當前金融改革中的農村金融機構發展問題

農村金融是農村經濟的一個重要組成部分，農村經濟推動農村金融，但同時農村金融也逃脫不了農村經濟這種弱勢經濟的負拉動作用。廣義上來講，農村金融應該是農村資金融通、信用的整合，指的是在農村的金融機構和不在農村的金融機構所從事的農村資金融通和信用。

關于農村金融如何支持農村經濟，特別是“三農”經濟的發展問題，十幾年來一直是經營者、監管當局、國家宏觀調控當局所強調的，但從市場總體發展趨勢來看，效果并不是很理想。盡管國家對農業資金投入的總量在逐年增加，但增加的幅度卻遠遠趕不上整個金融業對其他行業資金投入的增長幅度，而且差距正在逐步拉大。針對這個問題，監管當局不斷研究如何從體制和機制上完善現有的金融機構，增強其抵抗風險和支持“三農”的力度。現在農村金融機構自身發展的好便可以轉型為農村商業銀行，但就我看，成立農村商業銀行以后，在“三農”直接投入的力度和比例上與以前相比卻有所降低。一方面你的經營更講求資本最大化，另一方面在成立農村商業銀行后以前所享受的財政優惠政策卻立馬停止，因此你在制度安排上不可能強制要求它的農業投入數量。當然，現在要繁榮農村的金融組織，實行多元化的農村金融結構，也是對的。2007年，我們濱海銀行在新疆喀什設立支行，但在當地，大銀行卻在大量撤掉縣級機構支行，而且撤掉的比例超過縣域地區銀行總量的40%，資金被大量抽調走，安排到東部發達地區、效益比較好的地方，因為大銀行有上市的需要。可以說2007、2008年各大銀行撤掉縣域行的數量要遠大于新設立村鎮銀行、小額貸款公司的速度。國務院原來有位扶貧辦主任，他講“三農”問題的核心就是農戶問題，當前農村貸款難，農戶貸款更難，貧困農戶貸款更是難上加難。他說他有1個億的扶貧基金，在全國140多個縣域轉了幾年，專門搞小額貸款，沒有一筆爛賬。這應該說是給我們引出了一個很好的例證，我們仔細推敲能不能作為經驗全國推廣呢？在這方面我跟他進行了探討，結果發現，這1個億的資金是在140多個縣尋找貸款對象，不交所得稅和營業稅，這個即使成功了，但對全國也沒有指導作用。如果1個億就放在一個縣里面，所得稅、營業稅都得交，而且利率限制死，這種優勢就沒有了。2001年天津農村合作銀行搞信用村建設，發放了150個億，農戶不良資產占比在20%以上，這是管得不嚴嗎？不是。仔細去查，發現這150個億經過八年滾動周轉，收了再貸、貸了再收沉淀了20多個億，這些沉淀貸款你查，都是市場風險。經營錯了，自然災害絕收絕產了，想處理追索不良貸款，農民、農戶的土地、房屋仍然沒有完全所有權，清理不良貸款難度比較大。2001年天津市政府號召天津市市民提高生活質量，每人每天早上一杯牛奶，大量扶持奶牛養殖，奶牛價格由4000元一頭漲到10000多元，后來又跌到4000元，沒有人喝，因為天津人每天早晨一碗豆漿，沒有人買牛奶。2008年政府要求我們加大力度支持養豬的貸款，等豬養大了，當初買仔豬的價格已經變成成品豬的價格了，價格肯定競爭不過。但仍然貸了十幾個億，最后貸款很難回收。

監管當局針對現在的情況，對農村機構實行分類監管，適當給予照顧，其實我覺得這種照顧的結果只是降低它的入門標準、經營標準、質量標準，最后所形成的結果是風險高、效益低。同時，在人才引進方面，由于農村金融機構收入較低，很難吸引外界高管人員和高級職工。這些問題都值得引起我們的重視。農村金融機構是金融業里的弱勢群體，從中央政府到各級管理部門都應該按照十七屆三中全會提出的要求，高度重視農業的發展，對農村金融的發展要給予高度關注。天津濱海農商行2009年大概收入十六七個億，所得稅就要上交四五個億。如果能夠對農戶個人的所得稅免征、營業稅減半，那么全國大概可以減稅150個億。經營不好的金融機構可以用這筆錢解決風險問題，經營的好可以建立風險準備金，這樣使得我們將金融支農問題并不只放在人民銀行、監管當局和具體經營者，財政政策上也要考慮，由四家管這個問題。在支持農村金融方面，既要講政策，又要講效益，在搞好我們企業經營管理的同時，能夠通過政策的支持，包括財政減免稅政策、人民銀行對農戶低息減免稅的政策，使不在農村的金融機構愿意把資金投向農村，在農村的金融機構能夠安心支農，這樣我們農村金融才會逐步發展起來。謝謝大家！

（作者系天津濱海農村商業銀行董事長）