當前金融形勢對農村中小金融機構的影響

2008年下半年以來起源于美國的金融危機愈演愈烈，并迅速惡化，已經成為上世紀30年代以來最嚴重的金融危機，我們看到目前金融危機對我國產生的影響還在不斷加大，在經濟放緩、實體經濟明顯下滑，外部持續沖擊下，經濟運行中出現的問題，最終都將反映到銀行業上來。而農村中小金融機構又是屬于規模小、歷史包袱沉重，抗風險能力較弱，遇到的風險將更加嚴重。一是信用風險。二是違規行為。三是市場風險。四是中間業務，農村中小金融機構目前已經開展一些理財業務，貸款承諾等等中間業務的風險也需要高度關注。五是流動性風險。雖然目前農村中小金融機構的整體流動性還保持在一定的水平之上，但總體來講規模較小，抗風險能力較弱，隨著市場不確定性增加，流動性風險短期會有一定的變化。既要看到我們發展面臨的困難和挑戰，也要看到促進農村經濟增長帶來的良好發展機遇。

扎實做好新形勢下農村金融服務工作

在新形勢下如何做好風險控制，在剛才的專題上有很多專家已經談到了，在這里我只說怎么做好農村金融服務工作。

積極貫徹落實國家振興經濟政策。農村中小金融企業在有效控制風險的前提下，加大投放，加大支農的力度。

及時謀劃部署農村金融機構服務工作。圍繞農業產業鏈細分農業市場客戶群，認真論證業務發展的特點，加強市場營銷，牢牢占領農村市場。在風險防控情況下，做自身能夠接受和識別的業務。

大力推進金融產品服務創新。從銀監會來講，凡是有利于改進支農服務的方法和方式，都要大力推薦。凡是支農服務創效明顯的機構，都予以大力支持。

營造良好的外部環境，建立長效扶持機制。我國目前城鄉二元結構非常明顯，農民是弱勢群體，農業是弱勢產業，從客觀上講，這與金融機構商業化經營目標確實存在一定的矛盾。為此需要積極借鑒國際上有效的經驗和做法，積極協調出臺各項扶持政策，綜合發揮貨幣政策、財稅政策和監管政策的扶持作用，要研究落實十七屆三中全會提出的綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，引導更多信貸資金投向農村的政策目標。適時、適度調整準入門檻，吸引符合條件的資金去農村投資，鼓勵符合條件的農村金融機構按照市場的運作投資、收購、兼并、重組農村金融機構，提高農村金融體系健康度的同時，加大對西部農村金融的投入。加大對銀行業犯罪打擊的力度，從嚴打擊逃廢債行為，加強信用村、信用鎮的建設，盡快建立覆蓋所有農戶和農村企業的征信體系，積極推進信用

文化建設，引導農村中小金融機構配制優質的企業文化。

規范發展新型農村金融機構

“三農”問題和農村金融問題，是中央高度關心、各界高度關注的問題，“三農”的事情是關系全面建設小康社會的大局，所以我們始終要把“三農”問題作為工作的重中之重，把建立現代金融體系制度作為首要目標，加快建立適合“三農”發展的金融體系。相信大家對銀監會的新型農村金融機構政策出臺的內容已經很熟悉。政策的核心內容是兩個放開，一是資本放開，二是機構放開。在資本放開方面，主要是指允許社會各類資本包括民間資本和國外金融資本參與農村金融市場，特別是要提高民營資本對農村金融的參與度。機構開放是支持相關金融機構去農村建設網點，我們所推出新型農村金融機構只是目前農村金融以及存在農村金融機構有力的補充，并不是指農村金融的全部。試點原則方面，首先是低門檻嚴監管原則，適當降低機構和業務在農村地區的市場準入條件，增加農村地區銀行業金融機構覆蓋面。確定金融機構的注冊資本金。在投資人的資格和業務準入的條件和范圍，新設法人機構等權限適度降低了門檻。這里頭就是在允許設立三類機構方面，有人認為，監管部門目前沒有給各省積極推出小額信貸組織合法的地位，這里面有一個問題需要再重新認識一下，小額信貸機構也已經推出若干年了，在我們國家也有數百家，一直在穩健運行，2008年5月份銀監會和人民銀行也出臺了意見，政府處置風險，小額貸款公司由工商部門注冊，經過工商部門注冊的小額貸款公司也是一家合法機構，這個法律地位不是說銀監會能夠給的，而銀監會管的只是經營存貸款業務的經營機構，而小額貸款公司只是一般的企業。其次是嚴監管。所謂嚴監管，這里面需要說明的是三類機構是正規機構，是涉及存款人和投資人資金安全，由監管部門發牌照，接受審慎監管的機構，這跟一般企業是有區別的。除了堅持低門檻嚴監管之外，還堅持先試點后推開的原則，先中西部，后內地，先解決服務空白，再解決競爭充分的問題。2006年12月，開展試點工作，到2007年在全國進行推開，到2008年10月31日，已有77家新型同村金融機構獲準開業，其中村鎮銀行62家，貸款公司5家，農村資金互助社10家。從試點成效來看，初步建立了農村金融供給的新渠道，創造了農村金融運營的新模式，增強了農村金融機構的新活力，提升了農村金融服務的新水平，起到了激活農村金融市場的目的。

從許可要求來看，已經納入2008年第3號規章，但只有國務院規定的試點地區才可以參與。關于新型農村金融機構下一步工作，我們目前主要五方面推進，第一是主要爭取通過三年的努力跟現有農村金融機構一起實行縣鄉鎮基本覆蓋。2007年公布的數字空白鄉鎮是2688個，銀監會目前對2688個鄉鎮進行了摸底調查，其中有40%是通過現有金融機構的延伸服務來實現，還有將近10%～20%是通過2008年以來金融機構到空白鄉鎮增設網點方式實現的，還有個別的地方確實是不具備商業可持續的問題，這一點應該通過國家政策扶持來實現的。第二是加強推進，如期完成第二階段的試點任務。第三是加強宣傳，積極引導各類資本參與試點。第四是加強協調，努力營造良好的試點工作范圍。第五是加強監管，切實防范金融風險。

在推行農村金融機構過程當中，要強化資本約束、增強股東責任等，避免90年代農村合作基金會系統性的問題發生。十七屆三中全會對農村金融改革提出了新的要求，社會各界對農村中小金融機構發展也給予很大的期待，希望為建立和諧共贏的農村金融體系創造更大的空間。

（作者單位：中國銀監會合作部）