投資和資本積累，加劇了農村“貸款難”，這已成為我國農村經濟社會發展和農民收入增長的直接障礙。不可否認，我國在改革開放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開放的深入和人均收入水平不斷提高，我國政府持有的大量外匯儲備及各家商業銀行巨額的儲蓄存款余額足以證明我國不再是一個資金短缺的國家，故當前農村金融流動性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借口，一定有其他方面的原因：

1.農村金融制度變遷與農村經濟制度變遷的路徑相悖。1979年以來我國農村經濟制度的兩次重要變革—家庭聯產承包責任制的推廣和鄉鎮企業的興起—都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國農村經濟形成以個體為基礎生產經營單位的格局，對資金需求具有小額，分散，靈活，方便的特點。但由于農業經濟比較利益低下，故以實現經濟騰飛為目的和實施工業化和現代化重大經濟戰略的國家，不可能在農村發展問題上消耗太多的制度和經濟成本，所以，歷次農村金融制度變革都選擇了自上而下的強制性變遷方式，其實質是以政府供給為主導的強制性變遷方式，而并非農村經濟個體的自主選擇，更多地體現了政府意愿。

2.金融機構定位不明。國有商業銀行撤并農村機構網點，上收貸款權限后，郵政儲蓄、農業銀行、農業發展銀行和農村信用社四家金融機構中只有農村信用社是真正扎根于農村，但作為農村金融服務的主力軍，由于存在對農村資金投放不足，資本充足率嚴重不足，不良貸款率較高，股權過分分散，風險共擔機制未形成等方面的缺陷，其服務“三農”的功能難以充分發揮，而且，僅就農村信用社的功能和性質而言，也是極不明晰的。農村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國長期以來沒有合作金融方面的法規，《商業銀行法》的很多內容并不適合農村信用社，再加上農村信用社產權不明晰，使得該機構帶有濃厚的行政色彩，政府干預貸款現象普遍存在，在資金的運營上更多地體現了政府的價值取向，而在一定程度上漠視農戶的經濟需求。

3.民間金融排斥在體制之外。改革開放以來，各種非公有制經濟成分在農村快速發展，多元化的農村經濟結構對資金產生了多樣化的需求，雖然民營經濟已經覆蓋了大多數經濟領域，但涉足金融行業卻面臨著極高的門檻，國家仍實行嚴格的金融管制。金融管制的結果是農村金融市場被國有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國有部門滿足，盡管民間金融市場存在缺乏還款約束機制，信用范圍狹小借貸利息高，抗風險能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農村金融信息不對稱，抵押物估價，非生產性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農村金融中的份額。據有關調查顯示，從農戶現實的融資行為上看，其融資優先次序依次為親友借款、正規借款和市場性非正規借款，農戶所有借款中非正規借款占到了62.13%，親友借款是農村最重要、最普遍的一種融資方式，農戶所有借款中親友借款占到了58.1%，68.1%的農戶有親友借款，企業所有借款中親友借款就占到了38.8%，24%的農村企業有親友借款，這充分說明我國農村金融體系中存在著明顯的金融壓制。

4.農村金融體制改革滯后。傳統農業作為高風險的產業，不可能依靠純粹的市場機制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場以外的力量獲得金融支持。近年來，我國金融體制市場化的進程逐步加快，競爭性的商業銀行制度已見雛形。由于我國農村經濟發展的相對滯后以及特殊的小農經濟模式，農村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進程，導致了市場為主導的城市金融和政府為主導的農村金融并存的二元金融結構。由于小農經濟對資金需求的細小化以及小農經濟本身所蘊含的風險性與現代金融機構經營目標所追求的資金運營規?；桶踩灾g存在著巨大落差，從而不可避免造成了農村中金融網點的收縮和農村金融的萎縮。可見，政府對農村金融的控制進一步惡化了農村經濟主體在競爭性金融市場上獲得支持的能力。

5.農村經濟的商品化程度低。我國農村許多地方還停留在“自然經濟”狀態，商業化程度低，導致貨幣化程度不高，也正因為如此，商業信貸活動在農村的開展面臨著相當的困難，如農村金融中存在一個很突出的抵押物問題，銀行不愿意接受農村客戶提供的抵押品（沒有房產證的房屋，小企業廠房設施，農產品農業生產資料等），雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理?？梢?，農村金融約束不僅僅是一個金融市場問題，還牽涉到農村的經濟模式。

