企業貸款要量身選擇信貸方式

金融危機沖擊之下，企業客戶流失、訂單銳減、開工不足，事實上，直接決定企業存亡的。是企業的現金流。眼下，資金短缺成了企業最頭疼的問題，資金鏈斷裂導致企業倒閉的案例比比皆是。嚴峻的生存環境激發了中小企業的銀行信貸需求。

盡管信貸市場空間巨大，但由于種種原因。商業銀行在中小企業信貸方面往往“惜金如命”。中小企業普遍有隨生隨滅的特征，銀行不可能充分了解每一家小企業，另外，小企業市場規范度不足，信貸風險比較高。小企業金融服務“小、快、頻”的需求，又與目前銀行風險控制機制沖突。按照正常的風險控制程序操作小企業信貸，滿足不了小企業的需要。

對于銀行提供的各種信貸產品，中小企業頗有“想說愛你不容易”的感慨。每家銀行都有自己的信貸方向和重點，信貸產品也因此形成較大的差距，企業處于不同的發展階段，，必須根據自身特點來選擇信貸方式。這本身對于企業而言就是一道難做的選擇題。此外，中小企業在向銀行申請貸款時往往會碰到一個問題：銀行的放貸期限一般最長不會超過一年，而企業需要的是購買機器設備、擴大再生產、鋪底流動資金等中長期的資金需求；或者企業抵押的房產是用于出租，以每年的租金收入作為還款來源。對于這些中長期的企業資金需求，如果銀行放貸期限還是一年的話，則很難真正解決企業的實際困難。

在貸款之前，中小企業必須考慮清楚選擇哪家銀行，選擇哪種貸款模式成功的可能性大。那么。中小企業應該如何根據自身特性去選擇呢?

根據企業發展階段選擇貸款方式

處于不同發展階段的中小企業。擁有各自不同的發展特征，這就決定了它們必須依據自身的實力規模與資產狀況來選擇不同的貸款路徑。一般而言。中小企業走得越遠。發展階段越往后，融資的渠道、貸款的路徑也就越多。

在初創期。企業資產匱乏、銷售規模小，資金需求額度相對也小，往往表現為對流動資金周轉的迫切需求；而當企業進入成長上升期，表現出整體擴張態勢，未來發展預期良好之時，隨著規模的增長，原材料、產品、訂單等動產乃至股權，都可成為貸款的抵押品，企業的資金需求也往往表現在用于規模擴張的設備投入、房產投資等方面。

在企業初創階段。很大一部分企業的廠房是租借的，大部分資金用于原材料采購及日常營運的維持；再加上尚未踏上發展軌道，根基未穩，資產匱乏，幾乎拿不出什么有效的抵押品。對于這部分企業。一些銀行推出的創新的信用貸款產品，是比較不錯的貸款路徑。

無抵押小額貸款是無需抵押、無需第三方擔保的信用貸款產品，針對初創三五年的企業，貸款額度也比較小，上限是100萬。而且貸款企業是在兩三年期限內按揭還貸的，這可以大大減輕它們的現金流壓力。

隨著企業的不斷成長壯大，客戶群日益拓寬，業務往來持續穩定。中小企業可以踏上應收賬款質押貸款這一新的貸款路徑。由于國內擔保貸款主要依賴不動產，而我國中小企業總資產中大約60％是應收賬款和存貨等動產，不動產財產很有限，所以大多數中小企業都存在融資難的問題。應收賬款可以擔保融資有望化解中小企業融資難這個難題。用于質押的應收賬款須滿足一定的條件，比如應收賬款項下的產品已發出，并由購買方驗收合格；購買方資金實力較強，無不良信用記錄；購買方確認應收賬款的具體金額、并承諾只向銷售商在貸款銀行開立的指定賬戶付款；應收賬款的到期日早于貸款合同規定的還款日等。

科技型企業、制造型企業與貿易型企業，這幾類不同類型的中小企業，業務重心與主營方向各有不同，企業核心競爭力存在于不同的運營環節，對資金的迫切需求也體現于不同的運營環節，因此他們的貸款路徑必然有所區別。

根據行業特質選擇貸款方式

最困擾科技型中小企業的難題，無疑是由于資金短缺。無法將科技成果及時地轉化為產品，將研發能力和生產規模進一步提升，只能眼睜睜地看著資金雄厚的競爭對手占得先機。這類企業如果缺少固定資產作為抵押，得不到銀行的信賴，完全可以發揮自己在研發設計、專利技術等層面的核心競爭力，將其作為打動銀行心扉的根本利器。

企業可以其名下所擁有的合法有效的發明專利權、實用新型專利權或商標專利權作質押，根據銀行聘請的專業評估機構的評估，從銀行獲取貸款。

金融危機給中國沿海的制造型中小企業帶來了巨大的沖擊，給它們原本就繃得緊緊的資金鏈又加上了一份可怕的壓力。當前，制造型中小企業普遍陷入急需資金而又缺乏固定資產作為抵押品的窘境。其實制造企業最核心的運營環節——生產制造，出路就在環繞著制造過程的相關資源之中。只要將企業經營周轉中的原材料、產品等存貨質押給銀行，就可能叩開銀行的“錢關”。

存貨類融資具體包括現貨質押和標準存貨質押兩種。現貨質押又分成靜態質押和動態質押。靜態質押是企業以自有或第三方合法擁有的動產質押取得授信。手信人付款贖貨。動態質押則是企業以自有或第三方合法擁有的庫存商品質押，銀行對質押商品的數量或價值設定最低限額，允許限額以上的商品出庫，受信人可以以貨易貨。該方式適用那些質物使用頻繁、規格較多，特定化監管方式難的企業。

而標準存貨質押，則是企業以自有或第三方合法擁有的標準存貨質押取得授信。并以標準存貨交易款用于償還銀行授信。這種方式適用那些除了標準存貨沒有其他抵、質押物但又有融資需求的企業。

貿易型中小企業在買進賣出的貿易過程中處理最多的就是與交易合作方的結算，很多企業在辦理結算時會收到對方開出的商業匯票，其中的銀行承兌匯票及商業承兌匯票需要一定時間才能兌付，這時許多小企業往往只能坐等兌付日期到達。在刺骨的寒冬期里，每多一天的等待，對于企業的現金流就是24小時嚴酷的折磨。

其實，企業大可不必如坐針氈地苦苦等待，承兌匯票可以到銀行辦理票據貼現業務，這是短期融資的重要資源。這種業務是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業承兌匯票向銀行申請貼現，銀行便會按票面金額扣除貼現利息后將款項立即支付給收款人。

為配合中小企業信貸業務“小、頻、急”的要求，各家銀行將業務風險相對較小的中小企業信貸業務審批權限下放到一級支行，縮短了審批流程；而暨農村合作銀行則專門制定了小企業貸款定價辦法，情況好的可以享受優惠利率。