我國農村金融改革和發展的“三缺”和“三不缺”

關于我國農村金融改革的問題，眾說紛紜，今天我主要談三個問題，就是我國農村金融改革和發展的“三缺”和“三不缺”。

中國現在并不缺錢，缺的是一套把有錢人的錢放到要花錢人手里的融資機制，缺乏的是如何把多余的錢送到真正需要錢的人手里的融資機制。特別在當前受金融危機的影響，經濟出現下滑狀況下，我們更應該考慮如何讓金融發揮更大的作用，促進經濟結構調整，促進城鄉一體化和農村經濟的發展。因此，更要關注商業銀行資產的擴張，避免造成貨幣創造過度，造成通貨膨脹、流動性過剩的問題。針對這點，結合農業方面，至少有三點建議。

第一，銀行要創新金融產品，特別是一些中介產品。現在在資金的供應方面，許多企業、自然人手中有錢想放貸，但辦貸款公司又不容易；而需求方面，眾多中小企業，包括農村、經濟、農戶、個體工商戶都急需資金。因此，中小商業銀行應該發揮自身金融中介的作用，比方說設計一個委托理財的計劃，委托貸款的理財計劃，將一部分錢送到需要錢的人手里。

第二，應該鼓勵和多創辦一些小額貸款公司。發揮小額貸款公司的作用，把有錢人的錢拿來放款，還有就是做好一些大銀行包括大的批發資金零售商的貸款工作。

第三，發展一些私募基金。特別是私募股權基金，搞活金融，促進資金融通。

目前我們國家不缺為有錢人服務的金融機構和金融業務，缺的是為社會低層服務的金融機構和金融業務。現在金融不應該只為大企業和富人服務，也要為老百姓服務，特別是要為老百姓最一般的生存條件服務，比方說為一些小本買賣的客戶，小商品生產的客戶服務，做這些問題需要一些勞動密集型信息充分的人來做，所以在這方面我有幾點建議。

第一，應該發展一些微型金融機構，為低端客戶服務。這里面有幾組數字，到2007年底，按照鄉鎮算，沒有金融機構的鄉鎮是2686個鄉鎮，只有一家銀行金融機構的網點是8901個鄉鎮，兩者加在一起大約有1.2萬個鄉鎮，而全國有6萬個鄉鎮，粗略計算，我們至少有五分之一的地區金融服務不充分。而且大部分集中在中西部地區，但大的銀行去設分支機構是否合適，又值得探討。

第二，應該建立一套可扶持的小額貸款、小額信貸的流程和管理辦法，大力發展小額信貸技術。小額信貸是基于對客戶了解的一種信貸方式，實際上是一種草根金融，是一種熟人金融。它的流程與正規金融機構的流程是不一樣的。在這些方面，有關部門應該認真總結經驗教訓，真正促進中國小額信貸的發展。

第三，發揮政府特別是地方政府的作用。農村金融有其特殊性，點多、面廣、數額小、風險大、天災人禍比較多，針對這一特點，要真正發揮本土金融的作用，讓地方充分參與金融監管。

現在在農村金融改革里面，不缺政策，缺的是認真的貫徹落實。近幾年一些重要會議、重要文件上都講的很清楚，黨的十七屆三中全會關于農村金融的發展也非常明確，就是要創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，建立資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，并且對一些政策進行了重要的調整。比方說對農村信用社，強調要改善農村信用社的法人治理結構，發揮為農民服務的主力軍作用。規范發展多種形式的新興農村金融機構和以服務為主的地區性中小銀行，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務，允許農村小額金融組織規范和引導民間借貸健康發展。可以說政策規定非常明顯、清楚，問題就是在于大家的貫徹落實。

第一，加強有關部門溝通協調。不能無作為、不作為，應該明確責任，該誰管應該真正地負起責任。

第二，要為農村金融，特別是為農村微型金融機構的發展創造條件。現在出臺的一些辦法，約束、限制條件太多，農村金融機構很難得到良好發展，有效服務農村。

第三，認真研究和探討我們的監管體制。對一些不吸收存款的農村金融服務機構創新監管，實行非審慎性監管。對大象實行審慎的監管，對一個螞蟻也要實行審慎的監管，肯定是不通的。要區別對待、因地制宜，才能使農村金融機構真正發展起來，使農村金融服務真正得到改善。

（作者系中國人民銀行研究生部部務委員會副主席）