事實上，政府對農村金融市場的管制和約束，與其說是在壓制農村金融市場，還不如說是在規范農村金融市場，降低金融交易風險的一些必要制度安排，只是這種安排存在著結構性的矛盾：一方面，規范農村金融行為的制度安排已經過重過嚴；另一方面，鑒于農村經濟主體在爭奪資金資源的弱勢地位，能夠推進農村金融支持的制度安排卻顯得供給不足。

四、對策

1.盡快出臺合作金融法。西方國家基本都有《合作金融法》之類的合作金融專門法律制度，而我國發展合作金融50多年卻沒有《合作金融法》。不能不說這是我國合作金融發展上的重大制度缺陷。必須依法引導和管理合作金融事業的健康發展。在合作金融立法上，至少應體現五點：一是要在調查研究的基礎上盡快出臺《合作金融法》或《農村合作金融法》，以便農村合作金融發展有法可依；二是立法思想上應體現“解放思想，突破創新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農村合作金融標準，即務實地發展符合農村實際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進式”發展農村合作金融的思想，對增量要積極扶持，鼓勵創新；五是“支農”應體現“資金支農”一元化判斷標準，即只以資金支農效果的好壞作為判斷合作金融發展成敗的依據。

2.進一步完善農村金融組織體系。（1）明確農村信用社改革的支農方向、在推動農村信用社改革過程中，國家以實撥資金兌付央行票據等形式來消化農村信用社的不良資產包袱，目的在于讓其充分發揮農村金融主力軍作用。針對當前部分農村信用社的“棄農進城”戰略，政府應在農村信用社改革中突出其支農方向，可對其提出投放農戶貸款和農業企業貸款的比例要求，利用其機構多人員足的優勢做好小額貸款的零售業務，有效滿足農村經濟發展的資金所需。（2）盡快成立郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄業務發展以來，一直充當著加速農村經濟領域資金外流的“抽水機”角色，這一狀況只能依靠政府對其體制進行再安排來解決，在目前時機已基本成熟的情況下，盡快成立郵政儲蓄銀行，將轉存央行成為基礎貨幣的資金以貸款形式反哺農村經濟，使其成為當前的支農第二主力。（3）對農業發展銀行重新審視。國家對非糧食種植重點地區的農業發展銀行如果不予撤銷，就應該讓其承擔部分支農政策性貸款業務，從而彌補市場方面的缺陷，體現國家發展農業經濟，支持新農村建設的政策意圖，在帶動其他金融機構增加農村經濟信貸方面發揮基礎性作用。（4）利用經濟杠桿引導其他商業銀行的信貸投放，可以嘗試通過利率適度放開機制，吸引其他銀行對優質農業項目進行資金投放，拓寬農業與金融合作的空間。（5）穩健推動農村民間金融的規范發展。在目前，農村的正規金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當鼓勵和引導農村民間金融的規范發展，重點引導發展小額借貸業務，使其逐步成為正規金融小額信貸的有益補充。

3.創新農村金融產品和服務方式。農村金融服務的特殊性決定了農村金融機構必須進行金融產品和服務方式的創新，在有效滿足農村金融服務的同時，實現自身的風險最小化和可持續經營，可考慮（1）根據農業生產的特點調整貸款期限，增加中長期貸款的投入；（2）根據農戶借款的用途設置不同的金融產品，根據不同的需求特點為不同貸款設置不同的利率、期限和還款方式等；（3）創新擔保方式。從一些國家和地區的經驗看，小額貸款和“聯保貸款”是一種有益的金融創新方式，在解決農民“貸款難”問題的同時，社區內信用監督以及“聯?！钡募s束機制提高了貸款的回收率。同時由于農村金融人員的能力有限，政府應該主動為農村設計并提供金融衍生工具，投資組合和風險管理策略，從而為農村金融創新提供更為寬松的環境。

參考文獻：

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責任編輯：浩 宇